降低投资门槛、调整大额赎回比例、停发结构性存款……随着《商业银行理财业务监督管理办法》落地，银行理财市场正在迎来一场大变革。
其中最引人关注的，莫过于“万元理财时代”的来临。2018年9月，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》，一大批“1万元起购”的银行理财产品已纷至沓来，对普通投资者的利好是，购买银行理财产品的门槛更低了。
对于商业银行来说，理财产品起购门槛降低且统一起跑线，是个难得的契机。这意味着，银行理财产品潜在客群在扩大，理财产品更加普惠化。有先见之明的商业银行，显然正在抓紧这个时机，以更易被用户触达的方式作为理财主阵地，触达并解决更多用户的理财痛点。
而招商银行App在理财投资方面的布局与谋划，就是一个经典案例。
据悉，截至2018年9月底，招商银行App累计用户数为7108．8万户，其中，月活跃用户数3639．3万户，人均月登录次数近12次；同时，招商银行App的每日登录用户数，已经占到全行日均流量的逾87％，招商银行App与用户的连接越来越紧密。而其理财投资也是快速发展，数据显示，截至2018年9月底，招商银行App理财投资客户数386．4万户，理财投资销售笔数占全行理财投资销售笔数的77．18％；理财投资销售金额4．66万亿元，同比增长47．06％，占全行理财投资销售金额的57．27％。这一系列的数据都表明，招商银行App不仅已经成为招行重要的获客渠道，也已成为该行理财投资产品销售的重要经营阵地。
招行App全品类理财投资产品配置，帮助用户平衡风险
随着中国经济高速发展并跃升全球第二大经济体，中国家庭的财富总值也水涨船高。根据瑞士信贷（Credit Suisse）最新发布的《2018全球财富报告》显示，中国已反超日本，在全球财富排行榜中排名第二。而安联集团近日发布的《2018年安联全球财富报告》也显示，自2000年以来，约有5亿多中国人跨入了全球财富中产群体的行列，有1亿人已属于全球财富上层群体。
与此同时，资产配置这一概念也已走进普通国人的生活中。资本市场有其复杂性与专业门槛，2018年，股市雪崩式下跌，债市地雷频发，P2P频频暴雷，就连“宝宝类”货币基金的收益也直线下降……理财投资，一时间成为一个让很多闻之色变的词汇。然而，世界级的投资大师都明白一个道理：对抗风险的最好方法，并不是放弃理财投资，而是通过合理的资产配置，去平衡风险，通过调整在理财投资组合中每一项资产的占比去平衡风险与回报，追求更优的理财投资收益与平衡风险。简言之，合理的资产配置就是通过“将鸡蛋放在不同的篮子里”，来保证用最少的风险获取最大程度的收益。
近年来，聚焦理财投资方面的“创新”备受关注，也成为继移动支付后，各大金融类App的又一大发力点。但理财投资并非一项简单的金融服务，它不仅涵盖了财富管理中的资产检视及跨类别资产配置建议，而且是一项专业性极强的服务。
在这一点上，在财富管理领域深耕多年的招商银行很有发言权，理财投资也成为招商银行App7．0的一大亮点。
从专业角度来看，招商银行App7．0在理财投资服务上主要有以下三大为用户带来实际帮助的可圈可点的创新：
首先，招行App7．0提供了包括受托理财、基金、贵金属、保险等几大类产品，基本覆盖全品类的理财投资产品，各类理财投资产品均由招行该领域的专业人士把关，在当前证券市场表现不佳的情况下，招商银行App7．0全品类的理财投资产品配置，比如说，在今年市场行情剧烈波动之际，通过招行App配置银行受托理财产品就帮助用户降低了理财投资风险，这也符合用户的实际需求，因此更能获得用户信赖。
其次，招行App7．0版本上的财富体检“一键下单”功能，能帮助用户评估其资产配置的实际情况并据此优化，作为中国银行业的首创，它帮助线上用户通过跨公募基金、受托理财、黄金账户等复杂产品组合实现了“一键下单”。简言之，用户可根据自身需求，在财富体检结果页勾选产品，即可购买并实现复杂产品组合“一键下单”，用户在10秒钟之内即能完成从“体检”到“建议”再到“调整”的过程。
第三，基金频道上线了多个新功能，颇为亮眼的就有“基金诊断”与“自助选基”两大功能。以新增的“基金诊断”功能为例，它可以结合平台的大数据与招行的专业经验做交叉分析，形成基金产品的细致诊断，在查看基金详情时就能看到招行提供的“诊断报告”，它通过基金业绩、抗风险、基金经理、基金公司、资产及持仓五大维度、近百个细项数据，使用多个算法模型对基金进行诊断，同时算法模型提供基金评级信息，最后诊断结果将离散的信息汇总展示，以便用户快速决策，用户无需自己收集整理琐碎信息，省时省力。
而据招商银行相关负责人介绍，未来招商银行App上的近4000只基金产品中将有大部分产品都会配备诊断报告，这些诊断报告除了包括来自第三方公开数据、招商银行本身投研团队、基金经理的诊断意见之外，还有首发专区、聪明定投、五星基金、货基专区等特色基金服务，能运用招行投研及大数据优势，帮助用户选择市场中的好产品。
