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本报记者邵志媛见习记者韩鹏栓报道
近日商业银行社区金融服务再次备受关注。以“社区支行”为载体的社区金融服务在我国已经发展了数年时间，但迫于盈利压力，部分社区银行正在陆续退出。
根据银保监会数据显示，截至1月3日，全国持牌社区支行约5827家，另有1265家社区支行退出运营，仅去年12月便退出了115家。
社区银行如何走出困境，未来发展还需另辟蹊径。分析称，未来社区银行应结合自身的特质，针对客户群体寻求多样化的服务策略，深化服务模式。
社区银行处境难
社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。
记者注意到，从2013至2016年因为经济企稳和各种互联网金融的崛起，面对激烈市场竞争，银行备受压力，于是不少商业银行将社区银行作为转型发展方向，重新思考未来发展定位，纷纷“下沉”到社区挖掘客户，抢占“最后一公里”，逐步探索并践行“社区银行”之路。
社区银行的发展历经了三个时间节点。首先，从1985至1996年，其次，从2005到2012年，从2013到2016年则呈现一个小高峰，而后出现下滑，2018年我国共成立277家社区银行，同比减少30％，12月便退出了115家。
记者在走访中了解到，部分社区银行目前正面临着盈利难的窘境，相关从业人员薛女士在接受《中国产经新闻》记者采访时表示：“最初为了＂抢占最后一公里＂而不断扩张的社区银行正在逐渐＂回归理性＂。社区银行一般是以＂社区支行＂的形式来开展业务。盈利难的主要原因，一方面是个人业务存在一定的局限性，服务类型以非现金业务为主（保险、自营类存款产品、理财产品等），业务收入有限，与场地租金、人力开支等支出难以平衡。”
“另一方面，社区银行为中小型企业提供贷款服务，鉴于小微企业的信用系数较低，目前，社区支行只能做信贷业务的前期审核及资信调查，放贷与否要经过上级行审批。一般而言，上级行对小微企业的贷款发放持谨慎态度，贷款获批较难，业务推进难，进而业务常被＂架空＂然后被搁置。”薛女士补充道。
其次，社区银行客户少，支行功能不够完善也是社区银行出现盈利难的关键因素。金融分析师赵欢在接受《中国产经新闻》记者采访时指出：“社区银行大多数是以便利店大小的形式存在，实际面积较小，ATM机存量较少，服务人员通常为两到三人，这是大多数社区支行的＂配置＂。而且多数社区支行主要以小区为中心点＂辐射＂经营，其客户对象也相对有限，加之社区支行业务相对单薄，也成为网点关停的一个主要原因。从这些有限条件可以看出，社区支行很难实现盈亏平衡。”
此外，成本太高，也影响社区银行的盈利。
财经评论员李涛在接受《中国产经新闻》记者采访时指出；“移动互联网时代，多数银行柜台业务已被移动终端替代，社区银行作为实体店铺其主要服务对象是不能熟练使用移动终端的老年人，那么老年人的银行业务又有什么呢？其中，免费业务占比高达到90％以上。从成本角度而言，实体店面有店租、装修、水电，人员工资成本等，这些问题都是显而易见的。”
最后，互联网金融的发展也使得社区银行面临一定的挑战，知名财经评论人吴其伦在接受《中国产经新闻》记者采访时表示：“互联网支付与互联网金融的蓬勃兴起，让民众可以足不出户办理各项结算业务，是导致社区银行不盈利的根本原因。此外，近年来房价持续走高，导致社区银行的运营成本持续走高，从而在很大程度上削弱了社区银行的盈利能力。”
未来发展需寻求服务多样化
曾被寄予厚望的社区银行早已风光不再，但银行布局社区网点的热情却丝毫没有褪去。
据了解，早在2018年12月，对于金融改革，中央经济工作会议提出，要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。
所谓“回归本源”，即专注主业，更好回归服务实体经济。中国社科院国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，“回归本源是回归到存贷款业务的本质，加大对实体经济的支持。对实体的贷款是对实体经济最直接的支持。此前，金融资产扩张和实体融资状况的改善并没有保持一致，这与近年来金融支持实体经济的要求是一致的。”
由此可以看出，银行布局社区网点的热度不会褪去，未来社区银行仍会风光依旧。
如何“回归本源”，有专家指出，应赋予社区银行独立法人地位，具备独立核算能力，继而享有贷款审批权限，可为小微企业直接发放贷款。如果通过社区银行直接放贷，周边资质好的单体小微企业就能如愿获得资金支持，继而加快发展进程。
另外，李涛称：“从短期来看，关闭是解决盈亏平衡最直接有效的办法。而从长期来看，未来社区银行的发展趋势就是在必要位置由总部出资补助，从完成社会责任的角度出发设置一些必要营业点，提供面对面的柜面服务。”
具体看来，对银行业自身而言，“相比普通网点的设立，社区支行由于成本相对较低成为一种较好的选择，因此很受城商行、农商行的青睐。毕竟可以相对以低成本去弥补城商行营业网点较少、用户使用不便的缺陷。不过对于社区银行未来长远的发展，还是需要社区银行如何通过特色服务来吸引客户。”赵欢补充道。
吴其伦也指出；“现存的社区银行，唯有线上线下融合，为民众更多地提供传统金融以外的服务，才能摆脱困境。未来的社区银行，应该是社区大服务体系下的一个金融类综合服务平台，而不是简单的银行机构，其特点是网店覆盖面广、异业联盟服务项目多、服务智能化多样化。”
如何进一步吸引消费者，赵欢指出：“社区银行需要做好用户定位，需要分层次、分区域地满足不同银行用户的需求，社区银行未来的个性化、精细服务才更具竞争力。未来社区支行仍然是一个重要的、有益的补充，同时更需要银行进一步探索、完善社区支行的商业模式。”
中央电视台财经频道特约评论员张剑锋在接受《中国产经新闻》记者采访时提出；“银行业也应是现代服务业的一种，对现代服务业而言，以市场化的角度分析，从消费者的角度出发，银行应该深度＂挖掘＂潜在客户，结合市场内外部环境，应树立消费者即是银行客户的理念。未来，银行业应当重视消费行为的改变对银行业产生的影响，并及时作出相应的调整，从而促使整个金融业的稳健发展，金融业作为现代服务业的重要组成部分，也是未来发展的战略性支柱产业。
在中国城镇化的大背景下，社区经济蓬勃发展，社区银行服务需要深化、多样化、逐步提高服务质量，“回归本源”提供多样化的服务才能在服务社区经济中生根发芽，茁壮成长。
