中国民生银行孙钦

    孙钦，中国民生银行理财经理。AFP：AFPCN13141386。2009年10月至今就职于中国民生银行，目前从事理财经理一职。2012年10月曾获山东省理财师大赛三等奖。孙钦擅长投资规划、保险规划、房产规划等全方位理财规划。

     参赛宣言：完成您的理想，实现我的价值！

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：婚前理财 我来教你

    ◇ 个案资料

    邹小姐目前和男朋友一起存钱，将来想自己做生意，还要结婚

    等等。现在他们没有任何积蓄，一个月工资加起来是3000元起：邹小姐1500元，她男朋友1500元打底+抽成。因为住在岛外，花销会比较省，现在每月生活花费1000元左右，有2000元剩余，他们想拿这部分钱开始存款，想请教该怎么打理这点钱。邹小姐与男友都有办理社保，没有住房公积金，没有投资，没有负债，男友两兄弟共同赡养母亲，男友的赡养费由他的抽成里寄出，邹小姐则暂时没有太大的负担。

    ◇ 理财目标

    计划3-5年之内投资10万元左右开服装店。双方虽然有结婚打

    算，但暂无买房计划。

    ◇个案基本分析

    该理财案例中的主人公邹小姐及其男友正处于理财生命周期的青壮年时期。处于该周期的人群特点是收入不高，同时支出也不低。该阶段的理财目标是尽快积累财富，同时也应满足诸如创业、进修、结婚等等人生需求。在这个案例中，我们的主人公收入不高，生活支出占工作收入的1/3，工作储蓄比较高，值得提倡。但是目前无储蓄，无任何理财方面的投入，给家庭未来生活添加了很多不确定色彩。同时，虽然邹小姐及其男友都比较年轻，还未结婚，但是男友还有个年迈的母亲需要赡养。家庭主要收入提供者均无保险，万一出现不幸会使家庭陷入困境。

    ◇理财建议

    根据客户提出的理财目标，假设从现在起客户每月2000元的结余都储蓄起来，即使不进行投资也能满足5年后累计现值10万元创业基金的目标，考虑到目前两人除工资外无其他收入来源，支出也由于保障性不足而存在极大的不确定性，同时男友收入中的抽成部分也很不稳定，赡养老母的义务也很没有保障。因此客户进行理财规划还是非常有必要。假设该家庭的收入按目前水平计算（收入不增长），建议客户可先将前两个月的工作结余4000元存活期，储蓄家庭所需约3个月固定开支，作为家庭的紧急备用金。从第三个月开始，可将每月2000元的结余中的1500元做基金定投，只要年投资回报率可达5%以上，即可在5年后累计现值10万创业基金。而基金定投的平摊风险、强制储蓄、平民投资等特点也正适合像邹小姐这样无理财投资经验，收入中低的家庭来投资。另外虽然邹小姐与男友均有社保，可是社保仅仅是一种“广覆盖、低水平”的最低保障体系，远远满足不了家庭的保障需求，可以用每个月的结余300元为邹小姐与男友购买人身意外保险及其定期寿险，受益人写男友母亲。待以后收入提高了可将定期寿险转为终身寿险。每月结余的200元可以作为给男友老母的赡养基金或是结婚基金。