两年期定存哪家银行最划算 10万定存差多少利息

　　“不同银行的存款利率可真差得不少。”很多精打细算的市民在把身边的银行逛过一遍后都会发出如此感叹。今年7月6日央行再次降息后，各家银行的存款利率也随之调整。记者昨天查询京城31家不同类型银行的官方网站后发现，一年期以下各档次利率水平银行间差距并不大，但两年期以上的利率就出现明显差异。记者粗略统计，这31家银行中一共有10家银行将两年期以上定存利率上浮10%，达到利率区间的上限，其中多数都是规模和网点都较少的城市商业银行。平安银行虽然网站没有更新利率，但有消息称，该银行已大幅上调中长期存款利率。

　　■一年期及以下利率差距小

　　记者看到，目前大型银行的活期利率都与基准一致，为0.35%，其余绝大部分银行几乎都选择上浮至基准利率的1.1倍，即0.385%，差距为0.035%，只有汇丰银行和南京银行的活期利率没有上浮。

　　一年期及以内的定存利率，大银行普遍是将其降息前的利率下调0.25%，而其他中小银行基本都上浮至1.1倍基准利率。

　　以一年期定存为例，基准利率为3%，而中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行和邮储这六大银行则都将其从降息前的3.5%下调至3.25%，比基准利率上浮了7.7%。而其他银行则上浮至顶，调整为3.3%，较降息前下调0.275个百分点。此次调整后，大银行与其他银行的一年期定存利率差距从之前的0.075%变为0.05%。

　　目前，3月期的定存，大银行采用2.85%的利率水平，其他银行多为2.86%的区间上限，差距只有0.01%；半年期定存，大银行利率为3.05%，其他银行多为3.08%的上限水平，差距也只有0.03%。

　　■10家银行

　　两年期以上利率上浮至顶

　　两年期及以上的中长期定存利率，则显示出百花齐放的特点。不同的银行根据自己的情况和对市场的判断采用不同的定价策略。

　　总体而言，大型国有银行和全国性股份制商业银行普遍与央行基准利率保持一致，但不少城商行以及少数外资银行则选择将其上浮至基准利率的1.1倍。其中一些银行还根据客户的资金量级确定高低不同的利率水平，存款量越大，同期利率就越高。

　　记者发现，渤海银行、韩亚银行、天津银行、包商银行、盛京银行、杭州银行、宁波银行这7家银行对所有客户一视同仁，不论存款多少，都能享受上浮10%的上限利率。

　　同时，江苏银行、南京银行和平安银行则明显青睐“财大气粗”的实力客户，只有客户存款满足一定的门槛要求才能享受上浮10%的最高利率。江苏银行只对1万元以上两年期和三年期存款给予上浮10%的利率。但对5年期存款，不论资金多少，该行都只执行基准利率。

　　南京银行对两年期定存设置的是1万元的门槛，但对三年和五年期存款，门槛分别高至20万元和30万元。

　　据悉，平安银行的最新存款利率按照不同存款额实行分等级优惠。其中，50万以上大额定期存款的两年期利率达4.125%，达到监管层规定浮动上限；5万以上-50万元两年期定期存款利率也较基准利率上浮5%，为3.9375%。

　　■部分外资银行

　　对中长期存款采取低价策略

　　值得注意的是，花旗、渣打和星展等银行对于两年、三年期定存采取低价策略。两年期定存利率，花旗银行只有1%，渣打为1.5%，但央行基准利率都有3.75%，部分银行上浮至顶则达到4.125%；三年期定存利率，花旗只有1.1%，渣打为1.6%，星展银行为2.0%，上浮至顶的银行则达到4.675%。这些银行的利率显然是花旗的4倍还多。10万元钱存两年定期，在花旗到期利息为2000元，而在同为外资银行的韩亚银行，就能拿到8250元，多出了6250元。

　　业内人士指出，这些银行应该是不鼓励客户做人民币中长期定期存款，所以才对利率如此定价。从花旗银行官网可以看出，对于人民币理财，该行重点推荐100%本金保全的结构性投资账户。

　　当然，银行下调存款利率的做法并不违规。从2004年10月起，我国确定存款利率上限管理的政策。当时的存款利率上限是基准利率，不能上浮，但可以下浮且不设底。

　　■文/本报记者 程婕

　　帮您算账

　　10万元定存能差多少利息？

　　10万元人民币在不同银行存两年和五年的定期，利息能差多少钱呢？记者昨天算了一笔细账。

　　按照人民银行基准利率，存入10万的2年定期存款，到期可获利息：10万元×3.75%×2=7500元。

　　而在渤海银行、天津银行、宁波银行等利率上浮至顶的银行，2年后可获得利息10万×4.125%×2=8250元，比那些执行基准利率的银行多获得利息750元。

　　如果在花旗银行，利息只有10万元×1%×2=2000元，在渣打银行为3000元，比采取利率上限的银行分别少了6250元和3250元。

　　10万元5年期的存款到期利息差得更多。按照4.75%的基准利率，到期利息为10万元×4.75%×5=23750元，按照上浮10%的利率即5.225%计算，可得利息为10万元×4.75%×5=26125元，多出2375元。

　　■文/本报记者 程婕

　　理财建议

　　定存巧搭配 收益有保障

　　银行存款以其高安全性一直被老百姓视为最安全的避风港，尤其在经济不景气的降息时代。定期存款虽然安全，但收益也低。如果储户要提前支取一笔3-5年的定期存款，还会遭遇定期变活期、存款利息直接“跳水”的损失。这让很多储户非常头痛。

　　银行理财专家建议，储户应巧妙搭配定期存款，通过“阶梯存储”的方式降低上述风险。这种方法是将一笔资金分拆成不同期限的存款，使储蓄既能应对未来利率的调整，又可保证使用的灵活，并获取长期存款的较高利息。

　　比如6万元的存款可分成三笔资金分别存入银行，3年、2年、1年期的存款各存2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。当然，也可根据实际需要建立其他组合。