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当新技术将传统营销理论中看不见的长尾客户，转化为可以被银行业触及到的潜在客户时，金融科技也将派上用场。目前银行对于金融科技依然存在缺口，我们要不断投入，提升用户体验和使用效率。未来银行要与场景结合。用户不会主动想到一个金融服务，但会在某个场景中产生支付并产生金融服务需求。所以首先是解决金融服务的体验问题，下一步是通过构建自己的电商平台等方式切入用户场景中。
“金融科技对于行业的影响，大家都已经有了深刻的感受，银行会不会成为恐龙这个话题也已经议论好多年了。或许会消失的是银行过去的发展模式，而非银行本身。银行具有自己独特的优势，如果能用好科技能力，不断适应市场变化，依然有广阔的发展空间。”兴业银行副行长孙雄鹏在近日举行的2018中国金融科技发展论坛中表示。
在金融科技助力银行转型已经成为银行系共识的当下，如何发展金融科技并将其与业务相结合，成为各银行所着重探索的内容。一方面，国家层面近期对服务小微的高度重视，给金融科技提供了一次大施拳脚的机会；另一方面，新技术对市场和消费者的渗透近乎无孔不入，“解铃还须系铃人”，要抢得市场先机，银行系还需要倚重金融科技。与此同时，银行系如何规划好自身金融科技的发展，也是转型成功与否的关键。
破解小微融资瓶颈
从央行行长易纲在陆家嘴论坛中服务小微的讲话，到之后的国务院常务会议部署进一步缓解小微企业融资难融资贵的具体措施，中小企业融资难融资贵的问题再度成为热点话题。
毕马威表示，这一问题的症结在于，若以间接融资的方式获取贷款，由于小微企业融资规模太小，传统借贷活动的固定成本难以摊薄，银行只好通过收取高息或高回报覆盖运营成本。而若想通过发股或是发债的方法融资，他们则会面临管理制度不规范、偿债能力有限、经营业绩易波动、缺乏足够抵押品等问题。
不过，金融科技所赋予的能力，或将助力银行业突破这一瓶颈的制约。“科技的发展让我们可以筛选优质企业，使我们具备了‘西瓜芝麻一起捡’的能力。”在5月份举行的建行普惠金融启动大会上，该行董事长田国立表示。
毕马威认为，在金融科技时代，通过创新技术的应用，小微企业融资难的问题有望得到有效的解决。“在采用了电商生态、大数据平台和智能技术后，对企业尽调的成本已经沉没在商业场景的运行过程中，自动化的数据提取将很大程度上减少，甚至完全替代人工调查，很多关键信用数据可以做到实时监控，将大幅降低风险监控成本，彻底改写原有信贷业务成本模式。这样就可以降低相关企业乃至整个行业的融资定价标准。价格做到‘普惠’，自然也就解决了中小企业融资难问题。”
“供应链金融有利于将企业的信用盘活，提高企业资金的利用效率，也应该是解决小微企业融资难融资贵问题的方式之一。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示：“如果依靠金融科技手段，供应链金融在成本和效率上会有很大的改进，在减少信息不对称、降低物流成本的同时，还可加强对资金的监测。这样一来，供应链金融终端的小企业将获得更深度的服务。”
与市场转型步调一致
“打电话过去客服跟我说直接在APP上就可以调整信用卡额度了，试了一下，操作很方便。”银行相关人士表示。
通过移动互联网技术，银行网点日益流失的客户，又重新被积聚到了银行系推出的各款APP当中。
数据显示，招商银行推出的掌上生活APP，已累计有过亿下载量。同时，其绑定用户量突破5500万。要跟上市场的转型，少不了金融科技的助力。“发布一个APP版本，所有的产品、功能、规格全部要到位。对我们而言，这是一个转型挑战的过程。”招商银行首席信息官陈昆德表示，目前，掌上生活APP经过6代版本更新，产品、功能、服务逐步完善，从前端获客，中端信贷、支付，到后端服务、风控，用户体验不断提升。
陈昆德介绍，在中端信贷环节，该APP拥有业内首推智能消费金融引擎“e智贷”，通过每日逾千万次的云端计算，该产品可为用户实时匹配“量身定制”的信贷产品。而后端的风控上，该APP的“安全中心”利用前沿的大数据算法加上先进风控经验，可对用户账户的安全度实时评测，并提供“一键锁卡”、“闪电补卡”、“用卡保障”等功能，全面保障用户用卡安全。
值得一提的是，当新技术将传统营销理论中看不见的长尾客户，转化为可以被银行业触及到的潜在客户时，金融科技也将派上用场。“很多银行都在做电商，但是依然比不过淘宝、京东，核心原因就是技术的投入仍然远远不够，对客户体验的把握不够。所以，目前银行对于金融科技依然存在缺口，我们要不断投入，提升用户体验和使用效率。”平安银行行长特别助理蔡新发表示。
“银行应该是一个最好的大数据公司。相比于电商平台，银行不需要通过消费行为推断资产负债情况，而是直接掌握。银行对于用户的消费能力和消费偏好的判断，其实是可以做到非常精准的。”蔡新发认为，未来银行要与场景结合。“用户不会主动想到一个金融服务，但会在某个场景中产生支付并产生金融服务需求。所以首先解决金融服务的体验问题，下一步就是通过构建自己的电商平台等方式切入用户场景中。”
做好“持久战”准备
金融科技的发展并不是一蹴而就的，面对纷繁复杂的市场变化，银行系还需要做好打持久战的准备。
交通银行副行长沈如表示，数字化、智慧化已成为未来发展的必然趋势，金融业必将面临着从服务方式到服务体系的大变革。“以实现数字化为起点，实现服务体系全流程数字化运营的同时，围绕实现全时全域服务体系，为客户主动提供金融服务。此外，利用认知计算、深度计算等技术将数据转换为知识，嵌入到银行经营管理的各个环节，并利用人工智能、生物识别等新兴技术构建人机交互闭环，最终建立‘能听会说、能看会学、能理解会思考’的系统智慧服务体系。”
近年来，民生、兴业、平安、招商、光大以及建行等实力雄厚的大中型银行纷纷成立了金融科技子公司。与金融科技能力突出的银行进行合作，是当前小银行的一个主要选择。
“作为目前国内对外输出核心系统技术最多的商业银行，截至2017年末，兴业银行共为346家中小金融机构提供信息系统建设及托管服务。”孙雄鹏表示，通过“银银平台”，兴业银行为中小金融机构提供包括科技输出、支付结算、财富管理、融资服务研究咨询等在内的综合金融服务。
同时，银行业与互联网企业、科技公司的合作也在不断加深。“颠覆和对抗显然不符合发展潮流，科技公司与金融机构有着截然不同的基因和优势，强调扬长避短、合作共赢已是发展的主旋律。与外部合作伙伴构建打造共赢生态，是开放银行建设的重要努力方向。”孙雄鹏表示，上半年，兴业与微软公司签署了在人工智能、金融云等方面的战略合作协议。同时，还和包括腾讯、阿里等诸多领先科技公司保持着良好的合作关系。
