理财积分引发关注 银行互联网战略再次升级

    在面临超级电商涉足金融带来的冲击时，有的银行选择建设自己的电商平台，但效果并未凸显。背后存在的复杂原因中，银行以风险控制为先的思维方式与互联网开放、共享之间的冲突必然存在。因此，应对挑战的关键是如何融合两者，而积分则可能成为其中的关键。

    记者薛亮自2013年起，互联网金融对传统金融业的影响开始日渐深入，类似余额宝这样的互联网理财层出不穷。面对竞争，商业银行也开始以开放融合的态度接纳互联网思维，寻求与互联网思维的深度融合。

    5月29日，平安银行宣布的一项新举措引发了记者的关注。“即日起平安财富客户在享受各项权益时，可通过平安银行赠送的‘积分’，在您的‘衣食住行’中刷积分享受各项权益，刷积分就像刷卡一样简单！”平安银行财富管理部人士描述了平安银行着力打造的“平安财富权益大升级”的画面。

    平安财富客户权益体系实现全面升级，保留了原优势权益项目（如体检服务、洁牙服务、机场接送等），客户还可以按照需要，用积分兑换这些优势权益项目的次数。

    值得关注的是，平安财富新的权益体系并不是简单地为理财业务增加积分，而是具有更加深远的布局。

    首先，平安财富客户权益积分可以在平安集团旗下子公司共享，例如积分可以抵扣车险，积分可以在平安“万里通”网站上直接购物消费；其次，平安财富客户权益积分可以在300多个主流电商平台购物时折抵货款。

    看似简单的积分为何引发关注？对照世界范围内在互联网金融领域被广泛提及的成功案例———日本乐天的经验，积分的作用可见一斑。

    自电商平台起步，日本排名第一的电商乐天现在的营收结构中，金融证券占了三分之一，而卖商品的收入不到50%。乐天财报中将其业务划分为互联网服务、互联网金融、其他三大部分。资料显示，2012年乐天金融贡献营收1564亿日元，达到总营收3成左右。其中仅银行和卡业务营收合计为1028亿日元，与在线零售平台“乐天市场”1069亿日元的营收相当。

    在对乐天成功经验的研究中，一个共识是其业务的绝对核心是信用卡业务。日本信用体系较为完善，因此，其在线零售市场前三位的支付手段是信用卡、货到付款、银行转账。借助乐天旗下乐天银行发行的信用卡，消费者在“乐天市场”的消费记录可以成为发行信用卡的授信依据；信用卡业务将为乐天带来手续费收入等营收增长点；另外，信用卡不仅可以在线上消费，也可以在线下消费，线上线下消费获得的积分可以共通使用，一张卡片打通了线上和线下的消费场景。

    乐天发行信用卡的载体是旗下的乐天银行。目前乐天银行已经成为日本最大的网络银行，截至2013年2月底，开户数已达到422万，吸收存款8194亿日元。银行吸储功能为乐天带来了大量资金，存款资金池里面的钱可以源源不断地为乐天的业务拓展补充能量。使用乐天银行提供的服务获取的积分可以用于在线购物等其他服务，通过其他服务获取的积分也可以支付银行手续费。

    现在，业界习惯以“开银行搞金融的电商”来形容日本乐天。业界普遍认为，其自电商发展成为互联网金融平台的历程中，积分打通扮演了重要作用。理由很简单，选择电商平台消费的客户，其选择的关键中最重要的一定是低于实体零售商的价格。换句话讲，是电商的低价格自始至终为其吸引了大量客户。同理，当乐天开起银行，并发行信用卡，是什么吸引了大量客户，正是其与电商平台可以共用的积分。对照我国信用卡市场，各银行在竞争中比拼的关键也很大程度上是哪家银行的积分累计计划更具吸引力，积分换购的商品更吸引人，这其实是类似的消费者心理决定的。

    在面临超级电商涉足金融带来的冲击时，有的银行选择建设自己的电商平台，但效果并未凸显。背后存在的复杂原因中，银行以风险控制为先的思维方式与互联网开放、共享之间的冲突必然存在。因此，应对挑战的关键是如何融合两者，而积分则可能成为其中的关键。

    怎样通过积分，实现银行对互联网优势的融合？平安提出的一条可能的路径是建设积分全流通的平台。平安财富客户除了可以通过刷卡消费、银行资产达标等获得积分外，还有更多累积积分的机会和渠道。在平安银行官方合作积分平台（“万里通”积分平台）上，涵盖了300多家知名电商的购物入口，客户通过该积分平台进入电商购物，可获多倍积分。

    此举比乐天更进一步，客户通过银行卡进行的包括理财在内的服务都可以获得积分，获得的积分可以在几乎全部电商平台直接消费。这样的思维方式，在记者看来正是符合互联网时代思维的创新。

    现在，互联网理财对于传统银行理财业务的冲击已经客观存在，而超级电商布局互联网金融的步伐还只进行到了提供互联网信用贷款的阶段。对于银行来说，在推出类“余额宝”式的互联网理财产品之外，下一步必将是在提升客户体验方面的创新。而从日本乐天的成功经验看，打通积分带来的体验或将成为决定未来竞争格局的关键一步。