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重大疾病保险产品日益受到消费者青睐，随着重疾险市场竞争愈演愈烈和投保人的保险需求升级，主流重疾险的形态也在不断优化。今年以来，可多次赔付的重疾产品进入人们的视野并受到热捧。然而，市面上可多次赔付重疾产品并非消费者想象得那么简单，在购买和理赔方面都有不少需要注意的地方。岛城保险业内人士建议在资金充足的情况下可适当购买多次赔付型重疾险产品。
定义什么是多次赔付重疾险
尽管现在重疾险的产品形态复杂难懂，但万变不离其宗，先要会化繁为简。假如某人患重疾后，会出现三种可能，第一种是不治身故，第二种是完全治愈不再复发，第三种是重疾复发。不掺杂其他因素，按以上逻辑，在第一次患重疾后仍有身患重疾的概率，只是概率会大幅下降。而多次赔付的重疾险正是针对此种情况设计的保险产品，设计原理是基于单次赔付的基础上，加入二次以上发生重疾的赔付。
“为什么要买重疾险，直截了当地说，是因为有可能会多次得重疾。”同方全球人寿青岛分公司销售人员认为，很多市民对重疾有着一个不是很准确的看法，认为身患重疾就等于预定了“死亡”，“但随着医疗技术的进步，有的重症正在慢性病化。”我市保险业内人士提醒，如果投保人当初买的不是多次赔付的险种，若得过一次重疾获得赔付，并且重疾得到了“根治”，若想再投保一份重疾险，保险公司可能不再受理。
关键首先要搞懂“分组”“不分组”
多次赔付重疾险能提高保障范围，但首先要搞懂其中的“分组”情况。记者在采访中发现，多次赔付的重疾险可分为多类，A类是重疾赔付一次，轻疾分组，规定轻疾保险金给付次数，每组轻疾仅赔付一次；B类是重疾与轻疾都分组，规定重疾与轻疾保险金给付次数，每组重疾或每组轻疾仅赔付一次；C类是重疾分组，规定重疾保险金给付次数，每组重疾仅赔付一次，轻疾不分组，只规定轻疾保险金给付次数。比如：某保险公司的一款多次赔付重疾险产品，把重疾分为A、B、C三组，每组分别包括20余种疾病，如果被保险人在保险保障期间，被确诊为A组中的疾病，可以获得赔付；如果第二次被确诊为B组或是C组中包含的疾病，依然可以获赔，但同一组的疾病只能赔付一次。岛城保险业内人士认为，从实际保障有效性的角度考虑，部分重疾复发概率较大，如果重疾复发也在赔付范围内，保障的有效性会大幅提升，但对应产品的成本会大幅提升，最终保费也会相应提高。此外，多次赔付重疾险分组越多，往往越实用。
建议预算充足可选此类产品
保险业内人士建议，如果预算不足，首先要将保额配置足够，可以选择不含身故的消费型重疾险或者定期重疾险，以保证第一次重疾能够有充足的保额来转移风险，将钱花在刀刃上。而如果预算足够，可以优先配置多次赔付重疾险，之后再通过投保不含身故的消费型重疾险或者定期重疾险来增加保额。
那么，多次赔付重疾险适合哪些人群呢？天安人寿青岛分公司理赔人员表示，多次赔付重疾险适合预算充足的人群，如果家庭成员曾罹患过不同的重疾，这样其患重疾的概率相应会高一些，可以选择投保多次赔付的重疾险。在条件允许的情况下，也可以考虑给孩子购买这种产品，因为孩子在未来有罹患各种病症的可能。
选购多次赔付重疾险产品，重点关注疾病分组情况。业内人士称，将一些关联性比较强的疾病放在不同分组的产品，多次理赔的概率会高一些，最基本的要求是将恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病等分开，这是比较科学的分组。另外，在重疾险方面，保障期限可能会有不同，有的保障终身，有的保障到70岁；轻症方面，则要注意理赔条件，了解是否包含高发病种。青岛晚报／掌上青岛／青网记者邱修海
