如何驱逐那些“不道德”的金融产品？

岁末年初，红包连连，大小“购物狂欢”从线上蔓延到线下，各类金融借贷产品也铆足了劲儿搞营销，“刷卡送大礼”“透支额度可提升10％”……催促人们一次次按下支付键。然而，也有人担心，有些产品过度宣扬“透支未来”的消费方式会背离“释放消费潜能”的初衷。

近年来，随着金融市场的发展，金融产品和服务的种类也越来越丰富，为投资者带来更多选择。然而，不可忽视的是，市场中也出现了一些带着“道德瑕疵”的金融产品和服务。它们披着金融创新的外衣，游走于监管制度边缘，很难说是违反法律，但与社会公序良俗存在明显冲突。

前几年，一些保险公司以创新为名，推出酒驾险、烟花险，为醉酒驾驶和燃放烟花行为导致的第三方人身伤害提供保障。市场最初引为笑谈，没想到还真有人投保。这让人不免担心，有了这些保险“兜底”，会不会助长投保者违法违规的冲动？再如，已被叫停的“校园贷”，由于缺乏约束，这一本是满足大学生个人消费信贷的互联网金融产品，一度成为消费金融市场的不稳定因素。

事实上，与其他行业相比，金融业尤需重视伦理问题。这是因为，金融市场的信息不对称程度更高，更易引发道德风险和逆向选择行为。特别是近年来，基于金融创新的各种衍生产品令人眼花缭乱，普通人很难彻底弄明白其中的原委。基金经理、保险代理人和客户经理等凭借知识上的优势误导消费者，较之其他行业也更加容易。

任何经济主体的市场行为，也都兼具经济属性和道德属性。伦理道德秩序和法律秩序一起构成规范人类行为的两种基本方式。金融市场在进行法制建设的同时，也必须建立起相应的伦理道德秩序。

未来随着金融市场充分竞争、对外开放提速，金融产品和服务供给将更加丰富。同时，居民收入提高、人口结构变化、社会转型加速，金融需求也将日益多元。加强金融业的“道德伦理”建设，是一个需要关注的课题。

如何驱逐那些“不道德”的金融产品？

不断完善监管制度。管理部门必须敢作为、勤作为，及时弥补“灰色地带”的管理漏洞，以刚性制度净化金融市场。此外还要完善征信体系建设，增强征信信息的广度、深度，加大对失信者的惩罚力度。同时加快引入区块链技术，记录、追溯金融交易参与者的道德表现。

完善金融行业、企业的管理制度。“夫义所以生利也，不义则利不阜。”金融业要通过完善战略规划、人才选拔机制和业绩评价标准等，将金融伦理渗透经营的方方面面。比如，经营决策不仅着眼于当下的效益，还要有前瞻性、全局性思维，虑及行业影响和社会效益。不仅为“有钱人”提供服务，还要愿意做一些“微利”的买卖，致力于普惠金融、绿色金融，推行面向农户、城市小商户和小微企业的小额贷款，助力社会公平正义、和谐发展。

在全社会建立正确的价值导向，提升金融消费者的专业素养，厚植金融伦理土壤。为培养更高质量的复合型金融人才，高等院校应不断强化金融学专业学生的金融伦理意识，提升学生的金融伦理素养。金融企业在文化建设中，要突出追求长期、可持续利益的价值观，抛弃急功近利的短视行为，树立正确的金融伦理价值取向。（原题为《厚植金融伦理土壤》）