卧底青岛P2P网络借贷公司：借10万年还13万多

　　

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两名工作人员在审核客户资料

　　“三年前我刚来公司时，只有4个人，在一间小小的办公室里起家。”市场部的李峰属于这家P2P网络借贷公司元老级的员工。他所描述的三年前的公司，在一些银行界人士眼里，就是个花几千块钱搭建起来的草台班子，而最近公布的85家跑路或倒闭的P2P平台，多数是因为小的借贷公司逾期提现。正因为此，2000多家P2P网络平台，以及每年新涌入的新公司，由谁来管，如何管，成了目前最亟待解决的问题。

　　多是个体户急用钱来贷款

　　来P2P网络借贷公司借钱的，多数是青岛各个区市的。他们几乎都是个体户，借钱目的是为了筹集资金做生意。“我们这样的买卖，在银行根本就不可能贷到款，因为我们规模小，也没有什么担保抵押物。知道网络借贷公司的利息高，也得硬着头皮来解燃眉之急。”3月7日上午，黄岛一名男子拿着户口簿等材料来借钱。市场部员工小鹏帮他在网站上注册了账号，并且将个人材料全部扫描上传，由审核部门进行审核，3天左右就能拿到钱了。

　　在登记家人信息和电话号码时，这名借款男子犯了难。“我不想让家里人知道这件事，借钱是为了周转，肯定能按期换上。如果你们打电话让家人知道了，他们还得为我担心，我面子上也挂不住。”因为不想把所有家人的联系方式都告知，这名男子上交的材料最终被审核给退下来。最后李峰想了个办法：“我们确实会给你的家里人打电话核实情况，不过打电话时我们可以换种方式，帮你瞒一瞒，不说我们是借贷公司的，就说是朋友介绍之类的，不就行了。”听了这个建议，借款人才同意把家人的联系方式告知。“他们早晚是要知道的。”

　　逾期提现是其倒闭、跑路的原因

　　记者在卧底的这家P2P网络借贷公司，拿到了一份公司运营三年的内部数据。从2010年底至2013年底，公司的这3年总成交额达到了1.3亿元以上。从成交额看，2013年有9千万以上，因此2013年也是公司发展规模迅速扩大的一年。

　　“成交额是一方面，这类企业最应该考虑的是风险控制，这必须摆在第一位。”岛城一家国有银行风险控制部门的负责人认为，对于P2P机构，风险控制尤为重要。这位负责人手里有一份关于2013年至今P2P机构的跑路名单。“名单中有85家跑路或倒闭的P2P平台，其中2013年全年共75家，2014年初的一个月里有10家。这些平台倒闭的原因，大多数是逾期提现。在江苏、浙江的几家P2P平台，还有一个控制人同时运营多家P2P平台的现象。”

　　不过，市场部经理李峰对风险控制、坏账显得不以为然。“公司现在的利润连年递增，就那么几笔坏账，公司完全有实力给投资者垫付本金，那点根本就谈不上亏损，而且就算有借款人跑了，我们也会通过法院、追讨公司等各种方式去追回欠款。”在记者拿到的内部数据里，每年的逾期率和垫付金额也都有体现。2012年全年的逾期率最高，达到了5.6% ，坏账率2.66%，大约80万元。“这样的坏账率已经暴露出风险了，一般银行对小微企业的不良容忍度为1% 。”

　　“我了解的情况是目前至少有2000家P2P平台，去年一年的时间，倒闭了85家，计算下来淘汰率为4% ，不过依照国外和其他一些行业的经验，目前P2P的风险并未完全暴露。”岛城一家国有银行风险控制部门的负责人分析，央行在去年年底已经界定了三类P2P涉嫌非法集资，第一类是目前最为普遍的理财资金池模式，简单说就是P2P平台将借款需求设计成理财产品出售，使投资人的资金进入平台中间账户，产生资金池；第二类是不合格借款人导致的非法集资风险，也就是P2P平台没有尽到对借款人身份的真实性核查义务，甚至发布虚假借款标的；第三类是典型的庞氏骗局，P2P平台发布虚假借款标募集资金，并采取借新还旧的庞氏骗局模式，进行资金诈骗的。

