保险业：提速改革织就民生安全网

本报记者邵志媛报道

你买保险了么？随着保险知识的宣传以及大众保险需求的逐步提升，保险业发展走入深水区。

改革开放以来，我国保险业改革发展取得了显著进步。我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入也只有4．6亿元，而现在我国保险公司已超200家，2017年全行业保费收入达3．7万亿元左右，市场规模增长显著。

可以说，40年改革开放带来我国经济社会的深刻变化，也为我国保险业发展注入新的生机和活力。

“目前，国内保险品种已经很丰富，发展不比国外差，中国已逐步成长为新兴的保险大国。”某投资机构分析师刘晓峰对《中国产经新闻》记者说道。

改革开放释放活力

据了解，改革开放以来我国保险监管的发展可以分为三个阶段。1979～1997年的起步阶段，1998～2017年的专业监管阶段和2018年以来的新阶段。1979年，保险业由人民银行领导和监督管理。

同时，保险法规制度建设也开始起步，国务院于1983年颁布《财产保险合同条例》，1985年颁布《保险企业管理暂行条例》。1995年，《保险法》颁布实施，我国保险业进入依法监管阶段。

1998年，国务院批准设立中国保险监督管理委员会，专司保险监管职能。保监会成立后，探索出台了一系列规章和规范性文件，初步建立了中国特色的现代保险监管体系。

2018年3月，中央发布《深化党和国家机构改革方案》，决定将银监会和保监会的职责整合，组建中国银行（601988，股吧）保险监督管理委员会，不再保留银监会和保监会，保险监管开始踏上新时代的新征程。

伴随着40年的改革开放，我国经济、社会等各个方面均实现了历史性跨越，保险业的发展水平也不断提升，市场规模不断扩大。保费收入和资产规模年均增长率分别高达27．47％和28．76％。保险密度从1980年的0．47元／人提高到2017年的2631．72元／人，保险深度从1980年0．1％提高到2017年的4．42％。

全国政协委员，原中国保监会副主席，清华大学五道口金融学院理事会理事周延礼表示，保险业的改革发展与国家改革开放的进程是同时推进的，纵观40年来我国保险业的发展历程，每一个进步、每一次跨越，都与思想认识提升密切相关，都与改革创新密不可分，都与对外开放政策息息相关。

某保险机构负责人高先生对《中国产经新闻》记者说道，改革开放40年随着保险业态的丰富和市场体系的逐步完善，在构建现代经济体制中，保险风险管理和保障功能得到更为充分的运用。

统计称，经过40年的发展，保险机构数量从1979年恢复之初的1家增加到2017年底的228家，形成了既有内资，又有外资；既有产险，又有寿险；既有直保公司，又有再保险公司；既有专业保险公司，又有保险集团公司；既有保险资产管理公司，又有保险互助公司等在内的保险市场体系。保险机构数量的增加，有利于促进保险业市场的竞争和发展。

另外，在2017年世界500强排名中，保险公司共计60家，其中美国22家，中国8家，中国保险公司进入500强的数量仅次于美国，而且中国平安（601318，股吧）和中国人寿两家保险公司已经进入世界保险业前十强。

新时代保险业发展砥砺前行

保险资金运用对保险公司的盈利水平、经营稳定性等方面都至关重要。在不同的发展阶段，保险业在资金运用过程中暴露出了不同的风险。

其中比较典型的有20世纪90年代初出现的保险公司“乱投资”现象。

当时，我国经济快速增长，一度出现经济过热。但当时保险资金运用尚无相应的法律法规对其进行监管约束，保险公司的可投资范围不受限制，甚至分公司也可以进行投资。因此，大量保险资金投资于房地产、证券、信托等领域，20世纪90年代中期，房地产泡沫破裂，致使保险业形成大量不良资产，行业风险显著增加。

后来，《保险法》的颁布，为保险资金运用提供了保障。

《保险法》规定：“保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。”明确规定了保险资金的运用形式，禁止保险资金投资于房地产等高风险领域。

另外，2015年“险资举牌”事件也引起了很大的关注。

2015年，保险公司购买股份达到举牌线的公司数目超过30家，涉及银行、房地产、能源等多个行业，投资金额高达1300亿元。在低利率与优质资产稀缺的投资环境中，保险公司投资股票市场有其合理性和必要性，保险资金适度投资于股票市场是有益的，可以提高资金运用的收益和效率。但是，不当的投资行为也给保险公司和保险业带来了诸多风险。

比如资本市场波动影响保险投资收益和业务稳健性，“野蛮”的投资行为危害实体企业正常发展，加剧保险行业声誉风险。

由此，原保监会对相关企业进行了处罚，并在2017年先后发布了一系列政策措施，治理市场乱象、补齐监管短板。

除此以外，相关案例还有很多，不过随着相关政策的逐步修订，保险行业逐步走向规范。

毋庸置疑，在改革开放40年的发展历程中，我国保险行业发展迅速，取得了辉煌的成就。

但不容忽视的是，目前，我国保险业发展还存在诸多薄弱环节。比如，到2017年年底，我国保险深度为4．42％，保险密度为2646元，与全球平均水平尚有较大差距。同时，产品供给与人民群众的需求不匹配，保障型长期业务发展不足，部分保险机构资本不实，偿付能力失真，资金运用还有不少违法违规问题等。

而且，“由于宣传相对不够，我国民众对保险产品仍缺乏一个清晰的认识，造成一些好的保险产品无人问津，这方面需要国家以及机构继续做好功课。”刘晓峰对记者说道。

高先生对记者表示，目前，我国的保险保障已经渗透到了生命财产风险保障、养老和医疗社会保障、减灾救灾等多个经济社会领域。养老规划要越早越好，给自己多些时间去慢慢准备，总好过人到暮年才仓促应对。

新时代改革开放政策将给我国保险业带来新的机遇和挑战。“百舸争流，奋楫者先；千帆竞发，勇进者胜。”40年改革开放，40年“凤凰涅槃”。在过去40年中，伴随着国家的改革开放，中国保险业不断成长壮大，风险管理和服务能力不断提升。新时代需要新作为，新作为要有新成效，保险业终将不辱使命，在未来改革开放的大潮中，实现从保险大国到保险强国的历史性转变。