交通银行莱西支行客户经理于晓艳：理财切勿走进误区

    于晓艳，青岛理工大学管理学学士，交通银行青岛莱西支行客户经理。拥有AFP、银行从业资格、保险从业资格、个人理财从业资格等。参赛宣言：“理财就是理人生——合理的理财意识是理财目标实现的根本。”

    参赛征文：理财切勿走进误区

    理财就是理人生，人生有多少需求，理财就有多少目标。理财观无分对错，但合理的理财意识是理财目标实现的根本。

    俗话说：人无远虑必有近忧。赚钱的时候手里的钱够花，理财的观念就很容易被抛在脑后，因此，在大部分人的观念中，仅仅是今天有钱今天花，今天有钱今天理，月光的时候根本没想到自己还需要理财。但实际上钱到用时方恨少，没有人对财富的需求是满足的、没有人觉得钱花不完了无所谓，正所谓钱不是万能的，没钱是万万不能的。因此，理财的目的，直接点说是成为金钱的主人，最终目的还是借助于理财规划，平衡收支、降低财务风险、实现我们人生一系列的规划及目标，进而使一生财务资源配置效用最大化。

    社会广泛存在的几点理财误区

    首先，理财并不是“人到中年，手有余钱，买点理财（产品），稳定悠闲”。正如前文中提到，人生有多少需求，理财就有多少目标。完整的理财规划除了常规的投资规划、购（换）房规划、购（换）车规划、还应包括保险规划、风险管理、子女教育金规划、退休金规划、税务与遗产筹划等多方位合一的一个辩证统一的整体。比如说：简单的购买理财产品并不是理财，而只是投资规划的一个方面；保险也不是购买了就高枕无忧，财险、寿险、意外伤害险对个人及家庭的保障点在哪里，是否涵盖了家庭的所有需求，能够在风险发生的时候防止生活被改变；捐款的时候如何根据自身收入确定捐款金额能够合理避税，不至于捐了款还要再为捐款本身交钱；为孩子10年后出国留学筹备一笔资金跟孩子明年就需要这笔钱相比，货币需求弹性不同，与选择的投资产品风险指数有很大的关系等，选择不当，不但目标难以实现，连筹集本金都损失殆尽。这些都是与我们的生活息息相关的，并且不能由客户自身盲目地选择，因此需要专业的理财师，用专业的知识并根据客户实际情况和宏观国内外经济环境综合分析，依据通货膨胀率和年机会成本，“望闻问切”同时“照方抓药”，届时再做出你的理财规划方案。

    再次，理财也不是钱有盈余才应该想到的，理财既然是一生的长期规划，就不能针对客户某个阶段单独计算。同时也并非某些机构宣扬的“快速致富”，与收益相匹配的永远是风险，真正一夜暴富的人是极少数，正确的作法是制定短中长期目标，根据每月收入减去固定支出得到可支配收入，再根据贴现率、每月收入、人力资本及目标时点的需求时间价值确定每月的定期目标投资，再倒挤出每月的消费及支出。简单说就是用预算来严格控制支出。逆预算的后果很多，譬如信用卡花超难以偿还无奈借钱度日，之后只能节衣缩食降低生活质量；或者收多支多收少支少没有一个基准的生活水平做衡量，导致养成不良的消费习惯。理财的首要目标是还清债务，信用卡的存在，在于你可以用它的免息期花费本不属于自己的资金，从而降低自有资金的占用，使其可以投资、可以升值。诚然，理财需要强制储蓄，但是节约的当期消费是为了今后理财目标的实现，即为了更好的消费，这才是合理的消费观。