华夏银行孙燕

    孙燕，华夏银行理财经理。专业证书编号：CFPCN10006318。孙燕2006年至2010年华夏银行城阳支行储蓄、出纳、会计岗；2010年至今华夏银行城阳支行理财经理岗。擅长家庭财务诊断及理财规划。

    参赛宣言：时间创造价值，积累创造财富。

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：理财小案例

    家住四方区的武先生：我们夫妇都是教师，均已年过50。女儿已经工作了，基本上可以养活自己。二人一年共收入8.5万元，目前已有银行活期存款24万元，国债10万元。养老保险和医疗保险我们都有，现在关键是女儿这几天就要出嫁了，得为她置办些嫁妆，最好能配辆小车。现在理财的方式很多，我们年龄大了，喜欢安全的理财方式，不知道现在该如何理财？

    分析：武先生家庭处在成熟期，整个成熟期是从子女独立到夫妻退休这段期间。这个时期家庭主要特点就是收入达到巅峰，支出逐渐降低，保险需求降低，准备退休基金，控管投资风险。武先生夫妇处在执业生涯的后期，因此工作收入目前还是家庭主要收入，待夫妻双方退休之后，理财收入将占比家庭收入的百分之百。子女独立，使得家庭负担减轻。根据家庭生命周期的流动性、收益性、获利性做资产配置建议。流动性需求在子女很小或自己年老时较大，武先生家庭并不需要放置过多资产在活期银行存款上。从家庭形成期至衰老期，随着户主年龄的增大，风险性资产的配置应逐渐降低。对于成熟期家庭的中老年人来说，资产保值是第一位的，在保值的基础上再讲求资产增值。

    武先生目前家庭资产配置是活期存款24万元，国债10万元。女儿这几天出嫁，需置办嫁妆，购置车辆，根据青岛地区的状况，24万元的活期存款即可满足这一目标的资金需求。武先生家庭年收入8.5万元，还是比较可观的。对于每年这部分收入的理财方式，建议如下：

    1、少部分以活期存款作为紧急备用金，应付日常开支。根据灵活性，武先生也可以选择目前市面上银行的天天理财产品，如华夏银行天天理财产品以一天为周期，投资期限灵活，风险低，收益性较好，急需用钱不耽搁。

    2、部分采用传统的定期存款方式，对于定期存款方式不再多加说明。

    3、一部分可购买银行理财产品，目前银行理财产品，琳琅满目，投资期限多样，投资风险有高有低。武先生可选择，低风险的债券类理财产品。这类产品主要投资于高信用级别主体发行的票据，债券等。风险可控，收益性良好，可作为定期存款的补充。

    4、目前武先生家庭持有国债10万元。国债信誉级别高，风险低，收益较同期存款利率高，受到中老年朋友的追捧，是处于成熟期家庭较好的选择。

    5、如果武先生家庭有投资风险资产的经验，有成熟的投资理念，具备良好的投资心态，对市场风险有充分的认识，可拿出资金的10%投资于股票与基金，拿出10%投资黄金。

    总之，这一时期家庭投资风险资产比例不应过高，也应根据投资者自身的投资经验、投资心态、风险承受能力来合理构建投资组合。对于武先生家庭来说，目前的一大目标就是让资产在保值的基础上实现增值，积累退休基金。按照以上投资方式，实现多样化资产配置，对比单一资产投资方式而言，会收到不错的投资效果。