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青岛农商银行客户经理在一线服务“三农”。
农商财富大厦外景。
2012年6月28日，青岛农商银行在具有60余年发展历程的青岛市农村信用社的基础上完成银行化改革，成为我市历史最为悠久的地方法人金融机构；2019年3月26日，青岛农商银行在深圳证券交易所敲钟上市，成为全国最年轻的A股上市银行和A股市场资产规模最大的农商银行。
七年砥砺前行，青岛农商银行从年轻的“小字辈”华丽转身为叫响全国农商银行系统的一张“靓丽名片”、转型创新的典范，实现了从“跟跑”到“领跑”的弯道超车。
放眼全省十多家地方法人银行，存款、贷款、国际结算量、净利润、拨备覆盖率、资产质量6项体现法人银行综合实力、盈利能力和风险控制能力的指标，青岛农商银行均居首位，也是名副其实的“领跑者”。
截至目前，在青岛28家法人金融机构中，以资产规模、存贷款额、网点机构、对地方经济的贡献度等指标衡量，青岛农商银行都称得上是佼佼者，在全市纳税百强中，连续几年拔得金融机构“头筹”。
或许用一组数字可以更直观地展现青岛农商银行的七年之变：截至2019年3月末，青岛农商银行资产总额3089．65亿元，吸收存款2011．79亿元，发放贷款和垫款总额1530．65亿元，分别为成立之初的3．3倍、2．49倍、2．62倍；不良贷款率1．46％，拨备覆盖率309．85％。持续上榜《银行家》“世界银行500强”和“全国服务业500强”。
七年间，究竟是什么样的力量，让这家银行精彩蝶变？
务实创新的突围之路
过去几年间，中国金融业最大变化之一就是金融科技的日新月异，借助于互联网、大数据等新技术，整合线上线下金融资源，打造智慧化、科技化、场景化银行生态。
青岛农商银行的创新突围之路就是沿着这条轨迹而展开。
正如青岛农商银行党委书记、董事长刘仲生所说：“对于我们这样地方法人机构而言，怎么样在差异化竞争中形成自己的特色，七年来我们一直在不断地摸索，在这个过程中，我们得出了‘创新、科技、人才、学习’的‘八字心诀’，尤其是创新、科技，是实现从‘跟跑’到‘领跑’的最大动力。”
7月8日，青岛农商银行与华为技术有限公司签署战略合作协议，双方将在金融科技、信息化建设、企业管理培训等方面进行交流与合作，发挥华为在金融科技、IT规划与咨询、云计算、5G、区块链等领域的技术优势，助力青岛农商银行通过“科技兴行，移动优先”的发展策略，实现“智慧银行”“数字化银行”的战略转型目标。
在青岛农商银行看来，华为在金融科技、大数据方面有着业界领先水平，在5G技术方面处于世界领先地位，青岛农商银行正致力于将金融科技应用到普惠金融，进一步提升普惠金融服务水平，此次与华为签约，正是金融科技创新升级的又一次绝佳契机。
与其他金融机构有所不同，青岛农商银行的金融科技创新前面有一个不能去掉的定语——务实，一切产品、服务、技术的创新，都围绕服务实体经济、支“农”支“小”而展开。
傅家村位于即墨区移风店镇，全村共有740户。因为银行网点距离村子较远，村里的父老乡亲办理支取养老保险、小麦补贴等银行业务费时费力。针对农村居民基础金融业务办理难问题，青岛农商银行在傅家村的邱婕超市设立了一台名为“小微云”的互联网支付终端，有了它，傅家村以及周边江家苗村、赵家屯村和徐家沟村的居民办理提取现金、转账汇款、生活缴费、琴岛通卡充值、明细查询、缴学费、养老保险和小麦补贴支取等业务都不用再跑到镇上，在超市里就可直接办理。“小微云”落户傅家村后，月均受理业务700余笔，一举解决了周边村民基础金融业务办理难题。
