聚焦负债消费族：有钱不花去贷款成时髦(图)

【开栏的话】

　　“花明天的钱，享受今天的生活。”眼下，中国的中产阶级已逐渐进入了“负债消费”时代，这句话也很好地诠释了“负债消费”族的消费理念。他们不仅贷款买房、买车，贷款装修，甚至还分期付款购买各种消费品。而且很多时候不是因为手头没钱，而是将手头钱拿去投资可以赚更多的钱。现在我们将聚焦“负债消费”族，看看他们的消费故事。

　　“现在房贷即使上浮10%还需要再排队等待。”急于买房的市民李女士表示。昨日，记者调查多家银行发现，房贷收紧并没有影响银行的消费贷款业务如留学贷、装修贷、汽车贷、经营贷等，一般只要向银行提供相关用途的证明资料即可。

　　案例一： 消费贷轻松圆了装修梦

　　在一家国企任职业务主管的李先生便是消费贷客户中典型的例子。新婚不久的李先生和妻子用在青岛打拼多年的40多万元积蓄做首付买了一套婚房，但是婚房的装修成了难题。两人买房后花完了所有的积蓄，又不愿意向手头并不宽裕的父母要钱，装修的钱怎么办？两夫妻犯了愁，找担保公司融资贷款利率让人望而却步。

　　听说某银行的消费贷 “不用抵押、不用担保，只要有家、有房、有工作”就可以，李先生夫妻决定试一下。结果让李先生有些意外，该行消费贷真的没有各种繁琐的手续、文件，只要能提供简单的身份证明、婚姻证明、房产证明，就可以申请贷款了。申请容易，还款更方便，按日计息，随用随还，也可以选择五年月供，李先生夫妻两个人每月一万元的工资绰绰有余，没有负担，轻松就可以把装修搞定了。

　　某银行推出的消费贷产品就是希望可以简单、快捷、经济地满足消费者各个方面的个人消费信贷需求。“简单快捷”就是只要能提供简单的身份证明、婚姻证明、房产证明，就可以申请贷款了。“经济”就是还款压力小，还人性化，可以按日计息，随用随还，也可以选择五年月供，因此无论是买车、装修、旅游、买贵重品，可以轻松快乐享受生活。

　　案例二： 手留闲钱炒股贷款买车

　　和李先生夫妻手里闲钱不够不同的是，柳先生一家则是留有闲钱炒股，利用消费贷款实现了换车梦。原来，柳先生有辆二手车，开了五六年后打算换新车，由于手头资金留了一部分换房，还继续炒股，柳先生一家选择了一家大型中资银行的车贷。

　　随着人们消费观念的进一步改变，个人消费贷款领域的产品也越来越丰富，银行等在未来也将会推出更多的贷款项目和服务，消费者享受到的实惠将会越来越多。换句话说，个人消费贷款正悄悄地改变人们的消费生活，人们在选择个人贷款时除了无抵押的信用贷款外，也不妨考虑一下个人消费贷款。

　　[新趋势] “类白条”个人信贷破壳

　　如果说2013年是 “互联网金融”元年，相比较去年众多“宝”类产品，庞大信用消费市场的诱惑，今年互联网巨头们将焦点对准“个人消费信贷”。 2014年伊始，京东首先推出了面对个人的消费信贷产品“京东白条”。首款产品“京东白条”，最高额度可达15000元，首批邀请50万用户进行公测，互联网巨头们纷纷掷重金积极布局金融市场。尽管目前该业务遭遇监管层“喊停”，但监管层表态是“暂时的”。可以预计的是，互联网金融领域即将在“白条”类产品上迎来新一轮竞争，市场的想象空间巨大。

　　以个人信贷为核心的消费金融，“白条”类互联网金融创新产品是否能为消费者带来真正的福利？从各方批复额度来看，百元甚至几十元的信用额度对消费者帮助不大。同时，招商青岛分行零售业务部王海标表示：“如果授信方风险控制能力差，不能掌握用户消费的第一手数据，对用户信用做出准确评估，网络信用消费的额度始终无法放开，而对于此类小额信贷一旦出现纠纷或坏账，也将极大消耗社会资源。”

　　眼下，消费信贷并不是随便哪一家互联网巨头都能玩得转的游戏。对于互联网公司涉足金融类业务，最为关键的是做好风控和扩大规模。即使有几十亿的流量，覆盖全中国的网民，可能个人消费信贷这盘菜也跟你没关系。各种“白条”类产品纷纷上马，网络消费信贷还需再走一段路了。

