招商银行秦岭路支行吕佳栋

    吕佳栋，招商银行秦岭路支行理财经理。专业证书编号：AFPCN11073318。

    参赛宣言：给适合的客户配置适合的产品

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：理财案例

    这是一个简单的在实际工作中碰到的案例：

    刘先生26岁，是一位国企员工，年收入8万元左右，未婚，父母准备了住房一套，工作4年，由于单身和父母同住，攒有一些积蓄：自有存款15万元，其中活期10万，刚到期定期5万元，最近刚刚购入银行股3万元，单位有五险一金。除此之外无其他保险，风险评估的结果为A3。

    理财要求：

    1、刘先生和女友是大学校友，想最近2年结婚，刘先生想靠自己的能力承担大约25万的结婚费用。

    2、刘先生打算从现在起每年拿出2万元单独存一笔钱留作未来的备用金，目前想到的用途主要是拿来作为养老金的补充，但又对通胀很担心，想咨询用什么产品来解决。

    案例分析：刘先生年收入8万，工作4年就有大约18万的存款，比较节俭，每年大约能够结余4.5万元，2年后可以积攒到27万。按照他的目标2年后承担25万元的结婚费用应该是不成问题的，但是结合刘先生第二个需求就会有缺口。但是可以满足。

    建议：

    1、由于刘先生2年后结婚准备25万是刚性需求，可以将其活期的10万和定期的5万合并，股市3万元银行股最近行情没有波动，赎回后一并作为储备资金，投资于稳健类产品，可以购买银行现在发行的理财产品，例如我行发行的90天4.8%的产品赚取稳健收益，也可以投资于货币基金，例如招商现金和华夏现金等，利率目前也在4.5%左右。假设按4.5%的利率换算，本利和为196200，未来2年从结余中留出2万强制储蓄仍可结余5万，如果同样按4.5%利率算下来，利率3375元。加总大约为25万，完成第一目标。

    2、每年结余的2万可以划分为2种储蓄方式。每月800元做基金定投，利用现在的股市低点进行投资，通胀长期来说利好股市。另外每年拿出1万元做银保产品，银行保险强制储蓄性较好，较重收益。可以选择新华荣耀人生和泰康幸福人生来做，这2款产品侧重养老年金，符合客户需求。