截至1月22日，有近40家险企发布了2019年度理赔报告，总赔付金额约1500亿元。其中，中国人寿、平安人寿及太保寿险的年度赔付总金额均在百亿元以上，分别约达470亿元、338亿元及150亿元。整体来看，2019年保险公司在理赔金额、理赔件数上有所增长，赔付率及理赔时效有所提高。重疾险在寿险公司理赔金额中占比较大，癌症最高发，且有年轻化趋势。
值得注意的是，重疾险和医疗险已成为理赔金额的重要组成部分，这给险企经营带来一定挑战。对此，专家建议险企应推进异质化竞争，在现有产品基础上延伸增值服务，跳脱原本事后补偿的功能，进一步完善健康风险保障的内涵。
理赔获赔率达98％
对于投保人而言，出险后最关心的一是能否获赔，二是何时能赔。
整体来看，2019年公布理赔数据的险企中，有17家赔付率较2019年上半年再度提升。数据显示，所有已披露这一指标的险企理赔获赔率／个人业务理赔获赔率／小额理赔获赔率均在98％以上，北京人寿甚至达到100％，中国人寿客户理赔获赔率也高达99．4％。
对于没有得到赔付的案件，北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示，有可能是消费者投保时未履行如实告知义务，如带病投保、重大疾病保险中未如实告知以往病史等。其次是不属于保险责任的状况，如医疗保险中的医保外医疗费用等。
从赔付金额看，2019年，中国人寿赔付件数超过1800万件，位居榜首，较上年增幅超过26％，全年赔付总金额超过470亿元，增幅超过16％，平均每天赔付超1．3亿元，客户理赔获赔率达到99．4％。其他全年赔付金额排名靠前的险企包括平安人寿、太保寿险、太平人寿、人保寿险等，全年赔付金额分别为338亿元、150亿元、77．6亿元、70．08亿元。从各家公司的最大理赔案例来看，年度最大单为平安人寿赔付，理赔金额为1696万元。
值得一提的是，2019年多家保险公司针对小额理赔案件开启闪付，大幅提升了小额理赔的获赔及理赔时效，通过“闪赔”“小额理赔”等崭新功能的实现，保险公司的理赔支付周期已缩减至“分秒级”。据报告，合众人寿小额平均支付周期为0．18天，获赔率达99．78％；太平洋寿险的小额理赔时效为0．21天，赔付率达99．98％；中国人寿小额理赔赔付时效为0．2天，而太平人寿、合众人寿、前海人寿等公司小额理赔赔付率也已超99％。不仅如此，多家保险公司还推出了针对小额理赔的专项服务，推进其小额理赔业务提质提速。
国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示，现在保险科技运用主要集中在销售环节，其实整个运营管理全流程都需要加大科技运用的力度。通过科技运用提高理赔效率，是提升保险服务品质十分重要的方面，而这也是未来保险公司竞争的发力点之一。
重疾出险呈年轻化趋势
从理赔情况来看，出险人群主要分布在41岁至60岁的年龄段，其次是18岁至40岁，最后是61岁以上的人群。具体疾病上，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病成为三大隐形杀手，其中，恶性肿瘤是重疾险出险率最高的疾病，占比达到近七成。
同方全球人寿理赔年报显示，重疾险中，恶性肿瘤依然是最高发重大疾病，占比82．7％，甲状腺癌仍是理赔数量排名第一的癌症。数据显示，男性和女性的甲状腺癌理赔数量均为最高，且远超其他癌症。太平人寿理赔报告中总结的十大最高发重疾，包括甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肠癌、胃癌、肝癌、子宫癌、肾癌8种癌症。中国人寿披露的恶性肿瘤赔案显示，男性患肺癌赔付占比最高，达到20．14％；女性患乳腺癌赔付占比最高，达到18．70％。
值得关注的是，重大疾病有年轻化的趋势。民生保险的理赔年报显示，重大疾病在46岁至60岁的年龄段占比最高，达56．76％；其次，是31岁至45岁，占比23．69％；再次是60岁以上，占比9．87％。太平人寿给出相似的数据：在重大疾病出险年龄分布中，41岁至60岁占比最高，其次是18岁至40岁。此外，急性白血病、脑部肿瘤、淋巴瘤、肝恶性肿瘤、心脏疾病是未成年出现率最高的五大重大疾病。
慧择网保险专家建议，年轻人应在身体尚好的时候尽早购买适宜保险，可以首先配置消费型重疾险，采用一年期＋定期＋终身型保险产品的组合投保方式，最大程度做高保额，从而实现保障最大化。其次，可根据自身实际情况，购买人身意外险和定期寿险。此外，在有预算的情况下，男性可多配备一份身故责任保险。例如，近年来比较火热的定期寿险，20多岁的年轻人购买一份50万元保额的定期寿险（保到70岁），一年仅需500多元，若被保险人在保障期间内不幸身故或全残，保险公司将一次性赔付所有保额。
赔付压力显现
数据显示，重疾险和医疗险是目前理赔金额的重要组成部分。对于险企而言，这隐藏着重大的经营风险与挑战。
保险保障基金公司近期发布《中国保险业风险评估报告2019》显示，2011年至2018年，健康险赔付支出从359．67亿元增长至1744．34亿元。最新数据显示，2019年上半年，健康险赔付支出1020亿元，同比增长36．91％。
险企赔付报告亦可佐证。泰康人寿理赔报告指出，十年间，重疾险赔付金额增长17倍，医疗险赔付金额增长9倍。华泰人寿也统计到，2019年，华泰人寿重疾平均赔付11．5万元／人，癌症治疗费用平均20万元／人。对此，华泰人寿在报告中分析，随着医疗技术的快速发展，重疾治愈率愈发提高，同时也伴随着医疗费用大幅提高。
对于健康险赔付大幅攀升的趋势，有保险经纪人对记者表示，主要是因为目前各家公司都将产品争相迭代，推出爆款。比如疾病数目过百，分组数目增大甚至不分组，重疾多次赔付责任等。另外，目前部分公司主要通过互联网销售，对于风险的筛查力度有限，可能会进一步加大赔付风险。
专家分析称，健康险价格竞争激烈，个别重疾理赔快速恶化，医疗险理赔费用不断攀升，行业整体健康险利润水平走低，需警惕承保亏损风险。
对于如何从健康险的同质化产品中突围，苏宁金融研究院高级研究员黄大智建议，险企应推进异质化竞争，可在现有产品基础上延伸增值服务，跳脱原本事后补偿的功能，完善健康风险保障的内涵。从保险角度出发布局健康管理全链条，完成健康险业务从“被动支付型”向“主动管理型”转型，同时反向将健康险融入全民健康管理的场景之中。（记者向家莹）