　　[优劣] 房产抵押获得贷款额度高

　　以房产进行抵押获得消费贷款，是传统银行消费贷款的基本模式。不过，随着产品的推进与发展，这种消费贷款对消费者来说具备了更多的实用性。“以授信额度的概念代替了单笔消费贷款，这与信用卡的信用额度非常类似，和企业贷款中的授信额度概念相当。与单笔大宗消费就需要递交相关材料、通过审核流程相比，这种一次审批获得的额度最长可以在10年使用。单笔贷款占用一部分额度，并生成对应的还款计划，贷款偿还的这部分，额度随即恢复，并可支持再次贷出。”中信银行青岛分行个贷相关负责人表示。

　　记者了解到，与其他类型的消费贷款相比，以房产作为抵押物获得的消费贷款（额度）较高，最高可以达到100万元，可为购车、教育进修、旅游、大件商品采购等提供充足的资金支持。而贷款的价格，也就是利率并不高，通常是在基准贷款利率的基础上上浮10%-30%。

　　不过，这种类型贷款的门槛主要体现在作为抵押物的房产上，如果需要申请这一贷款，最根本的前提是：你的名下需要拥有房产，一些银行要求在自住房产外拥有另外一套房产。值得一提的是，即使你的房产已经进行抵押，申请了银行的住房按揭贷款，但是已经偿还了一部分贷款，那么已偿还的这部分额度依然能够通过消费贷款的方式贷出来。由于住房按揭贷款几乎已经成为现代人生活的一部分，这种消费贷款的特性更具有实用性。

　　记者调查发现负债消费人群范围广 生意人、高收入白领成主力 “利息”低过理财收益

　　按照传统想法，借钱买东西是件并不怎么“有面儿”的事，但凡有点经济实力的人都会尽量绕道而行。“朋友听说我刚全款买了车，都说我傻。后来我合计了一下，全款买车还真不划算。”身为企业主的罗女士却告诉记者，时代不同了，眼下借银行的钱买东西成为一种聪明的选择。近日，记者调查了解到，随着市民消费意识的转变和投资渠道的多元化，花“别人”的钱省下自己的钱越来越成为新时尚。生意人、高收入白领纷纷加入负债消费族将“省”下来的钱用来合理投资，从而获得高于贷款成本的收益。

　　[现状] 各家银行看重贷款购车

　　“近两年来，贷款买车虽然比不上买房普遍，但也逐渐被消费者接受了。”做了多年汽车销售、卖过多个汽车品牌的小丁告诉记者，他现在供职于岛城一家斯巴鲁车行，仅他所在的这家4S店，贷款买车的比例能达到三成以上，尤其是去年增长较快。在小丁印象中，2012年贷款购车的比例还没这么高，尤其像二三十万元的中级车，当时多数消费者还是选择咬咬牙一次性付清。不过一年多的功夫，借银行的钱买车好像突然被大家所接受了。

　　汽车之家研究中心对中国贷款购车的监测数据也佐证了小丁的观点，数据显示，从2010年起至2013年期间，中国消费者贷款购车的比例从9.3%提升到了17.4%，增长近一倍。一项针对购车方式的网络调查显示，有42.73%的消费者选择“通过贷款购车”。大部分品牌贷款购车比例在30%-40%之间。

　　不仅是车行，家电消费也有不少负债族。据青岛苏宁电器市场部经理董桂峰介绍，目前分期付款购买的家电数量能占到销售总量的5%，虽然比例看起来不是很高，但由于门店众多销售额基数大，而且每年都有一定幅度增长，所以贷款消费的绝对值并不小，每年也都跟随总销售额增长。

　　中国农业银行青岛市南第三支行理财中心理财顾问高文哲则坦言，使用贷款或信用卡分期付款的客户逐年增多，是各家银行近年来重点打造的业务。其中，汽车消费占多数，其次是家电、装修、留学以及奢侈品。

　　汽车 4S 店内打出贷款广告 [众生相] 企业主 成车贷主力

　　“负债消费”族主要是哪些人群？采访中，记者从银行、4S店、装修市场等多个渠道了解到，目前企业主是贷款消费的主力。“企业主更在乎现金流，所以贷款消费对他们来说更划算。”据青岛银行一位相关负责人介绍，跟前几年不同的是，现在消费者是“越有钱越贷款”，收入较高的企业主贷款消费主要体现在车贷、店铺装修以及留学，“这些贷款或者信用卡分期付款的项目金额相对较高，一般集中在二三十万元，更值得企业主‘出手’。”斯巴鲁车行销售经理小丁也分析称，在车行贷款买车的绝大多数是做生意的私营企业主，年龄集中在30岁至50岁，一辆车贷款十几二十万能给他们省下可观的现金供经营周转。

