交通银行青岛人民路支行王启民：两口之家如何理财

    王启民，中国海洋大学本科。交通银行青岛人民路支行个金客户经理，拥有保险从业资格、黄金交易执业资格。

    2012首届青岛金牌理财师评选参赛征文：

    两口工薪之家理财方法

    对于年轻的工薪阶层，特别是30岁左右的80后一代，成家刚立业，很多独生子女有四位老人在上，又刚有或准备生养孩子，社会和家庭压力都比较沉重，如何合理安排手中来之不易的金钱，做到理财有道，是摆在现代人面前的一道课题。笔者本人也是归属其中，想来确有几分感慨，现粗浅谈谈自己的看法。

    笔者在这里预设一个模型：二口之家，王先生与妻子二人均30岁，在企业工作固定，年收入月均后各5000元，均有五险一金；目前按揭购房一套，30年，月还款额3000元；无子，计划两年生子。目前由于购房装修等，积蓄不多。父母四人健全，有养老保障，身体健康。

    依据以上模型，提出以下理财建议和方法：

    首先王先生可以去银行以自己或者妻子的名义开立一张银行卡，夫妻共同掌管，并开通网上银行。现代生活节奏快，工作压力大，而现代几乎所有理财功能都能通过互联网实现，就尽量避免奔波银行，好节省时间用于工作或其他事项。理财同工作一样也要讲究效率，只要注意保护个人信息和密码，现代网银的安全性是绝对可以信任的。

    人需衣食住行，也难免旦夕祸福，理财前一定要留足应付日常开支或意外事件的应急资金。应急资金一般要足够家庭3个月以上的日常开销，王先生每月房贷3000元，日常生活费用按物价水平计算每月至少需要2000元。这样王先生至少需要准备15000元作为应急资金。应急资金建议可以以银行三个月定期或货币基金形式留存。定期存款随时可以提前支取，如果用到提前支取可获得活期利息，但如果三个月内没用动用这部分资金，则可获取三个月银行定期利息，两手准备。而货比基金相对其他理财工具流动性强，赎回一个工作日即可到账，而且保证本金，优秀基金公司旗下货币基金七日年化收益率一般在3%以上，市场好的情况下还有可能到5%甚至更高。

    在准备好应急资金的前提下，王先生每月有5000元的家庭结余。相对于中低收入的工薪阶层来说，投资理财应以稳健为基本原则，由于时间、精力、相关知识掌握等方面的限制，王先生一般不宜直接进行实业投资，可以通过购买相关金融产品进行间接投资。

    基金定投对工薪阶层是个不错的理财手段。办理基金定投后，银行系统能根据客户指令每月或每周自动扣除约定的金额购买基金，相对一次性买入，定投能规避了投资者对进场时机主观判断的影响，降低风险。而且定投可以有助于强制储蓄，培养起良好的投资习惯。一般定投比较适合指数型或股票型基金，出于风险控制的角度出发，笔者建议可以定投3支基金，搭配组合。建议王先生可以每月拿出结余的40%即2000元，其中800元定投一支债券型基金，另外1200元分别定投2支指数或股票型基金。建议定投基金类型尽量选取后收费，分红方式采用红利转投，都可以尽量减少费用，增加获利。10年后总投入24万元，保守估计，在基金年平均回报率达到5％的情况下，其本利之和能达到31万元，真正把小钱变成了大钱。固然基金存在一定的风险，但“收益与风险成正比”，在定投风险可控的前提下，适当进行投资还是应该尝试的。

    王先生计划在2年后生子，那么从现在开始建议就应该做一个中期加长期的规划。设立2笔零风险的“养子基金”：第一笔，中期，零存整取一年期加整存整取（定期）一年期，每月拿出结余的20%即1000元做一年期零存整取，一年后到期得到12000元加利息，全部转为一年期定期；同时再开立一个一年期零存整取。这样在第二年末就会有24000元外加利息的资金，刚好用于妻子产子费用。而且产子后这每月1000元刚好可以转为固定支出用于每月抚养孩子，不会因为突然增加人口而感觉到经济压力。第二笔，长期，零存整取一年期加保本型基金。保本型基金主要是将大部份的本金投资在具有固定收益的投资工具上，像定存、债券、票券等，保本期一般在3年以上，很多表现优秀的保本型基金年平均增长率都超过5%，一般每半年开放一次。同样每月拿出结余的20%即1000元做一年期的零存整取，每年到期后得到12000元加利息，投入保本基金，10年后孩子7岁左右刚好可以取出部分用于教育经费。

    很多理财师认为，工薪阶层理财一定要“开源节流”。“开源”，故名思意，就是要做好工作，并积极进修，争取升职同时增加收入，再结合合适的理财手段，保障资产增值，抵御通胀。这一点笔者是十分认可的。说到“节流”，笔者有一点不同的看法，简单说起来是要“合理节流”。省吃俭用、一味地攒钱看起来可以比较迅速积累更多财富，但在现代社会对年轻人的要求和压力的前提下，如果不适当增加一些娱乐性支出，很容易忽视了家庭的关爱，从而引发更大的问题。在不无故浪费的前提下，合理地分割出一部分资金用于调节心态、增进两口感情和关爱父母，也是必须的。理财也要“以人为本，构建和谐”，建议王先生夫妇每月可以拿出结余的10%即500元左右用于消费，读书电影、运动健身、朋友聚会、出游散心、看望父母等都是不错的选择，从而改进心情，为日后工作建立良好的心境，才能“家和万事兴”，去努力赚取更多的薪资。

    养老方面，除了单位的养老保险，建议王先生夫妻各投资一款年缴型的养老年金保险，可以选择10次缴费，终身领取，用以作为养老补充。而这笔保险的资金来源并不用占用工资结余。王先生夫妻按企业公积金缴付比例10%计算，王先生和妻子按目前人均收入5000元，可获取每月每人至少共1000元的公积金缴存。由于王先生已按揭购房，因此可以提取公积金，建议每半年提取一次，这样每次一共取出12000元，先存为定期，到期后每年缴入保费，每人每次缴费可以达到12000元，10年后每人有12万元的基础保费，待退休后，可以有效补充养老金，使自己做到老有所依。而此类保险常常还可以附加重大疾病等保障功能，一举两得。

    最后，王先生还有10%的工资结余，每月500元左右，一年可以积攒6000元。建议可以适当学习操作一些高风险类金融产品，例如股票、白银T+D业务等。此类投资对于工薪阶层资金占比不宜过高，时间和精力上也不允许，但是在现代社会，全方面地学习掌握一下金融知识是必要也是必须的，机会总是留给有准备的人，当某个市场机会来临的时候，相机而为也许是最有收获的理财手段。

    以上是笔者一些粗浅的个人观点，欢迎大家批评指正，希望能与更多更优秀理财师们交流。