除了基础金融服务，“小微云”还可应用于多种场景。农产品收购时节，收购商通过“小微云”，在田间地头即可现场刷卡实时付款，完成农产品的收购，不仅能解决传统农产品收购中现金使用不便、存单使用风险较大等问题，而且收购商还可以在任何地方，通过互联网终端（电脑、手机、pad等），实时查看收购和销售情况，修改交易价格，做出经营决策调整。
“小微云”是青岛农商银行在全国金融机构创新推出、专门服务“三农”的移动支付金融终端。
依托青岛市唯一一家增强级A级数据中心，青岛农商银行还推出了直销银行、扫码付、鑫动E商等众多互联网平台，市民贷、税e贷、云链贷等线上信贷产品，以及琴岛通联名卡、崂山旅游卡、校园一卡通等互联网支付工具。
不仅仅是金融科技的创新，作为地方法人金融机构，要进一步开疆拓土，产品和服务的单兵突进远远不够。“我们要向资格牌照要产品、要服务、要效益，通过新资质和新品牌带动整个业务遍地开花。”刘仲生说，沿着这条路径，青岛农商银行不断将一个个资格牌照揽入囊中——全国地方法人银行第一张韩元交易做市商资格、银行间市场首批信用风险缓释交易商资格、黄金询价业务资格等等——一系列沉甸甸的资格牌照，成为青岛农商银行在激烈的市场竞争中披荆斩棘的利器。
回归本源的普惠之道
金融是现代经济的血液，血脉通，发展才能健康有力。
当下，脱“虚”向“实”、服务实体经济越来越被视作金融机构义不容辞的使命与责任，更是金融机构实现自身转型升级的“切入口”与转折点，青岛农商银行七年来持之以恒的实践与努力证明了这一点。
作为农村信用社改制而来的商业银行，农村和县域本来就是农商行的“大本营”。随着农业产业化转型，农产品进城、农业生产资料下乡需求愈发迫切，作为连接城乡的纽带和农村金融的毛细血管，农商行在农村产业化转型中大有可为。
正是基于这种考量，青岛农商银行将自身定位于“服务三农主办银行、城乡统筹主力银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”，倾力服务乡村振兴，倾心陪伴中小企业成长，投放涉农贷款、小微贷款、民营经济贷款持续位居青岛各金融机构首位，为服务“三农”小微交上了一份精彩的答卷。
盛夏7月，平度市10余万亩土豆迎来了收获期。在该市郭庄、万家、张戈庄片区等乡间地头，金灿灿的“土豆”堆成小山，来自全国的收购商正在紧锣密鼓地采购中。这其中，青岛农商银行工作人员忙碌的身影随处可见：他们将绿色的农商伞支在了收购点上，把印有贷款政策、金融产品、结算知识的“明白纸”送到种植户、收购商手中；甚至在土豆分拣车间，也能看到农商人服务的身影。
青岛农商银行平度万家镇支行行长陈俊源告诉记者，最近三年，他们支行在土豆产区的三个网点，已累计为种植户和收购商提供贷款超过1亿元，帮助农民实现了“土豆转金豆”的愿望。
这，仅仅是青岛农商银行支持“三农”最普通不过的场景之一。
近年来，青岛农商银行坚持每年投放支持乡村振兴信贷不低于120亿元，形成了优势互补、互为依托的乡村振兴金融服务“规模优势”。此外，青岛农商银行还持续丰富和拓展农村金融基础设施“村村通”，优化网点布局，畅通结算网络，构建了“物理网点到乡镇、自助机具到村庄、基础服务到农户”的1．5公里农村金融便捷服务圈。截至今年3月末，营业网点达到359个，在农村地区布设ATM机358台，实现乡镇（街道）100％全覆盖；在农村地区推广网上银行51．65万户、手机银行91．09万户。
