保险公司14理由拒赔保险金 投保人应对有术

住院费用：出院小结、医疗费用收据原件及费用明细清单；

一般住院日额保险金：出院小结、医疗费用收据原件及费用明细清单；

手术医疗保险金：出院小结、医疗费用收据原件及费用明细清单、手术记录；

重大疾病保险金：门(急)病历手册、出院小结、医疗费用收据原件及费用明细清单、重大疾病诊断证明书及相关检查资料、手术记录、法医学鉴定书或医院鉴定诊断书；

意外身故：意外事故证明、死亡证明书、户口注销证明、火化证明；

疾病身故：死亡证明书、户口注销证明、火化证明；

意外残疾保险金：门(急)病历手册、出院小结、手术记录、意外事故证明、法医学鉴定书或医院鉴定诊断书。

在上述单证中，凡主张意外伤害引起的事故必须提供意外事故证明，不仅限于意外身故与意外残疾保险金的申请，例如住院费用、门诊费用的申请等。此外，如果保险公司提出需要其他与确认保险事故性质、原因等相关的证明材料，申请人也应尽力配合。所有单证的获取途径均可向保险公司进行咨询。

对于以转账方式实现理赔的保险公司，申请人还需要可转账的银行账号，一般为软存折复印件。受益人若为未成年人，可提供法定监护人账号。

2. 机动车辆保险。

机动车辆出险后，不仅应向公安交警报案、进行抢救，还需第一时间向保险公司报案。保险公司工作人员会根据不同事故情况，对被保险人所需要提供的单证作出说明。

一般需要的理赔单证包括《激动车辆保险出险通知书》、商业机动车辆保险单正本、机动车交通事故责任强制保险单正本；事故处理部门出具的交通事故责任认定书、调解书或简易事故处理书；法院、仲裁机构出具的裁定书、裁决书、调解书或判决书。

涉及车辆损失的，需提供《激动车辆保险事故车辆估损单》、车辆修理的正式发票、修理材料清单、结算清单及施救费发票；涉及财产损失的，需提供财产物损鉴定书、财产损失清单、保险公司财产损失估损书等；涉及人身伤、残、亡损失的，需提供医院诊断、住院、转院、出院证明、医疗费报销凭证向第三方支付赔偿费用的过程凭证等；涉及车辆盗抢案件的，需提供机动车行驶证(原件)、出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件立案及未破案证明、车辆购置附加费缴费凭证和收据(原件)或车辆购置税完税证明和代征车辆购置税缴税收据(原件)或免税证明(原件)、激动车等级证书(原件)、全套车钥匙等。

此外，被保险人索赔时，还需要提供保险车辆《机动车行驶证》和肇事驾驶人员的《机动车驾驶证》，A照、B照还须提供驾驶员体格检查回执、特种车操作证，经保险公司验证后留存复印件。

被保险人的身份证明、领取赔款授权书、领取赔款人员的身份证明、赔款收据及代位书是被保险人领取赔款时所必需提供的。

3. 家庭财产保险

在申请家庭财产保险时，被保险人一般需要提供以下证明和资料：保险单正本或保险凭证；财产损失清单；发票、费用单据；有关部门的证明；以及投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。

火灾事故的，需有消防部门的失火证明；盗窃事故，须有公安部门报案受理单以及三个月未破案证明；自然灾害需有气象部门证明或相关报纸报道信息。当然，身份证复印件等在家财险理赔时也同样需要。

拒赔理由之十一：理赔超过时效

案例：2004年6月5日，一辆公交车与一辆摩托车发生碰撞，摩托车主何某受重伤，两车俱损。6月25日，交警作出了公交车驾驶员雷某负全责的认定，并出具《道路交通事故责任认定书》。

之后，何某先后在多家医院就诊，直到2006年4月23日才出院。同年7月28日，法医鉴定何某的伤残等级为三级。2006年12月31日，事故双方在交警的主持下达成调解，公交公司负担医药费40万元，并一次性赔偿何某88万元。

在向何某支付了赔款后，公交公司向保险公司提出索赔，险种为机动车辆第三者责任险。不过，保险公司却拒绝赔偿，理由是已经超过自事故发生之日起两年的保险金索赔时效。双方最终闹上了法庭。

法院认为，公交公司只有在与受害人达成了调解协议后，才能知道自己应承担的赔偿金额，因此该案的索赔时效应当从赔偿做出的时间算起。保险公司应当承担合同约定的赔偿责任。

分析：上述案件围绕的焦点是保险理赔时效，新旧《保险法》中对这一期限均有相关规定。旧法中描述为“请求权消灭”，而新法中则改为“诉讼时效”。

新《保险法》的具体表述为：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。也就是说，自被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日计算，人寿保险超过五年、其他保险超过两年，均不得再以申请索赔为由提起诉讼。这一规定比旧法显得更有约束性。

因此，在发生保险事故后，被保险人或是受益人应当尽早向保险公司提出索赔申请。如果相关证明、资料不够齐全，新《保险法》中要求保险公司对可以确定的数额先于支付，待最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，再行支付相应的差额。

拒赔理由之十二：客户自身扩大的损失

案例：2009年国庆长假，魏小姐和家人一起到浙江一带自驾游，有一天途中不小心碰到了车的底盘，造成左半轴损害。魏小姐当即向保险公司报案，得到确定可以理赔。当时，魏小姐发现车辆仍可行驶，为不影响行程便继续驾驶，待回到上海后才修理。但修理时发现，由于半轴摩擦，造成左边轴承的损坏。保险公司告知魏小姐，对于这种情况，他们只赔付半轴，不赔付轴承。

林先生一家自驾车到庐山旅游，没料到半山腰上抛锚了。情急之下他和家人一起推车，不料由于用力不均车被推翻，造成了更大的损失。事后向保险公司索赔被拒。

2007年夏天，台风暴雨袭击上海。彭先生的雷克萨斯车在内环高架上进水，彭先生下车一看，熄火了，于是他上车重新启动发动机，结果导致发动机进水了。彭先生很郁闷，像保险公司申请理赔，结果保险公司说因为是彭先生自己重新启动车子后导致发动机进水，因此发动机的损失不能赔。可那个发动机是全车最贵的部件呢！

分析：以上几个案例在日常生活中非常常见。专业人士提醒，车辆出险后，应采取相应的措施或及时修理。但是，如果遇到会影响其他配件使用的情况时，千万不要自己处理，宁可要求保险公司派车过来施救，否则，由自己操作所造成的扩大损失部分，保险公司不予理赔，因为车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车。

而且，现在不少保险公司为了加强竞争力，纷纷推出一些投保、理赔之外的服务项目，针对自己公司的投保客户，有些紧急援助、应急送油、伤员救助等服务甚至是免费或者低于市场价的，广大车主万一发生事故，可以及时求助于保险公司，而不是自己乱动。

TIPS：车子发生事故后，在保险公司人员还没到达时， 车主可以自己拍张照。按照规定，给事故车拍照是保险公司的事，但在某些特殊情况下，车主自行拍摄的照片也能给保险公司处理理赔案件提供有利的帮助，可为后期理赔减少许多麻烦。