　　高收入白领 喜欢提前消费

　　小丁继续分析说，除了企业主之外，越来越多的高收入白领也加入到贷款买车的行列中，“这类人群的特点是年轻、存款不多但收入丰厚，他们的消费意识超前，理念就是花明天的钱享受今天的生活，好在还款能力强。”家电贷款方面，青岛苏宁电器市场部经理董桂峰表示，贷款消费的产品有80%是消费电子产品，如手机、相机、电脑等金额较高的个人消费品，为之买单的主要是追求时尚的年轻白领。

　　在中国农业银行青岛市南第三支行理财中心理财顾问高文哲看来，许多高收入白领之所以热衷贷款消费，和他们接受新事物能力较强密不可分。高文哲告诉记者，农业银行与海信广场、阳光百货都有信用卡分期付款的合作关系，贷款消费一些奢侈品的多是比较追求生活品质的白领，在他们意识里，贷款消费是便捷划算甚至很时尚的事儿。

　　普通市民 也爱超前消费

　　收入不高的一些市民也逐渐试水贷款消费。捷信金融是一家专业消费金融贷款公司，相关负责人吕燕庆介绍说，他们公司服务的目标客群就是中低收入群体，尤其是未被信用卡覆盖的年轻群体。“一些刚刚工作的年轻人手里没有什么积蓄，现阶段每月赚的也不多，但也有适度超前消费的诉求，公司主要给他们提供小额的消费贷款。”吕燕庆说，公司提供的平均额度是2000元至3000元，贷款时间一般不超过两年，目前来看，月薪2000元至4000元是公司主要客户群，客户贷款的项目则集中在家电、旅游等方面，客户数量也呈增长趋势。

　　[原因] 省下自己的钱投资

　　采访中，业内人士纷纷表示，贷款消费并不是近年来才出现的新现象，但自己不缺钱还贷款消费，这股潮流则是近两年才兴起的。中国农业银行青岛市南第三支行理财中心理财顾问高文哲认为，股市、基金、理财产品、民间借贷，加之刚刚兴起的以余额宝为代表的互联网金融，使得理财门槛越来越低，人们的理财渠道更加多元化。这从客观上激活了大众的投资意识，人们的钱有了更好的去处，准确地说，有了更大收益，“越有钱越贷款消费”也就成了寻常事。

　　“越有钱越贷款，一是因为有偿还能力，二是投资渠道或者用钱的地方更多。”刚刚办理了信用卡分期付款汽车消费的市民王女士说，自己买车只首付了15万元，剩下15万元选择分36个月分期付款，总共需要向银行缴纳10.5%的手续费，分摊到每一年是3.5%，“现在随便一款理财产品都有5%的年化收益率，甚至一年的定存都有3点多的收益，我借银行的钱开新车的同时每年还能赚点利息钱，何乐而不为？”经营贸易公司的李先生更是表示，20万元的车款分期付款每年利息才3点几，他到银行申请企业贷款基准利率就得6点几，而且他这种小公司贷款还非常困难，从贷款成本来考量，消费项目当然是能贷款就贷款了。

　　简单灵活门槛低

　　除了贷款消费的金钱成本低之外，便捷灵活门槛低也是吸引“负债消费”族的一大原因。“相比企业贷款，消费贷款更简单灵活。”经营一家机械设备厂的姜先生说，公司的两辆车都是贷款买的。因为车贷只需要提供房产证、户口本、身份证、银行三个月流水即可，而且房产证并不是作为抵押品，只是证明一下自己有房。但是如果要企业贷款，一般都需要抵押物，而且要有担保，整个过程还要自己跑。通常是准备一堆材料，跑上半年也未必能贷下来，难度非常大。信捷金融吕燕庆还告诉记者，他们的贷款门槛就非常低，客户只要有身份证加上社保卡或银行卡就可以申请贷款，不需要担保、抵押，而且最快1个小时就能拿到贷款，这种便捷对客户来说吸引力很大。

　　贷款买东西 得会算小账 消费信贷不是“天上掉馅饼”风险不可小视 建议仔细考虑自己的花销预算 “花明天的钱”听起来特别美好，给人感觉像占了“便宜”。其实，在选择消费贷款之前，你需要再去仔细考虑一下自己花销预算，这样才能更清楚申请的贷款是否适合，可以申请多大金额的贷款。

　　目前，消费贷款市场上出现信用卡分期付款、银行消费类产品、消费金融公司贷款三足鼎立的局面。三种模式到底孰优孰劣？记者从贷款成本、申请门槛和还款方式三个角度进行比较，为您介绍适合的产品。

