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昨日晚间，国有四大行中，中国银行、农业银行、建设银行分别发布2018年上半年业绩，这三家银行合计实现净利润3719亿元。从净利润增速、净息差和不良率等关键指标看，国有大行“最艰难”时期已过，经营情况持续向好。
上半年，中行实现归属于母公司股东净利润（下同）1090．88亿元，同比增长5．21％；农行净利润为1157．89亿元，同比增长6．6％；建行则为1470．27亿元，同比增长6％左右。三家银行的净利润增幅继续回升，净息差、不良资产也持续改善。
净息差持续改善
净利息收入依旧是银行营业收入的“重头戏”，得益于净息差（NIM）的持续改善，三家银行的净利息收入和营业收入也不断向好发展。
农行方面，2018年上半年实现净利息收入同比增加225．10亿元，其中规模增长引起净利息收入增加114．68亿元，利率变动导致净利息收入增加110．42亿元。2018年上半年，农行净息差为2．35％，同比上升11个基点。
据农行半年报解释，净息差和净利差同比上升，原因有两个：一是，农行加强贷款定价管理，持续优化信贷资产结构，贷款平均收益率有所提升；二是，受市场流动性趋紧等因素影响，非重组类债券和存拆放同业收益率上升。正是得益于净息差的明显改善，农行上半年营收增速也实现了超10％的双位数增长。
中行方面，上半年实现集团净利息收入1767．01亿元，增长7．06％。净息差1．88％，同比上升4个基点。半年报中介绍，影响净息差的主要因素包括：一是持续优化资产负债结构。上半年，内地人民币个人贷款平均余额在内地人民币客户贷款中的占比较上年同期提升2．17个百分点，内地人民币活期存款平均余额在内地人民币客户存款中的占比较上年同期提升1．1个百分点；二是受央行定向降准利好影响。
同样受央行定向降准及加大存款推动力度等影响，建行净息差的升幅更大，同比上升17个基点，达到2．34％。
值得注意的是，在普遍“存款荒”的行业大背景下，大行的存款竞争优势凸显。中行上半年核心存款不断夯实，集团客户存款较上年末新增6949亿元，增长5．09％，增速快于贷款增速，在负债中的占比较上年末提升0．48个百分点。据中行半年报解释，该行持续做好代发薪资、代收付等基础服务，优化完善个人大额存单产品功能，稳步拓展行政事业单位客户，加强维护基本结算客户和现金管理客户。
农行、建行情况类似，其中，农行上半年新增存款7456．54亿元，增长4．6％，但增速低于贷款增速。尽管个人存款增速略有放缓，但个人存款日均余额、日均增量均保持同业首位。
不良贷款率好转
在风险管理方面，上半年三家国有大行均持续加大不良贷款核销力度，不良率均实现下降。中行方面，截至6月末，集团不良贷款余额较上年末增加48．35亿元。不良贷款率1．43％，比上年末下降0．02个百分点。上半年累计化解不良资产753亿元，同比多化解18亿元。
建行不良余额则较上年末增加64．63亿元；不良贷款率1．48％，较上年末下降0．01个百分点。
农行则实现了不良“双降”，截至6月30日，不良贷款余额较上年末减少81．37亿元；不良贷款率1．62％，较上年末下降0．19个百分点。分行业来看，不良贷款率下降较多的两个行业为批发和零售业、建筑业，分别较上年末下降了1．77和0．56个百分点。
据了解，农行之所以在控制不良贷款生成方面取得较好成绩，主要是因为推动信用风险化解和风险治理，对不同类型风险化解客户进行差异化管理。持续加强地方政府信用业务管理，对存量业务开展全面清理。此外，推进“净表计划”，强化自主清收，拓宽不良贷款清收处置渠道，加大清收处置力度。
不过，在资本充足率方面，中行与其他两家银行有所差别，其上半年的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率等关键指标均较去年末出现下滑。
相比之下，得益于今年4月发行400亿元二级资本债和6月完成千亿定增，农行资本实力明显增强，上述三个资本充足指标均较去年实现回升。
下半年防范化解风险依然是大行的主要任务。农行方面就表示，下半年，将守牢风控案防底线，密切关注影子银行、僵尸企业、地方政府债务、美方挑起的贸易战等潜在风险积聚，严防信用风险，强化流动性风险管控，做好股票质押业务的风险防范，加强反洗钱合规管理。推进资产管理业务体系改革，尽早适应资管新规的要求。
