专家支招：家庭资产保值增值 把好四关是关键

    人的一生分为不同的阶段，每个阶段都有不同的梦想，也就是不同阶段的人生目标，这些目标的实现大多是需要资金的支持。住房、教育、医疗、养老，这些贴身紧逼的沉重话题让每个人不得不多一份远虑近忧，社会发展的趋势已相当明显，这一项项的负担将越来越向我们个人身上转移，因此我们必须早规划，早理财。

    随着百姓理财意识日益增强，应该如何理财?家庭理财应该注意什么?有哪些投资方向?理财过程中要关注哪些风险等越来越被人们所关注。

    其实，理财并没有太复杂，家庭财富的增长关键就在于资产的预先规划和配置。为此，工行理财专家提醒岛城市民：储蓄、债券、股票、基金、保险、贵金属、期货等都是资产配置的工具，这些投资工具没有绝对的好坏之分，只有通过合理的资产配置，并把好“四关”，才能实现家庭资产在保值的基础上稳步增值。

    第一关：五种投资类型，你属于哪一类？

    出场人物：参加工作三年多的刘先生是岛城某外资公司管理人员，月收入7000多元，除却花销，每月会有3000左右的结余。面临即将买车买房、结婚生子等人生大事，他打算好好做个理财规划，但不知道自己属于哪位投资类型。

    工行理财专家：

    刘先生首先要了解自己的资产状况及风险特征，根据自己的资产情况以及风险承受能力和风险承受态度，来确认自己的投资方向。比较简单的方式，是向银行的专业理财师进行咨询，通过调查问卷了解自身的情况。

    一般来说，银行会把理财客户分为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型五大类。不同类型的投资者在产品选择上应该有所不同：比如保守型、稳健型的投资者不应该在股票类产品上做过大比例的投资，适合购买收益稳定、本金保证的理财产品；平衡型、成长型的投资者可以适当投资风险较高的非保本浮动型理财产品，还可以配置一部分银行代销的信托类理财产品；进取型的投资者可以选择风险更高的私募股权类理财产品、股票或股票型基金，以获得高收益的可能。

    第二关：三大类投资产品，哪种适合你？

    出场人物：齐女士是位刚刚退休的企业职工，目前家里有五十万多元的积蓄，是为将来养老准备的。由于对各种投资产品不了解，刘女士将这部分钱大部分存了银行定期，少部分买了银行理财产品。她想请教一下专家，目前市场上的投资产品主要有哪些？

    工行理财专家：

    目前市场上个人客户比较熟悉的投资产品主要有三大类：银行理财产品、基金和保险产品。这些产品由于其投资方向不同，直接决定着产品的风险和收益，如果自己不理解，一定要请专业理财师解释清楚再买。

    一、银行理财产品

    按照投资方向进行分类，目前市场上的银行理财产品大致有四类：债券型、信托型、挂钩型及代客境外理财产品（QDII）型。

    债券型：主要投资于货币市场，投资品种一般为央行票据与企业短期融资券。因央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，此类产品实际上为投资者提供了分享货币市场投资收益的机会,此类产品风险极低。

    信托型：主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。此类产品目前市场数量较多，大部分投资房地产项目，收益较银行普通理财产品高出很多，但风险也较大。

    挂钩型：即结构性理财产品，一般挂钩汇率、商品、股指等，产品属于本金保证浮动型收益类理财产品，一般不以理财本金作投资，仅用利息部分，大多为100%保本，产品收益与挂钩标的有某种关系，但也有获得高收益的可能，收益风险相对较大。

    代客境外理财产品（QDII）：客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由商业银行将人民币兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资者的理财产品。该类产品一般是非保本浮动收益类，多为投资港股、欧美股票、商品基金，资金全额投资该类标的，风险相对较大。

    需要提醒的是，银行类理财产品投资品种不仅限定于以上类别，有的产品更是基于以上类别的组合，投资者在购买理财产品时，一定要详读产品说明书。

    二、基金

    证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管、基金管理人管理，以投资组合的方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

    依据运作方式的不同，可分为封闭式基金与开放式基金。封闭式基金是指基金份额在基金合同期限内固定不变，基金份额可以在依法设立的证券交易所交易，但基金份额持有人不得申请赎回的一种基金运作方式。开放式基金是指基金份额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和场所进行申购和赎回的一种基金运作方式。

    依据投资对象不同，可以分为股票基金、债券基金、货币市场基金、混合基金。这些基金类别按照收益和风险由高到低的排列顺序为股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金，即股票基金的风险和收益最高，货币市场基金的风险和收益最低。

    三、保险

    保险是一种保障机制，是用来规划人生财务所必须的工具，是风险管理的一种方法。投保人按照合同的约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的保险行为。

    主要品种有人身保险和财产保险。按照保险标的的不同，人身保险可划分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险；财产保险可以分为四大类，即财产损失保险、农业保险、责任保险和信用保证保险。

    第三关：产品流动性不同，你选哪一款？

    出场人物：做服装批发生意的马小姐，经过多年的打拼积攒了不少的积蓄。由于经营的需要，经常会动用大笔资金，她想了解一下，各种投资产品流动性情况，以便在兼顾生意的同时更好地打理自己的资产。

    工行理财专家：

    人们在进行资产配置时，往往对资金的使用有一定的预期，但这种预期往往会被突发情况打乱，因此，产品的流动性也是我们需要考虑的，避免承受不必要的损失。

    银行理财产品：理财产品能够获得比储蓄存款更多的收益，是有某些附加条件的，比如投资者要承担产品投资风险，要牺牲资金的流动性，投资者在拿到产品合同除了要看产品投资方向、期限、收益如何计算，还需要看该产品是不是可以赎回，费率是多少，能不能做质押，也就是产品流动性情况，以免将来继续资金时无法解约。

    基金：巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险，即当单个交易日基金的净赎回申请超过基金总份额的百分之十时，投资人将可能无法及时赎回持有的全部基金份额。这也就是基金的流动性风险。

    保险：长期保险产品流动性较差，产品的投资期限内取出资金会被视为违约，因此不适合低收入投资者，一旦出现突发情况急需资金的情况，违约退保会出现无法全部取出本金造成亏损的情况。

    第四关：投资有风险，明了条款是关键。

    出场人物：在岛城某国企工作的王女士虽然对家庭理财比较重视，但基本上属于跟风型的，对自己投资的产品也根本不作仔细研究，以至于有一次购买的理财产品，不但没有实现预期收益，本金还损失了一块。这次经历让她明白，投资有风险，不要太盲目。

    工行理财专家：

    无论是买理财产品还是投资基金、保险产品，都会有一叠的产品说明书，而说明书中的产品风险条款是我们在进行投资时必须详细了解的关健内容，因为任何投资产品都是存在投资风险的——

    银行理财产品：存在政策风险、信用风险、市场风险、流动性风险以及提前终止风险。

    基金：证券投资基金是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金在投资运作过程中可能面临的各种风险，既包括市场风险，也包括基金自身的管理风险、技术风险和合规风险等。

    保险：存在解除保险合同风险、收益不确定性风险以及财务缴费风险。

    总之，理财是一种生活方式，是家庭资产的配置与选择，理财已成为人们日常生活中不可或缺的一门学问，电视上的理财节目、理财报刊杂志、报纸上的理财专栏、各种理财培训都是我们在日常生活中获取理财知识的好途径，当然我们还可以请一位专业的理财师为我们做参谋，像我们身边最熟悉的、具有专业资质的银行理财师就可以给大家提供理财指导，制定人生理财规划，管好现在和未来的现金流，最终实现财务自由，让自己的生活更加幸福和美好。