　　草台班子搭建的网络借贷平台

　　1987年出生的李峰大学毕业后的第一份工作是一家公司的会计。没做多久，他就选择了辞职，去找与自己“市场营销”专业相对口的职业。2010年，李峰应聘进入了青岛本土的一家网络借贷公司，李峰刚到公司时，公司只租了一间小办公室，加上老总只有4个工作人员。“也不知道为什么，虽然公司规模很小，只有4个人，但还是呆下来了，可能还是因为自己对这个行业看好。”环顾整洁的写字间、大大的办公室，李峰脸上洋溢着微笑。

　　对于P2P网络借贷这个行业，能够工作三年已经算是元老级的人物了，李峰是一步步跟随公司一起发展起来的。“公司所有的部门我都去过，刚开始当然没有那么多部门，一共就4个人，一个人得干好几个部门的活，等发展起来以后，客服部、审核部、催款办，再到现在的市场部我都干过。”李峰刚进公司时，一个月只有800块钱，而且还不管饭。

　　在很多人的印象里，搞民间借贷似乎不被人理解，李峰进入P2P网络借贷公司时，也只是告诉家人自己是在一家网络公司工作。随着事业步入正轨，李峰已经毫不避讳地向家人介绍自己的工作，还推荐亲戚朋友来公司做投资。似乎是为了配上他经理的职位，也为了这间崭新的办公环境，李峰上班都是衬衣配西装，再加一双亮得泛光的黑皮鞋。

　　一位银行业内人士分析：“投资几千元做一套程序，再找上几个人，一个P2P网贷草台班子就能搭建成功。李峰所在的这家网贷公司，尽管这几年发展规模还算大，不过在成立之初，确实也是简单搭建的草台班子。”

　　“我们曾经去一家P2P平台谈合作，全公司只有3个年轻人。这样的草台班子能够把握住风险吗？”一家第三方支付公司工作人员在接受记者采访时透露，为了让投资者安心把钱投入到网贷平台中，大部分P2P机构都会寻找与第三方机构的合作。李峰所在的这家网贷机构，就与两家第三方支付公司有合作。“我们第三方支付在P2P平台上，就相当于淘宝平台上的支付宝，在为客户开户时，我们会审核平台的资质，但也会签署协议，客户随时可以转走资金。所以我们第三方支付公司是没有权力去冻结客户账户，也不需要负法律责任。”

　　出路P2P行业规范落地在即

　　关于P2P如何监管的讨论，从没有像现在这么热烈过。2月底，央行下属的支付清算协会互联网金融专业委员会召开了一场P2P闭门座谈，汇总P2P机构对监管的建议。一系列迹象表明，野蛮生长的P2P行业规范落地在即。

　　2000多家P2P网络平台，以及每年新涌入数以百计的新公司，由谁来管，如何管，这是一个不小的问题。中共市委党校教授、城市经济专家刘文俭分析称，虽然P2P网络借贷平台从事的是金融业务，但这些平台并不具备金融业从业许可证，目前大多数P2P借贷平台注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”。

　　“从民间借贷角度看，P2P平台应该属银监会监管，而从金融创新角度看，它又应该属于央行监管。但到目前为止，还没有哪个部门对从事金融业务的P2P平台进行监管。这类机构现在正处于监管的三无状态，无准入门槛、无行业标准、无监管机构。”

　　投资的源头就是投资者，因此在众多的网贷平台中，选择也尤为重要。刘文俭介绍，投资者首先要选择由线下的担保公司或小贷公司做的P2P线上平台，这类公司一般有完善的线下风控体系。其次要看平台背后的股东实力，如果有自有产业，相对靠谱一点。一般来说，规模较大的、运行时间较长的P2P平台相对可靠，“跑路”的P2P大多成立时间较短。还要看是否有第三方支付平台支持。虽然第三方支付平台不是万能的，但有了它，对投资者来说就是多了一层保障，因为P2P平台的一些资料都要经过第三方平台的审核，这对P2P平台也起到一定的监督作用。另外，有的机构收益过高不能选，长期获得20%到30%的回报，就意味着借款者要承担过高的还款成本，这无形中增加了坏账的几率。

　　文/图 本报记者