青岛交通银行高玉亮：房贷族精打细算 巧购理财产品
来源：
-- 2012-11-29 15:40:17
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高玉亮，重庆大学本科。交通银行青岛人民路支行个金客户经理。参赛宣言：“赢得客户的信任是对我最大的鼓励！”
2012首届青岛金牌理财师评选参赛案例：
房贷一族精打细算，巧妙购置理财产品
又近年底，房贷一族又在考虑着是否提前还贷的问题，在考虑到又要把一年的积蓄统统还给银行的时候，又会感到很失落，提前还贷真的划得来吗？不妨精打细算一下！
目前，房贷还款分为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言，由于等额本息的还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果借款人已还款到中期，已偿还了大部分的利息，房贷提前还款则还的是本金，因此意义有限。等额本金是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。
对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷，但不必全部偿还，因为一旦房贷全部偿还后，每月的公积金就没有利用的空间了。按照现有的公积金政策，在职工人除购房等情况外，是无法提前支取的，考虑到现在的房屋限购政策，大部分人不太可能多次购房，因此大家公积金提前支取的可能性不大，还不如每月可以冲还房贷，使其发挥更大的效率，也使得自己的现金流更为充裕。建议贷款人可以房贷提前还款一部分后，致使每月的还贷金额与自己的公积金金额相当，这样既不影响自己的日常生活，也可以有效的使用公积金。
今年贷款利率几次调低，基准利率将从年初的7.05%，下降0.5个百分点，至6.55%。如果算上通胀率和时间价值的话，实际的资金成本要比这低得多。尤其是那些赶上好时光贷款的贷款人而言，由于当时银行的利率执行7折或8.5折优惠，资金成本更低，甚至可能低过投资理财产品的收益率。风险承受度较高的投资者近期可多关注股票型基金和指数型基金，选择基金定投是一个不错的投资方式。对保守型的借款人而言，选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前，半年期左右预期年代收益率为4.3左右，一年期银行理财产品的预期年化收益率5%左右，均超过当前CPI涨幅。目前交通银行的理财产品有天添利系列、一个月、三个月、半年、一年的产品系列，循环发售，为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。
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