青岛农商银行还打造了一支小微信贷“轻骑兵”，在全省率先引入德国IPC技术，设立微贷中心，通过大数据分析还原客户现金流情况，以现金流作为判断客户偿还能力的主要依据，将客户的成长性和发展前景作为重要参考因素。经过四年多发展，微贷中心设计研发了烟草贷、商超贷、租金贷等30余款产品，立足本土、细分市场，根据不同行业的现金流差异，设计差异化还款流程，实现了德国微贷技术的本土优化。而这一系列的创新背后，离不开青岛农商行对小微领域的长期深耕。
截至今年3月末，青岛农商银行累计支持民营企业2779户，民营经济贷款余额783亿元，分别占对公企业户数、贷款余额的95％、75％。
与地方经济共生共荣
七年间，将自身的发展与城市的命运融合在一起，与地方经济共生共荣始终是青岛农商银行不变的“初心”！
“作为地方法人银行，改革发展的每一步都与地方经济的发展息息相关，必须主动融入城市经济发展新常态，在经济社会发展的大格局、大战略中号准发展脉络。”刘仲生说。
国内多家农商银行都有一个共识：作为面向韩日、辐射东南亚、路连中亚欧的“一带一路”综合枢纽城市，青岛的国际化发展有着得天独厚的优势。这样一来，也就不难理解为何青岛农商银行的国际业务会做得风生水起。
目前，青岛农商银行开办了国际结算、贸易融资、外汇交易等七大系列50多个业务品种，开立了10个外币币种，18家境外账户行，建立了覆盖60多个国家、近600家代理行的国际结算网络。2014至2018年，国际业务结算量连续五年超过100亿美元，连续五年获评国家外汇政策法规综合考核A级行；2012至2018年，连续获得美国花旗银行“美元清算直通率（STP）卓越奖”；2013至2018年，连续进入全国银行间外汇市场100强。2018年9月，获批银行间外汇市场人民币对韩元直接交易做市商资格，成为全国首家地方法人银行韩元做市商。
青岛农商银行的国际业务得益于青岛的区位优势，也在不断地通过自身发展反哺青岛。青岛农商银行在全国地方法人银行中率先推出货币互换项下韩元贷款，开展跨境贸易人民币结算业务，创新推出了“韩贷通”“银关保”等跨境金融产品，为区域的国际化发展和本地企业“走出去”贡献了重要力量。
当下的青岛，正在全面发起“15个攻势”。全方位提升金融服务能力，积极对接“15个攻势”成为青岛农商银行服务地方经济的重中之重。为对接服务“海洋攻势”，青岛农商银行专门成立经略海洋金融服务工作团队，构建“部门—支行”协同立体式的服务体系，通过贷款融资、结构化融资、产业基金等方式，对全市的重点经略海洋项目进行支持。截至3月末，支持海洋经济贷款余额44．5亿元，其中发放海域使用权抵押贷款3000万元，发放渔船抵押贷款4833万元。
为对接服务“国际航运贸易金融创新中心建设攻势”，青岛农商银行加大与釜山银行、新韩银行等国外银行建立全面战略合作，并与花旗等581家国内外银行建立国际业务清算行关系、与国内279家银行机构建立金融市场业务合作关系，积极打造东北亚国际金融业务融合发展的牵头主办银行。
为对接服务“军民融合发展攻势”，青岛农商银行建立详细的军民融合项目储备清单，确定军民融合产业项目6个，预计授信总金额17亿元；在全国银行间市场率先发行5亿元专项用于支持军民融合项目建设的金融债；创新推出“拥军贷”产品，支持现役军人及家属、退伍军人及家属、军人遗属等进行消费升级或生产经营。截至3月末，发放军民融合贷款11笔，金额16．5亿元，储备项目75亿元，累计发放“拥军贷”超2亿元。
时光荏苒，前一个七年，青岛农商银行实现了从“跟跑”到“领跑”的华丽蝶变；下一个七年，努力打造连通城乡的普惠银行、生态融合的开放银行、科技赋能的智慧银行和内涵集约的品质银行，又成为青岛农商银行奋进的新目标——它仍将继续“领跑”！
