中国银行胶州支行理财经理陈媛媛：单身妈妈如何理财

    陈媛媛，青岛大学双学士。中国银行胶州支行理财经理，AFP持证人，专业证书编号AFPCN12104645。

    2012首届青岛金牌理财师评选参赛案例：

    张女士，35岁，离异，独自带着10岁的女儿生活，两人生活费2000元/月，张女士自己经营一家小超市，超市税后收入10万元/年，无社保和商业保险。前夫给女儿抚养金600元/月。张女士现有存款15万元。

    张女士目前无住房，理财目标为：女儿教育金、购房金及养老保险。

    根据风险评估，张女士的风险承受能力是平衡型。适合投资于存款、国债、保本型理财产品、养老型保险产品、债券基金、混合基金、FOF型基金、也可配置少部分股票型基金。

    财务诊断:

    资产：家庭只有储蓄存款，且以活期存款形式存在，不能保持资产的保值增值。

    负债：家庭目前无负债。

    投资：家庭收入单一，只有经营性收入，投资资产为零。

    保险：到目前为止，张女士没有任何保险,也没购买任何商业保险。

    家庭财务分析建议

    资产：留足紧急备用金，增加投资性资金，合理配置现有资金，

    负债：充分利用现金储蓄，尽快购买自用房产。

    投资：除去生活支出，剩余可支配收入配置生息资产。

    保险：建议购买保险，保证退休后的生活质量。

    张女士将2万元存款作为紧急备用金。可以将1万元购买国债，另外1万元存为定期。如张女士要急用，可以损失利息提出，如不用，还可以投资生息。

    目标实现情况:

    1、购房目标：张女士一年后购房，由于现今政府房价政策的约束，现认为明年房价与今年房价相同。张女士母女两人居住，可以购买小一点的房子，以胶州现在平均房价估算，5000元/平方，购买80平方米的房子。房屋40万元，首付30%，也就是首付12万，商业贷款15年，贷款28万，贷款利率6.55%，每月应还贷款2446.8元。购房目标可以实现。

    2、 教育金目标：大学阶段每年花费1.5万元，有八年的准备期，假设学费年成长率5%，根据货币时间价值，可以得出大学四年的花费分别为22161.83元、23269.92元、24433.42元、25655.09元。

    由于张女士前期存款都用作买房首付，期间张女士又背负了房贷，要在孩子大学期间一下拿出一笔学费来会给其带来一定的负担，所以可以采取基金定投的方式，以达到平均成本，分散风险的目的，建议张女士每月定投1200元（前夫所给抚养金600元+自己投资600元），可以投资4支基金，两只股票型，两只混合型。这样既不会给张女士带来太多的压力，又可以达到积攒教育金的目标。

    养老保险：假设张女士60岁退休。由于张女士无社保和商业保险，养老金全靠自己积累，可购买太平人寿保险公司终身保障型产品“今生恒赢”，不仅可以每年领取养老保证金，还有身故保障。35岁张女士为自己投保，期交20年，每年20000元，到60岁退休后，可以一次性领取31.63万元，当张女士61岁时，可以领取16898元，之后，每年领取，并每年递增1000多元。另外，身故保障金也每年递增，到张女士80岁时，身故保障金达到82.36万元。

    3、

    表一：张女士当年收支情况表

    收入 税后收入 100000元 抚养费 7200元 合计 107200元

    支出 基金定投 14400元 生活费 24000元 保险 20000元 合计 58400元

    盈余 48800元

    表二：张女士第二年买房后收支情况表

    收入 税后收入 100000元 抚养费 7200元 合计 107200元

    支出 房贷 29361.6元 生活费 24000元 基金定投 14400元 保险 20000元 合计 87761.6元

    盈余 19438.4

    这样一来，张女士已经留出20000元作为紧急备用金。根据表二，张女士一年还可以可以盈余1.94万元，可以作为支付女儿义务教育阶段的学杂费以及人情往来款项。生活比较盈余和幸福。

    另外，根据表二可知，张女士当年并没有买房，没有房贷支出，故当年盈余4.88万元，加上张女士原本存款中，除去首付及紧急备用金后，还剩1万元，共5.88万元，可以进行投资。张女士可以将其中2万元购买5年期国债，2万元购买混合型基金，1.88万元购买股票型基金。既符合张女士的风险承受能力，又能很好的保值增值。