个人征信查询过多导致无法贷款？一个青岛小微企业的艰难申贷路

某小微企业负责人汪先生：有上百号工人在那边施工，需要有大量的工费支持，我也不能眼睁睁看着公司经营不下去。

2015年，汪先生创办了这家公司，主要承接建筑工程装饰施工，五年时间发展成为多家国内一线房地产企业的合作伙伴，年营业额也从创业初期不足百万到现在超过千万。以往，公司每月至少有70万元的回款，支撑正常运转，但今年受疫情影响，直到一季度结束，公司也只拿到了一笔不到30万的款项，资金链异常紧张。要想活下去，必须找到资金过渡。

某小微企业负责人汪先生：现在公司一切都是向好，各项项目也在有序推进过程中，但是只有后续的资金解决了，才能很好地运转下去，否则就很艰难。

对于小微企业来说，银行信贷是解决资金难题的首选。2月初，我市出台了支持中小企业保经营稳发展的“十八条”，紧接着五部门又联合推出助力企业复工复产的金融“春风行动”，这让汪先生看到了希望。比对了农业银行针对中小微企业的“纳税e贷”申请标准后，汪先生认为自己2019年纳税额10万元、纳税信用等级B级完全达标，于是在2月21日进行了申请。

某小微企业负责人汪先生：当天下午银行告诉我就没法放款，原因就是我个人的征信被查询过多，我就接受不了。如果说是我个人逾期不给我放款，没有问题，如果是的我的公司纳税不够，不放款也没有问题，但是(征信)查询次数这个事情不是我能决定的事，有些是我授权的，有些是我压根不知情的查询。

被拒绝后，汪先生抓紧转向其他银行。3月初，他又向青岛农商银行咨询了“市民贷”和“税e贷”两款产品。

某小微企业负责人汪先生：工作人员告诉我，这两款产品也不适合我，因为我的十七次“逾期”，但是这个逾期是他们银行内部的，我在国家(征信)系统里是不逾期的。

面对银行的接连拒绝，3月上旬，心急如焚的汪先生找到了企业注册地市南区金融监管部门，工作人员表示：会不遗余力提供帮助。很快有六家银行电话联系了汪先生，但最后只有工商银行批准了一笔10万元的信用贷，这也是汪先生跑了近两个月后，申请到的唯一一笔贷款。汪先生给记者算了一笔账，企业必须支付的员工工资加上材料采购，大约有150万元的资金缺口，这笔贷款显然难以解困。

某小微企业负责人汪先生：疫情之后，所有我接触的这些金融产品，在我看来，都是老政策，无非是力度加大了，贷款的入门台阶依然在那摆着，表面上看起来很完美，实际上进不来的还是进不来。

对于汪先生的遭遇，职能部门明确回复，银行以征信查询过多和内部逾期为由拒绝贷款并无道理，但是对于这样的做法确实无法干预。

青岛银保监局工作人员：银行这么干事，我这边也没有好的方法给到你，就是多问几家银行。

青岛市地方金融监管局工作人员：您这种情况，疫情期间比较普遍了，来咨询的也挺多，我可以跟您联系联系那边，但是我没法干预它。

复旦大学经济学院教授孙立坚：大银行它有一个从自己视角控制风险的做法，现在的风控是标准化的风控，根本不是一种定制化地、差异化地为中小企业量身打造的金融服务。

小微企业贷款难并非新生事物，那么，金融“春风”如何才能消弭信息鸿沟，真正帮助企业度过融资难的玉门关呢？在专家看来，在精准画像和分担风险上，政府可以有所作为。苏州尝试通过整合78家政府部门、公共事业单位信息，搭建地方征信体系，帮助企业画像，为金融机构决策提供数据支持。疫情期间，宁波落实浙江省提出的发挥政策性担保机构作用，推出国内首款采用财政、担保、银行三方联动的融资工具“微担通”，激励银行机构为小微企业“输血”。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚：这样的话就能够让金融机构更有效地去放低它的这种门槛，相当于政府用自己的信用也好，或者担保资金也好，去撬动更多的商业性资金，去更好地服务支持小微企业。

记者从青岛市地方金融监管局了解到，目前我市政策性担保公司仅限于农业领域，汪先生的企业无法通过政策性担保机构获得帮助。在四处碰壁后，汪先生透露，企业眼下还有110万元的资金缺口，正在考虑通过民间借贷来解决，这意味着企业今年有可能要付出近30万的利息，而如果是银行贷款利息只要6万元，这样的成本让他感到压力。

某小微企业负责人汪先生：但是我也没有办法，只有这样子企业才能活下去。

本台短评：要敢于啃下小微企业融资难的“硬骨头”

要让市场形成万木葱郁的热带雨林，必须不断培育新动能、新产业、新的市场主体。根据相关报道，青岛有近40万家小微企业，他们就如同市场中的“种子选手”，当努力与机遇结合，就可能成为未来之星。而要想抵达未来，必须立足当下，走出困境。诚然，小微企业融资难，有切实存在的现实困难，但是改革进入深水区，没有一个问题不是“硬骨头”。越难，越考验推动工作的勇气智慧，越体现解决问题的担当作为。面对疫情带来的“倒春寒”，需要我们找准痛点，瞄准需求，积极借鉴他山之石，千方百计为小微企业发展提供帮助，用更多的实招、支持，让他们在这个春天感受到融融暖意、树立发展信心。因为只有走过春天，才能走进收获的秋季！

责任编辑/林咏梅