避开误区 安心投保——青岛银保监局解析常见商业保险认知误区

青岛新闻网7月26日讯   近年来，随着经济社会的发展和人民生活水平的提高，民众的保险意识显著提升，保险成为越来越多家庭抵御风险、实现保障的必备之选。然而，一些市民对投保商业保险存在某些认知误区，青岛银保监局选取比较集中的几项进行逐一解析。

误区一：有了社保无需购买商业险。近年来，随着我国社会保障体系的不断完善，社会医疗保险和养老保险的覆盖面进一步扩大，保障水平稳步提高。但社保是社会保障的基础，具有“广覆盖、低保障”的特点，仅能满足人们基本医疗和养老需要。商业保险则是社保的补充和加强，国家已经将商业健康保险和商业养老保险定位为国家医保、社保的重要组成部分，可以有效解决医保报销有范围及比例限制、社保养老金不足以维持退休前生活水平等问题。因此，消费者可充分考虑疾病风险、未来养老金缺口以及自身经济承受能力，甄选商业保险产品，以满足个人及家庭个性化保障需求。

误区二：收入不高就不必考虑保险。低收入家庭抗风险能力相对较弱，家庭成员尤其是经济支柱一旦发生疾病、意外等变故，可能导致整个家庭被迫面临收入中断及大额医疗支出的困境。因此，更应配置合适的保险产品对冲重点风险，提升家庭保障水平。从产品选择来讲，如果消费者经济负担较重，可以优先配置低保费高保障的意外险及百万医疗险等产品。

误区三：先保老幼再保家庭经济支柱。尊老爱幼是中华民族的传统美德，在购买保险时，很多消费者也往往先保老幼，再考虑自身保险配置。但从保险保障角度来看，家庭经济支柱肩负抚养子女、赡养老人等重任，其收入对家庭经济状况和生活水平有着至关重要的作用，一旦有变故，家庭经济将面临巨大风险，因此应优先为其配置意外、健康等风险保障。

误区四：买了保险万事皆可赔。一张保单通常无法涵盖所有保障需求，每款保险产品都有特定的保险责任、保障范围以及免赔事项约定，是否属赔付范畴以及赔付金额均须根据保单合同确定。因此，保险消费者一定要认真阅读保险合同内容。此外，消费者也可以通过保险产品组合设计，为人生不同阶段健康、意外、养老、子女教育、资产传承等需求制定综合的保障方案。

误区五：保险合同看不懂也不用看。人身保险合同通常内容较多，有不少消费者对保险合同条款不够重视，一方面是过于依赖营销人员的介绍，另一方面是因为合同内容繁杂、专业枯燥而懒于阅读。但实际上，合同是明确各方权利义务的契约，如果消费者对保险合同不了解，容易忽略自己应有的权益甚至导致理赔时遭受损失。因此，消费者购买前一定要认真阅读并理解保险合同中保险责任、除外责任等关键信息，了解犹豫期、等待期、宽限期、中止期、复效期、理赔申请时限等关键时间节点，做到明明白白买保险。对于不理解的内容，一方面可问询营销人员，另一方面也可直接通过保险公司公布的官网、官方热线或亲访客服中心等渠道进行咨询落实。

误区六：退保就找“代理退保”中介。近年来，一些个人或社会团体以牟利为目的，通过各种渠道发布“可办理全额退保”信息，怂恿、诱导保险消费者委托其办理“全额退保”事宜，并以此收取消费者高额手续费。此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序，而且最终损害保险消费者合法权益。消费者因此可能面临失去正常保险保障、资金受损、个人信息泄漏、人身伤害等风险。如果有退保需求，消费者一定要通过正规渠道办理退保手续。如果对保险产品和服务有疑问，可以直接通过保险公司公布的官网、官方维权热线或亲访客服中心等渠道反映诉求，也可以向监管部门反映。

责任编辑/潘丽丽