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打破小微融资难、融资贵这一魔咒，没有任何时候比现在更为需要，每一份创新与探索都值得被聚焦，被解析！
当下，日新月异的金融科技手段，正成为银行提升小微金融服务质效的重要动能。金融科技一方面赋能银行机构，从系统上帮助其“打通筋脉”；另一方面金融科技通过多样化的产品为小微企业提供融资服务，对症下药。在赋能金融机构提高风控效率的同时，金融科技也在帮助小微企业挖掘隐形资产，放大其优势，让资金方逐步消除对小微企业的刻板印象。
有专家预计，当大数据、决策引擎能够替代人工进行规模化信审的时候，金融机构的运营成本将大幅下降，服务小微的积极性将大大提高！
正是基于这样的“互联网＋”思维，建设银行青岛市分行9月5日正式上线专门服务于小微企业的“建行惠懂你”APP，正如建设银行青岛市分行副行长郭中华在发布会上所说：“‘建行惠懂你’APP是建设银行送金融服务上门、服务小微的一项重大创新举措。”
几分钟之内获得贷款
上线发布会现场，作为最先受益的客户之一，青岛某智能科技有限公司董事长杨先生现场演示了“建行惠懂你”APP的应用。
作为一家生产工业机器人的高新技术企业，这家智能科技有限公司今年前八个月的经营收入比去年同期增长了八成，因为订单充足，企业面临的流动资金压力比较大，然而由于缺乏抵押和质押物，和众多小微企业一样遇到了融资难、融资贵的发展瓶颈，之前为了解决资金短缺，企业试图申请银行信用贷款，但是准备了大半年资料，最终由于缺乏质押物没申请到贷款。
杨先生现场下载了“建行惠懂你”APP，只填写了公司名称、行业、上年经营收入、近1年纳税额度四个信息，系统就自动审批了200万的信用额度，“真是太快也太神奇了。”杨先生非常开心地对记者说，“建行惠懂你”APP在行业选项中增加了科技创新这一行业，这为企业争取了比较高的信用额度。
据介绍，针对银行服务小微企业主要靠传统人工操作、运营成本高、办理时间长、服务覆盖面窄、客户不满意等痛点，建行创新推出“建行惠懂你”APP，该APP利用互联网、大数据、生物识别等技术，创新推出“互联网获客＋全线上信贷业务流程”业务新模式，集成了额度试算、预约开户、贷款申请、支用还款、指数调查问卷等功能，具有开放式获客、一站式办理、智能化风控等特点，是建设银行送金融服务上门的一项重大创新举措。
建设银行青岛市分行相关人士告诉记者，为了匹配小微企业“小、频、急”的资金需求特点，“建行惠懂你”APP可实现在贷款合同有效期内随借随还、循环支用，极大提高了融资效率，充分满足了小微企业融资需求，降低了企业融资成本。
在安全性方面，“建行惠懂你”APP加持银行级的安全应用机制，通过先进的生物认证、人脸识别技术对用户身份进行识别。此外首创企业可以在线授权功能，自动生成股东会决议，股东线上投票，授权实际控制人进行贷款操作。对于没有开立建行账户的客户，通过“建行惠懂你”APP可优享预约开立对公结算账户服务，通过手机即可办理预约，时间、网点都可选择，成功后预约信息直接发送至客户手机，省时省力。
“互联网＋”思维破解小微“融资难”
作为国有大行，“社会有所呼，我们有所应”一直是建行的责任担当之一。建设银行青岛市分行副行长郭中华在发布会上表示，近年来，青岛建行运用“互联网＋”思维，充分利用大数据技术，发挥技术与渠道优势，始终坚持创新，不断推出适合小微企业的信贷产品，破解小微企业“缺信息、缺信用”的难题。在此形势下“建行惠懂你”APP的推广应用，能够有效拓宽客户申贷渠道，切实简化业务办理环节，减少企业跑腿次数，缩短贷款获得时间、降低融资成本，提升企业满意度，实现客户需求的精准对接，进一步改善青岛市营商环境，为企业提供全面、高效、优质的金融服务。
据悉，“建行惠懂你”APP具有四大特点：一是在线测额。以大数据为支撑，小微企业填写简要信息，即可实时测算贷款额度；二是预约开户。用户可通过输入企业统一社会信用代码证实现在线预约开户；三是“一站办理”，提供了包含测额、开户、申贷、签约、支用、还款等一站式服务，改善企业信贷融资服务体验；四是智能风控。依托人脸识别、生物认证等AI技术，企业级安全防护及工商、税务、司法、公安、同盾等数据，让小微企业智享金融服务安全。
普惠金融，一直在路上
5月2日，中国建设银行召开普惠金融战略启动大会，提出举全行之力，将普惠金融业务打造为建设银行在新时代背景下应对市场新形势、新变化的战略支点，全面推进普惠金融战略实施，全力提升普惠金融服务能力。
利用金融科技，创新产品与服务成为建行服务小微的重中之重。2016年，建设银行积极运用金融科技，突破传统业务模式，推出线上融资服务“小微快贷”，基于客户交易结算、POS流水、纳税记录等信息，依托小微企业评分卡进行数据分析，为符合条件的小微企业提供信贷支持，主动、批量、高效地服务小微企业。真正实现了申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作。
经过不断创新，“小微快贷”家族不断壮大，成员包括“信用贷”“云税贷”“账户云贷”“抵押快贷”等系列产品，全面契合小微企业的经营特点，如同品种齐全的超市，只要企业有一定维度的真实数据信息，就总有一款产品能满足企业需求。
郭中华表示，青岛建行将普惠金融提升至全行战略高度，把其作为服务实体经济的出发点和落脚点，践行普惠，服务小微，借助金融科技手段，拓展金融服务广度和深度，千方百计降低小微企业融资成本，用专业与担当为百姓安居乐业服务，不断提升服务质效，让更多金融资源配置到经济社会发展的薄弱环节。
