合众人寿回应网销涉嫌误导：坚守监管红线 坚持探索创新

    元宵节期间，合众人寿、国华人寿、弘康人寿三家公司在淘宝聚划算平台的团购活动开展的风风火火，但伴随着网络消费者大量的关注和可观的保费收入，部分媒体质疑合众人寿网销大打擦边球、涉嫌销售误导的消息不胫而走。

    2月27日，合众人寿新渠道部总经理王卫东面对媒体的质疑做出了回应，“无论对于合众人寿还是保险行业，网销都是一种新型的销售模式，需要不断的探索和创新，合众人寿可能在监管的真空地带做了新的探索，但并没有越过监管红线。公司在做网销以来，就与监管部门进行了充分沟通，产品也进行了报备。”

    据了解，媒体对此次网销活动的质疑主要集中在三个方面：一是用高收益吸引客户；二是通过送集分宝的形式给投保用户其他利益；三是拿保险产品与其他金融理财产品比较。

    针对外界质疑合众人寿用“预售5%高收益”吸引客户，王卫东表示，合众人寿对网销产品的预期收益率设置较高主要考虑到两个原因：一是相较传统渠道来说，网销渠道的成本低、投保快捷，这使得在在计算综合成本是有很大的优势，例如淘宝给保险公司的平台费用、支付费用不到传统渠道的三分之一；二是合众人寿看好互联网未来的发展，所以在前期投入上做了更多工作，希望能够以此来打开局面。

    王卫东强调，合众人寿的客服在销售时会向客户指出本产品的5%是预期年化收益率，最低保证结算利率是2.5%。“由于是第一次进行类似的活动，在操作过程中，确实会存在一些不足的地方，如年化保底收益2.5%并没有出现在网页的显著位置，但我们已经在着手改进。”他说。

    据了解，此款产品的资金投资取向为大额协议存款、政府债券、基金、不动产等等，是合众人寿在2012年四季度推出的新品。2012年11月-2013年1月，3个月的年化结算利率均为5%。

    王卫东透露，未来合众资产管理股份有限公司将会设立专门的资金管理团队对网销的资金进行运作，针对网销资金运用的周期、资金量等特点进行专门化的运作，以对网销资金的收益提供更多的保障。“依据电商平台网络人群的购买特点，我们希望以前期保险的理财功能来吸引客户、增加客户黏度。未来我们会推出偏保障性的产品及保险周期更短的产品，如3个月。”

    在为期三天的活动中，三家保险公司均采用了买保险赠送淘宝集分宝的方式。我国《保险法》规定，“保险公司不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。”而“其他利益”具体指什么，并没有明确规定。

    据了解，赠送集分宝是淘宝进行网络销售促销时的常用方式，对于其在保险销售中使用是否属于违规，在监管上没有明确规定。首都经济贸易大学教授庹国柱表示，目前保险行业这类的情况很普遍，如购买车险是送洗车卡、保养卡等，“这是正常的市场竞争行为”。庹国柱认为。

    此外，媒体质疑，保险公司不应用保险产品与其他金融产品进行片面比较。2012年10月，在保监会发布的《人身保险销售误导行为认定指引》中指出，保险公司在销售产品时不得“使用保险产品的分红率、结算利率等比率性指标，与银行存款利率、国债利率等其他金融产品收益率进行简单对比。”

    记者在活动期间登陆合众人寿、国华人寿等公司淘宝旗舰店的网页上看到，虽然几家公司将自己的产品与基金等产品等进行了比较，但比较的类别为是否有募集期、是否保本、是否手续费等方面，各家公司都巧妙的避开了预期收益率等保监会明令禁止的一些对比内容。

    “我们之前使用对比表格，主要是由于网络消费群体相对年轻，对保险产品认识有限，为了在网络浏览中可以更直观的展现我们产品的特点，我们采用了产品特点对比表格。”王卫东表示，不过，为了不引起误会，合众人寿已将网页上该对比表格删除。

    实际上，合众人寿在此次活动前期设计时，已经对可能的风险点做了很多准备，如针对监管机构不允许网销异地销售的规定，客服人员会在客户投保时特别注意其所在地以保证保单的后期服务，但对新事物的探索依旧有很多需要总结的地方。

    回顾我国保险行业发展的历史，从上世纪90年代初的个险渠道到之后的银邮渠道，渠道创新一直支撑着整个寿险行业的发展，如今历史的机遇轮到了网络渠道。此次三家公司在网销团购活动上的尝试虽然触及了一些监管的空白地带和灰色地带，但“鼓励和支持创新”在保险行业不应该是一句空话。

    王卫东表示，在线上保险的销售方面，合众人寿一直在探索及尝试更多的线上创新的业务模式、产品和营销活动。随着时代发展，保险不能仅限于传统的线下拜访及签单，更多的应与时俱进：客户可根据自身需求线上购买保险，让更多年轻人能在网络上走近保险、主动接触保险，风险意识应在年轻时就开始树立。“我们希望大众能在网络上给予保险网络销售一个健康的舆论环境，鼓励更多保险公司迈出跨时代的一步，勇于探索创新，让保险销售形式跟上时代步伐，百家争鸣、百花齐放。

    据悉，保监会目前正在就互联网保险业务监管在业内征求意见，新的征求意见稿较2011年的版本更为详实。“我们期待互联网保险业务管政策出台后，为公司网销渠道的开展做出更多的指导。”王卫东说。