车商代理保险独具优势 网点准入将获官方支持

    “鼓励和支持汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司，或者与已经设立的保险代理、保险经纪公司合作，由保险代理、保险经纪公司统筹开展汽车保险业务。”保监会近日发布了《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》(以下简称《通知》)，旨在推动车企代理保险业务的专业化经营。

    作为当前业务量最大、代理时间较长、业务质量较好的车险销售渠道，车企代理一直以来的兼业经营状态，日渐暴露出管理混乱、专业能力低下、侵害消费者权益等问题，迫切需要向专业化转型，以防范经营风险、规范市场秩序。

     车企代理独具优势

    一般来说，保险公司的车险销售分为直接销售和间接销售两种。直接销售渠道主要有保险公司柜台直销、电话销售、网络销售三种；而间接销售渠道主要有设立社区服务中心、专业代理公司渠道、行业兼业代理、产寿险交叉销售、个人代理销售五种。

    近年来，车企兼业经营保险代理业务，有效促进了车险业务增长。“在所有渠道中，汽车销售商(普称4S店)代理，是业务量最大、代理时间较长、业务质量较好的渠道。”一位财险公司销售负责人坦言，近年来汽车品牌4S店的建立带动了车险的迅速发展。

    据介绍，每家新成立的4S店都会选择一家到三家保险公司合作，这样客户在店里买车的同时，就直接在4S店里保险公司设立的远程出单点处投保缴费。而保险公司也只需提供少量销售人员便可完成大量的保险业务。但是除了销售人员的费用外，保险公司还需按事前预定的佣金比例支付佣金给4S店。

    然而，也正是这种容易取得业绩上突破的销售模式，使得各家保险公司为了独占渠道或多占渠道份额，纷纷提高佣金比例，从2002年的12%一路提升到2004年的25%，然而保险公司的成本已经居高不下，几乎无利可图。好在这种情况并没有持续太长时间，保监会及时出台了相关政策，用行业自律公约的方式统一了主营车险的公司支付佣金比例。

    在《通知》中，车企代理保险业务专业化经营所对应的就是专业代理公司渠道。专业代理公司作为保险中介行业中的主力军，主要具有能及时响应保险公司销售政策、能动性强、能有效完成下达的销售任务三个优点。但专业代理公司也有一系列缺点，比如要求保险公司支付的代理佣金较高，若规模较大，还会向保险公司提较苛刻的条件，代理人员素质良莠不齐，容易存在道德风险，严重时无疑会影响保险公司的形象。

    兼业代理亟待转型

    “近年来，汽车企业兼业经营保险代理业务管理混乱、专业能力低下、侵害消费者权益等违法违规问题日渐突出。粗放的兼业代理经营模式不适应保险业加快转变发展方式要求，迫切需要从体制机制上进行改革。”正如《通知》中所说，推动车企代理保险业务专业化经营，有利于促进车险中介服务规范化、专业化、规模化发展，有利于防范经营风险，规范市场秩序，有利于保护保险消费者权益。

    “专业化经营的车企代理保险业务具有社会服务面广、服务成本低、服务效率高、技术水平要求高的特点，将更有助于维护市场公平竞争的秩序，促进交易活动顺利进行，降低市场交易费用，保障各市场主体的合法权益，促进市场主体决策和管理的完善。”首都经济贸易大学教授庹国柱认为。

    “由于专业的车险中介组织与车险客户接触多，了解客户需求，同时与保险公司的联系较密切，因而专业化经营的车企代理保险业务有利于开发出更符合客户要求的保险产品，将改变当前我国车险产品少，且产品雷同的现状。”庹国柱指出，专业的车险中介组织还可以运用自身优势，为客户提供专业服务，尤其是在车险风险控制方面，因而在一定程度上可弥补保险公司在客户服务上的不足之处，使客户得到更全面的车险服务。再者，保险公司一般集中在大城市建设服务网点，在中小城镇服务网点较少，专业的车险中介组织增设的服务网点，可使车险产品服务的覆盖面更宽，进一步延伸到一些偏远地区。专业化经营的车企代理保险业务还大量增加了保险市场中服务供应商的数量，承担了部分过去完全由保险公司承担的经营风险，从而分散了风险，提高了车险产业抗风险的能力。

    此外，庹国柱还补充说，专业的车险中介组织在保险公司和客户之间起了桥梁和纽带作用，从而保障了投保人作为消费者的权益，尤其是近几年才开始拥有私人轿车的广大消费者，对于车险产品及各项服务并不太了解，因而专业人士所提供的咨询和服务尤为必要。

    网点准入将获支持

    “汽车保险兼业代理机构近3万家，数目众多，业务水平参差不齐，与保险公司合作关系松散，违规问题和服务问题突出，监管效率低，管控效果差。”保监会相关负责人称，目前大型车企旗下网点普遍超过千家，如果这些企业成立保险代理公司或保险经纪公司，就可以把成千上万的网点统管起来，使监管有了切实有效抓手。有利于促进车险中介服务规范化、专业化、规模化发展，有利于防范经营风险，规范市场秩序，有利于为消费者提供更专业、更规范的保险服务。

    《通知》中指出，实现车企代理保险业务专业化经营主要有两种方式。一是鼓励和支持车企成立保险代理、保险经纪公司，可以采取全资、控股、参股等多种方式。车企可通过申请注销原经营场所保险兼业代理许可证，依托自身的经营场所设立保险代理、保险经纪公司分支机构的方式实现整体转制。二是车企与已经设立的保险代理、保险经纪公司合作开展业务。合作方式可以灵活多样，比如有些保险代理公司租用车企经营场所开展业务，车企向其收取场地租用费等费用。

    “在车企设立保险代理、保险经纪公司分支机构方面，我们将给予较大力度的政策支持。”保监会有关部门负责人在答记者问时表示，保监会将主要从两方面给予政策支持，一方面加大服务网点准入政策支持力度。包括公司名称可以包含“汽车”字样；允许车企直接依托现有经营场所设立分支机构，不必另设独立营业场所；简化分支机构申请程序，分支机构负责人可以兼任等。另一方面，进一步提高行政审批效率。在分支机构设立时，将按照优先审批、简化手续的原则办理。经营区域超出注册地所在省(自治区、直辖市、计划单列市)的，保监会将统筹协调有关保监局相关行政许可工作，提高工作效率。