多家银行释放消费贷利率优惠，信用卡业务加入商战大军！
又是一年“双十一”，银行业金融机构营销热情高涨。近期，多家银行掀起新一轮消费贷利率优惠活动。与此同时，随着电商平台“双十一”的促销战打响，银行信用卡的营销大战也拉开帷幕。业内人士认为，银行充分利用“双十一”的流量效应，不仅能够在抢抓消费信贷资产以及获取、活跃信用卡客户方面有所斩获，而且能够扩大自身的品牌影响力。随着稳增长、稳收入陆续见效，零售贷款资产质量有望逐步回升，叠加消费需求回暖，银行个人消费贷款及信用卡业务将在提振消费中发挥更加积极作用。
消费贷再掀“价格战”
消费贷款利率优惠活动可以帮助消费者以较低的成本获得所需的高价值产品或服务。中国人民银行统计数据显示，2023年三季度末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额19．31万亿元，同比增长13％，增速比上年末高8．9个百分点；前三季度增加1．28万亿元，同比多增7655亿元。
国家金融监督管理总局日前下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，推出支持消费信贷、降低消费金融成本等措施落实扩大消费的政策。今年7月，国家发改委发布的《关于恢复和扩大消费的措施》提出，更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。今年下半年，多家银行“内卷”起消费贷，有的银行甚至推出利率低至3％的消费贷优惠券。
在今年“双十一”期间，多家银行消费贷利率“价格战”愈演愈烈，除了直接降低利率外，一些银行还通过发放优惠券、折扣券等方式吸引客户。浦发银行近日发布的相关信息显示，10月30日－11月31日，每周二上午10点，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约的客户，有机会领取一张浦闪贷3．2％年化利率 （单利）优惠券。特定日上午10点，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约的客户（额度需为有效状态）有机会领取一张浦闪贷一年期3％年化利率（单利）优惠券。此外，招商银行的“闪电贷”额度最高30万元。
除了“卷”价格，也“卷”还款方式。有银行消费贷推出3年内可按月还息，到期一次还本，进一步减轻消费者的还款压力。
信用卡加码促消费
随着电商平台“双十一”的促销战打响，银行信用卡的营销大战也拉开帷幕。据梳理，工商银行、农业银行、中国银行、招商银行、中信银行、民生银行、浦发银行等全国性银行以及北京银行、江苏银行等区域性银行均已在微信平台宣传“双十一”期间的信用卡优惠权益。
多家全国性银行加大对支付满减、分期付款等方面优惠力度。消费者使用中信银行信用卡在支付宝、京东进行分期付款可享受满减，满减金额15－180元不等，在11月期间，使用中信银行信用卡还可享受扫码立减优惠活动，包含天天立减、领券立减及积分立减，优惠金额0．01元至20元不等。同时，招商银行、交通银行、建设银行、平安银行、工商银行、农业银行、浦发银行等多家银行信用卡推出最高3期免息的活动，在淘宝的下单结算页面点击信用卡分期免息付款即可享受分期免息优惠。
与往年不同的是，今年部分中小银行在这波营销中刷足了存在感，纷纷开展花式营销，并与电商平台合作推出多种优惠活动。比如，日照银行推出”嗨购随机立减“活动，2023年10月28日至11月15日期间，该行信用卡用户在天猫、淘宝消费，享消费满1111元以上随机立减50元至1111元。
除推出支付权益外，在鏖战“双十一”之际，江苏银行与广发银行还与支付宝推出了联名信用卡“蚂蚁宝藏信用卡”。“双十一”期间，成功开卡的消费者可获得两张50元的无门槛淘宝天猫购物红包。开卡30日后，每月可以领取一张消费满800元减50元的红包，一共可以领7张。同时，消费者在淘宝天猫下单后，在支付宝付款时选择蚂蚁宝藏信用卡分期付款，还可享受3期免息权益。
业内人士认为，信用卡携手各大电商推出营销活动，主要是看重线上购物消费节的影响力，从过往情况来看，“双十一”是银行信用卡营销的一个关键节点，借助节日旺盛的购物等消费需求开展营销能够更具针对性，也可以在获客的同时强化用户黏性，扩大自身品牌影响力。
消费贷利率持续走低
业内人士分析认为，消费贷利率持续走低主要有两方面原因：一方面，受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈；另一方面，近年来，为应对国内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。
银行消费贷利率下行是市场竞争和政策导向的结果，也是金融服务实体经济和居民生活的表现。从目前来看，银行消费贷利率已处于历史较低水平，未来银行将更多关注产品创新、服务提升、风险控制等方面，而不会单纯靠价格竞争。
银行下调消费贷利率有利于降低融资成本，促进消费增长，但也不可忽视其中存在的一些风险。对于消费者来说，在享受低息消费贷带来便利的同时，也要根据自身的实际需求和还款能力选择合适的消费贷产品，不要盲目跟风，同时合理安排个人财务计划，控制好债务水平和杠杆率，避免过度消费。对于银行来说，过低的消费贷利率会进一步压缩银行的息差和利润空间，并且会增加银行的风险管理难度和成本。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示：“银行需要高度重视个贷业务风险防控与业务可持续问题；过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分借款人过度消费，并可能催生局部资产泡沫风险等。从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制。同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本。”
吕蕾