　　贷款成本： 信用贷款利率最高

　　如果把贷款比作商品的话，贷款利率就是产品的价格，对于贷款者来说，贷款的价格显然是最重要的考虑因素。

　　与市场上同类贷款产品具有界定期限所不同的是，金融公司多采用的是按日计息的方式，在还款时贷款人只要满足每个月最低还款额的要求，就可以灵活地根据自己的还款能力进行还款，实现“随借随还”。

　　再来看信用卡分期付款的利率。尽管在信用卡分期付款业务中不存在利息费用，但信用卡中心所收取的分期付款费用实质上就是这笔消费贷款的利率。大部分分期付款业务的费率为每个月收取总贷款金额的0.5%～0.6%，不过考虑到在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，手续费却没有因为本金的减少而发生变化，实际的利率远高于此。浦发银行客服中心的工作人员给记者举例子说，假如对一笔12000元的消费进行分期，分成12期，每个月除了需要还款1000元之外，还需要按照12000×0.005=60元来收取手续费。如果引入“平均贷款余额”这样一个概念，对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数，就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子，平均还款余额为 （12000+11000+10000+……2000+1000）/12=7800元。再将实际支出的费用60×12=720除以平均贷款余额7800元，可以得到分期还款的年利率大约为9.23%的水平。

　　银行所推出的消费贷款产品中，主流的模式是渣打“现贷派”和花旗的“幸福时贷”产品，这类贷款的申请门槛较低。但是，贷款利率并非唯一的贷款成本项目。除了收取贷款利息之外，每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取。

　　贷款申请： 信用卡分期最便捷

　　消费贷款的申请条件和可贷额度同样也是贷款人必须考虑到的一项因素。其中，信用卡的分期贷款申请最为便利。一般来说，只要拥有信用卡，单笔消费满足了一定的金额要求，如超过500元就可以直接通过电话银行、网上银行的方式对单笔消费进行分期偿付。分期付款的额度主要是由信用卡的授信额度来决定的。

　　银行的信用贷款在申请时，需要满足的条件基本为拥有稳定的职业，信用状况良好，即可向银行进行申请，通常信用贷款的额度按照贷款人可提供证明的收入来确定，不超过收入的6倍。从申请到放款，需要的时间为一周左右。

　　消费金融公司的产品要根据满足条件的申请人可在服务点现场进行申请与审批，有的快速受理的时间为60分钟，获得审批的额度可立即进行消费使用。按照贷款人提供的收入证明情况，可获批准的额度一般为月收入的5倍。

　　期限与还款： 消费金融贷款最灵活

　　同为消费贷款，市场上三种模式产品的贷款期限与还款方式上存在着很大的差异。

　　其中，期限最短的是信用卡分期付款。大部分信用卡中心对于分期付款的期限确立为3个月、6个月、12个月、18个月、24个月。对于贷款人来说，只能选择其中的某一个期限，由此产生的费率也是直接与期限相关联。

　　银行信用贷款目前市场上信用贷款的期限一般6个月、12个月、24个月、36个月等等。但是如果贷款人想要提前还款的话，需要相应付出一笔违约金，违约金按照提前还款金额的5%来确定。

　　消费金融公司的产品模式则更加类似于“活期贷款”，显著的不同就在于在申请时，并没有“期限”的要求，贷款人在满足“最低还款额”的前提下，可以根据自己的能力和用款情况进行资金的偿还。

　　提醒： 别因小失大

　　由于当前个人消费贷款存在一定“水分”，个人消费贷款用途和消费不匹配，甚至用于投资等，引起了金融监管部门的重视。去年11月中旬，银监会表示，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款，综合消费贷款不得用于投资。

　　因此，消费信贷类投资产品也应该引起重视。在业内人士看来，相比拥有土地房屋抵押、政府信用等担保方式的传统信托项目，消费信贷类产品仅有担保方式显得较为单薄。“对于投资者来说，由于其资金投向非常零散的广大客户群体，资金投向相对不明朗，投资者在购买时需防范相关风险。”岛城业内人士马晓昕分析认为。对此，担保方式较为简单，和整体的消费贷款信托内容有很大关系。消费信贷类信托不具共同性，不能同时以一种方式进行担保。

　　兴业银行青岛分行个贷部门赵经理坦言，目前看来个人消费贷的风险比较大，因此银行更倾向于发放个人经营性贷款。信贷更多只是相关机构撬动消费市场的一个杠杆，对于消费者而言，还是应该量力而行、量入为出，避免盲目超前消费。同时，业内人士提醒消费者要按时还款，否则会影响自己的信用记录，这样得不偿失。