理财课堂：独家解读家庭理财 贵金属投资秘诀

   我们应带如何理财？

    刚才我们说到这些，我们应该怎么样进行理财呢？首先我们知道什么是理财？理财不是发财，也不是一夜暴富。我知道的理财迫切性，我也想理财，可是我的时间很忙，而且大家都是各行各业的精英，但是隔行如隔山，我觉得我们可以从身边最熟悉的朋友，比如说银行的经理或者是报纸、报刊学习一些理财的知识，像理财我们根据自己的风险承受能力我们有不同的理财配置，像理财存款、理财产品、基金、期权、期货，我们现在比较熟悉的银行理财产品给大家说一下，给大家讲一下银行的理财产品有几类，你们在选择理财产品的时候怎么去阅读一个产品说明书，还有银行的理财有可能并不像各位说的那样只是存款、理财产品或者是基金。

    首先我们都有一定的理财意识，也知道我们家里都有一定的应急款项，这时候流动资金包括我们要买房子，现在正在观望期，我正在谈一笔生意，但是付款时间还没有确定，这些钱都属于流动性资金，各家银行都有相应的现金管理理财产品，像工、农、中、建、民生的产品都非常好，我们看一下工行的一款产品做一下介绍，这个产品有可能在座的各位都比较熟悉，因为这是属于我们工行当初的一个品牌产品，它的特点非常的明显，它的流动性可以和活期存款媲美，但是收益可以和定期存款相比。活期收益利率现在是年化0.5%。我们看一个例子，刚才说的适合大家用来炒股或者是买房、做生意，如果100万块钱我今天没有买股票而是放在股市上，我晚上把它转到灵通快线，星期五、星期六、星期天三天收益就是150块钱，就比我放在活期多120块钱，而且这个不需要我们主动操作，因为各家银行的产品都应该有一个理财协议，账户上面如果超过一定的限额，自动的购买现金类产品，比如说活期存款1万块钱足够我应付了，今天进来一个收入是1.2万元，这2000元自动进入现金管理账户。

    如果咱们钱可以放得时间更长一些，比如各家银行都是活期存款的一样，比如说一个月、两个月，我们有一些更长时间的现金管理工具，收益相对更高一些。除了现金类管理工具，在我们的资产配置里还有很多钱是我们长时间不用的，比如一年以后给孩子付学费，三个月以后我才会去做一个特殊的用途，这也是大家现在最熟悉的银行期次类理财产品，收益率一般是高于我们同期的定期存款，流动性也比我们的存款稍差一些，定期存款如果是急用，我们可以提前支取，但是利率是活期存款利率。我们要看一下和自己的理财期限有没有适当的搭配。

    这是我们现在银行比较好的在销的理财产品，比如说收益率高的可以达到5.2%左右，这些理财产品高收益的产品面对普通客户的，如果我们的资金链比较多，我有1000万货款，我现在不想用，这个时候可以到工行，我们有一个理财定制，可以为您专门量身定做，理财产品收益率比普通的理财产品收益率要高将近0.5%-1%，如果亲朋好友比较信任的话，现在也比较流行抱团理财，也可以申请这种理财产品的定制。

    结构性理财产品，农业银行、中国银行等很多产品都是结构性理财产品，大家买的时候有一些不求甚解，当我买了一款理财产品，这个结构性理财产品本身还是千差万别的，你可以把它理解成为本金保证的，本金保证，到期收益率和利率、汇率、股票、商品、信用挂钩，我们工行现在发行的结构性理财产品和黄金挂钩的，也非常有缘分，今天咱们讲的也是黄金。我们举一个例子，大家在阅读其他行的结构性理财产品做一个分析。像我们现在比如说发行三个月结构性理财产品，我们挂钩的一个标的是2000美元/盎司，在90天之内，国际金价超过2000美元/盎司，你可以拿到本金+3%的收益率，如果没有超过，你就可以得到4.3%的确定的收益率，我现在到各家银行选结构性理财产品，第一个选结构性标的，比如说黄金是比较好的，还有挂钩石油、玉米的，同时我们看一个标的的区间有多大，比如说这款产品挂钩2000美元/盎司，现在美元没有突破1950美元，这个记录以后可能会被打破，我们现在黄金大概是1580美元，在这90天之内升到2000美元的几率微乎其微，所以这个产品是非常安全的。有人对黄金非常乐观，你就可以买一些黄金。

    现在信托计划越来越多的接近我们的客户，信托计划是什么？是认购起点高，一般金额是300万元以上，实际上100万元以上就可以买，无论信托计划多大的规模，100-300万的客户不能超过50人，这种产品相对来讲有一定的风险，也是避免小客户的冲动投资，还有流动性比较弱，存续期间一般不赎回，不像我们的理财产品可以做质押，一般情况下信托计划是做转让的，你需要找一个下家把份额转出去。

    各个银行的信托计划实际上我们现在都不是公开发行的，我们不允许我们做报纸、电台的广告，所以我们都是在网点里面，客户经理和你做一对一的沟通，业务办理过程也比较复杂，建议大家在买信托计划的时候，要多做甄别，详细的研究一下，我们下面看一下信托计划。

    刚才有一些客户注意到一点，银行发理财产品的时候，叫发行理财产品，但是我们信托计划都叫代理推介信托计划资金收复业务，这个是什么意思？简单的讲，在银行买理财产品，合同甲乙双方是银行和客户，如果买了信托计划包括一些投资公司我们只是作为第三方，是一个中介，也就是您签约的是信托工资，银行只是作为第三方的推介，不承担信托的投资风险。所以相对来讲比银行的理财产品风险要大一些。但是银行代理信托计划有的客户经常问我们，有时候比一些投资公司做的信托计划做的收益率要低？比如说我们一年期的大概是7.27%左右，但是一些地方的投资方达到8%-9%，我觉得是这样的，能进银行的信托计划审批是非常严格的，很多情况下工行做的信托计划我们都是比照贷款的，而且做信托计划的企业都是我们重点的贷款合作的单位，所以财物的来龙去脉等我们都比较熟悉，因为是一些比较资质优良的企业，所以我们问人家的要价相对来讲也不是很高，因为这是好的企业不可能承担这么高的融资成本，所以大家在选择的时候信托计划我们首先一定要看收益率，看期限，最主要的还要看项目的投向，还有就是担保，如果信托项目比如说产生了风险，你还有一个保证。信托计划是我们要详细阅读说明书，我们以现在工行推介的两款信托计划为例，宇通物流信托计划，现在我们大概已经约满了，已经发行完了。100-300万的收益率我们是6.2%，1000万以上的是7%，我们怎么看呢？我们现在要看说明书，宇通物流公司是中国橡胶交易有限公司，我们看几个要素，这个合同是干什么的？是进行棉花、橡胶等物资的采购，项目不错，我挺看好这个企业的，我们再看抵押，这种抵押是用了一块土地，宇通用了开发区1.2万平米土地的抵押，当时评估价格是8.2亿，我的项目是4亿，抵押也是比较充足的，担保人在社会上、行业内的资信度非常高，我认可了就可以签协议。