小众保险叫好不叫座 业界称其有缺陷难撑大局

    “得了近视眼，可找保险赔”，三年前的响亮口号让昆仑健康保险的一款近视眼保险产品一战成名。近日，记者走访多家在京保险公司后发现，这款当初国内首个专门针对眼睛的保险产品至今依旧“一家独大”，而消费者方面也反响平平。

    保险专家表示，这款保险产品的收益率偏低是消费者不买单的主要原因。单独器官保险要想在国内普及，必须首先让消费者满意。

    “保费太高，不值当！”

    2009年6月，昆仑健康保险推出了“新视界近视眼护理保险”。作为国内首款专门针对眼睛的保险产品，在保险内容上也有所区分。以往保障眼睛的保险都比较“极端”：在重疾险和意外险里，只有单目或双目失明才会得到赔偿，而这款产品的保险条例中，视力下降、也就是近视眼也被纳入保险范围。

    依照保险条例，3至16周岁、裸眼视力4.2以上的身体健康者都可以投保。以3岁的小女孩投保为例，一次性缴纳保费52700元后，如果25周岁后单眼裸眼视力低于5.0，可以拿到最高10万元的赔付。此外，保险还包含意外失明、视力矫正手术后意外失明等情况下的赔付。

    这样一来，被保人25周岁后的视力只需低于5.0。而依据国家标准视力表，5.0属于标准视力。也就是说，被保人一旦近视就可获得赔付，这个标准甚至比最初的投保标准还要宽松。

    宽松的赔付标准能否带来消费者的青睐？家住回龙观的方女士，今年女儿快满3岁了。对最近才听说的这款保险产品，她却显得兴趣不大：“保费太高了，要一次性交上一多半的钱，还要等上至少9年，不值当！”

    对于给女儿挑保险，方女士更倾向于综合类的保险，“保险内容全面一些，让我们更放心。另外，按年缴费的方式也更能接受一些。”

    此外，昨天记者在向昆仑保险的工作人员进行咨询时，竟也得到了类似的建议。“坦白说，很少有人买这款产品。”这位业务员告诉记者，“我建议您，还是买内容全面一些的健康险品种。”

    业界评价：保险有缺陷

    为何这款看上去颇具吸引力的保险产品在消费者、甚至自家销售人员那儿都碰了钉子？不仅如此，昨天记者先后拨打了中国人寿(18.20,-0.21,-1.14%)、人保寿险、平安寿险、大都会人寿等多家寿险公司的客服电话，发现绝大多数保险公司都未涉猎近视眼保险。

    业内人士分析表示，这款产品在保险内容上存在一定问题。“投保时视力要求4.2，赔付标准却是在5.0以下，这样一来投保人获得赔付的可能性很大，几乎是必然的。”一位平安保险相关负责人表示，“这一项不符合保险产品的风险要求，被保事项必须有发生的不确定性。”

    “这也是为什么这款保险产品保费偏高的原因。”这位负责人告诉记者，“过高的赔付率让保险公司必须提高保费，然而保费一高，消费者不会买单。”

    对于保险中还包含的意外失明、视力矫正手术的内容，这位负责人表示，一般的重病险种都会包含意外失明，而重病险的费率也比这款保险要低上很多。

    目前保险行业对于包含眼睛的保险产品多集中在大病医疗保险上。一位业内人士表示，目前国内的保险产品可以满足消费者需求，“一方面有包含身体各方面在内的健康险，另外也有针对大病、手术的具有定向性的医疗险。”

    专家：收益率不及定存

    中央财经大学保险学院教授郭丽军表示，单独器官保险有着一定的发展空间，可以满足运动员、演员等特殊人群的特殊需求，实现保险产品的个性化。

    “站在普通消费者的角度，一次性缴纳52700元，还要等上少则9年，多则22年之久，才能拿回10万元。仅以9年期计算，年利率不过5.26%，而5年期的银行定期存款利率就达到了4.75%。对比之下，这笔账明显划不来。”郭丽军说，“目前国内的这类产品还需要大量的数据积累，才能发展出既符合消费者需求，又符合保险公司盈利标准的保险产品。”