而以基金频道另一大新功能“自助选基”功能为例，它可让用户无需了解过于专业复杂的概念，而只要输入自己对于资金流动性、风险承受能力的指标，招行App就能根据专业大数据进行定向、定性、定量的选基操作，如果觉得前述两个指标不够，在“自助选基”中，招行App还提供了更多的细致指标，比如对基金公司的评价、用户对基金经理的评价标准等，用户可做更多的自定义设置。招行App做这些细致考虑的初心，是希望对于用户尤其是小白用户而言，能让传统的专业选基变得更加简单、便捷。
授人以鱼，不如授人以渔
惊喜不仅于此。
如果说，全产品覆盖、财富体检“一键下单”以及全新升级的基金频道的多个新功能，是招商银行App7．0在线上理财投资产品端极致优势；那么，其人性化的理财服务则是招行打造“最佳客户体验银行”的一个更为具体的诠释，那就是：授人以鱼，不如授人以渔。
此番招商银行App7．0，将原有的参考频道全新升级为线上泛理财知识交流社区，引入财经大V讲述理财知识与投资观点。在这里，你既可以找到熟悉的理财大V，比如“聪明投资者”、“大威说理财”等；也能够看到专业的机构分析，比如“36氪新商业”、“南方基金”等；还能够浏览专业的理财知识，比如“银行理财产品门槛降至1万，对你有什么影响？”、“如果取消商品房预售制度，对房市有何影响？”等等这些最新的理财投资内容，用户能清晰了解市场动向与投资热点，并以此作为自己的理财投资决策参考。数据也显示，截至今年9月底，招行App社区MAU超过400万；截至10月19日，已有576位作者入驻招行App社区。
从形式上看，招行App的社区有热门话题、话题PK等等形式，也有权威观点和市场热点解读，让用户能够自主学习并进阶。而用户的活跃度提升、其理财知识进的阶，又会反过来促进受托理财、基金、贵金属、保险等全品类理财投资产品的销售。简言之，用户在理财投资中学习，在学习中更能明白理财投资的重要性并逐渐累积理财投资的段位，从而形成一个正向循环。
值得一提的是，目前招行有7000多位客户经理都已经入驻招商银行App，通过客户经理连线为用户实时提供个性化的专业服务，让用户足不出户即可享受到招行的专业金融服务。这也构成了独具特色的招行线上服务体系。
从这个意义上来说，招商银行App并未因此将自身定位成一个超级App，“7000万用户都在使用的金融App”，是其对自身的冷静定位。从这个意义上来说，在移动互联网时代的一片喧嚣之中，招商银行App坚持发挥其在金融自场景的稳健与专业，并将其转移到App上，使其服务更契合用户的需求。
招行App7．0范本背后的深谋远虑
没有一点点意外，招商银行App7．0又一次给用户带来惊喜。它的每一个改变，都在积极顺应不断变化的移动互联网时代，并更懂得用户的需求。
从经济与社会变迁角度而言，人们一直在寻找提高效率和降低成本的方式，眼下火热的移动互联网以及AI的发展亦不例外，金融科技成为各家商业银行高举的大旗。从历史规律而言，金融的本质是有效配置资源：因为比以物易物的效率更高，所以产生了货币；因为比钱庄的效率更高，所以产生了银行；因为比现金的效率更高，所以产生了银行卡等支付工具；因为移动互联网的效率更高，所以产生了App等应用……未来也许还会有新的工具或平台产生。
但是，不管互联网金融的表现形式是什么，其本质仍然是金融。涉及金融的移动互联网应用，理应都是通过移动互联网技术来实现了资金融通的行为。因此，不论是用App来逐步取代银行卡，还是将理财投资服务不断更新迭代，不变的依然是招商银行的业务初心，即金融。这也是为何理财投资服务不仅成为招商银行App7．0打造的重点，也成为其迭代升级的一大亮点。此外，招行App7．0也在饭票、影票、出行等城市服务上多有发力，简言之，招行App积极谋篇“金融＋”布局。
面对移动互联网时代下愈加激烈的零售业务竞争，招行求变之心从未停止。回顾招行的零售业务发展之路，其打造引领了中国银行业零售金融的1．0和2．0时代，在零售金融转型的1．0阶段推出的“一卡通”，深入千家万户；在零售金融2．0阶段，招行搭建财富管理经营体系，抓住了中国居民资产快速增长的机遇；而在零售金融3．0时代，招行将实施App优先战略，其零售业务正在经历从卡片经营向App经营的转变，全面推进零售数字化转型，构建全产品、全渠道、全客群服务体系，打造最佳用户体验银行。
正如招商银行相关负责人所言，“招商银行App7．0的发布，是招行对于未来银行核心价值以及零售银行3．0时代的探索与回答。”而从“卡时代”向“App时代”跃迁的征途中，招商银行雷厉风行，厉兵秣马布局谋篇。零售金融3．0时代，招行App不仅为招行的金融科技下半场转型插上了翅膀，也为整个中国银行业的移动互联网转型提供了一大范本。
