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没等放假，银保监会就正式发布了－－－银行理财新规。
别不当回事，它可关乎着，咱们每个人未来的银行理财以及投资方向。
所以，今天就和大家唠唠这个新规。
一、
先明确下概念。
银行的理财产品，一般可以分为两类－－－保本的和非保本的理财产品。
保本的，就是咱们放在银行的存款，没啥风险，收益也不高，经常跑不过通货膨胀。
所以，很多人为了收益也为了安全性，选择银行发行的理财产品，这部分其实就是不保本的。
根据数据显示，今年6月末银行非保本理财产品余额为21万亿，7月末21．97万亿，8月末为22．32万亿。
这理财新规，管的就是这22．32万亿。
咱们之所以选银行的理财产品，就是看中了它的稳赚不赔，即便赔了，银行也会兜底。
但现在，新规中明确写明：不保证本金支付和收益水平。
同时，商业银行发行理财产品时，也不能乱讲话，不得宣传理财产品的预期收益率。
于是，银行在介绍理财产品的时候，就只能回忆回忆过往，说说以前的风光和没落，没法一起展望未来了。
二、
以前买的公募理财产品，按照规定，是不能直接投资股票的。
不仅不能直接投资，而且在投公募基金的时候，也只能选择货币型和债券型基金。
为的是规避股市的高风险，不过现在银行理财不再承诺保本，无需刚性兑付，这个规定也就更新了。
新规中说了，公募理财可以通过公募基金，投资股票。
不过，为了把银行业务和风险相隔离，也规定了：
商业银行应当通过具有独立法人地位的子公司开展理财业务。暂时不具备条件的，应该设立专门的理财业务部门，来进行统一的经营管理。
这对股市是一个利好。毕竟，又多了一个来钱的渠道。
那是不是意味着，高达22万亿的理财资金都可以入股市了？
no，因为有多少钱能进入股票市场，这取决于银行投资股票基金的意愿。而我们广大的投资人的意愿，则是银行意愿的来源。
从实际情况来看，选择银行理财的客户，还是较为保守型的，整体的风险偏好并不高。
尤其在银行打破刚性兑付，不保本的前提下，愿意把钱交给银行去投资股市的，更少。
所以，至少在短期内，银行理财资金不会大量入市。
同时，与“资管新规”保持一致，理财产品投资公募证券投资基金可以不再穿透至底层资产。
这两条规定，直接把公募理财产品的投资范围给扩大了。这对公募基金行业的发展、银行理财竞争力的提升都有积极意义。
三、
再说一些小细节。
银行私募理财销售，引入不少于24小时的投资冷静期。
这有点像淘宝上的“七天无理由退货”，买后悔了也没关系，还有后悔药可以吃。
但仅限于私募理财产品，毕竟是动辄百万的投资嘛。
如果你是第一次买理财产品的，则需要进行面签，做一个风险承受能力评估。
不过，也不是说非得到银行的营业网点来面签，科技发达，网上视频面签也是可以的。
私募理财产品的购买门槛很高，但公募的不高，而且又低了。
公募理财产品销售门槛由5万元降至1万元。
四、
总的来说，正式出台的理财新规和前期的征求意见稿差别不大。只是在细节上做了更加深入、合理的调整。
我觉得，对咱们来说，最大的一个观念上的冲击，就是银行理财的不保本。
毕竟赔本这回事，不发生在自己身上的时候，那是现世安稳、岁月静好。
一旦发生在自己身上，那就是天灾人祸了。
所以，我很好奇，现在银行理财明确不保本之后，还有多少人愿意把钱投银行？
