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卧底青岛P2P网络借贷公司:借10万年还13万多

来源:大众网 -- 2014-03-13 09:39:54 字号:TT
  



  

一名男子到公司交审核材料



  “顶端的人贷款都找银行,底端的人借钱都找民间借贷,我们的客户就是中间段的客户。”在互联网金融中,除了“余额宝类”产品,还有一个重要的分支就是P2P网贷,号称面向中端客户的P2P机构,虽然看起来比民间借贷要正规得多,但这些机构本身暗含着各种风险。

  在青岛,有宜信、平安易贷、开开贷、轻松贷、青青贷等多家网络借贷公司。这些P2P网贷平台是如何运作的?投入的本金是否安全?3月5日,城市信报记者应聘进入青岛本土一家P2P网络借贷公司,试图揭开这一新兴行业的神秘面纱。

  神秘的P2P:介绍别人来借钱,给好处费

  “公司的最高工资,一定是出在市场部的!”3月6日在市场部开的会,更像是一场“抢借款”的动员大会。大家都以为往借贷公司“揽钱”才是重点,实际上像记者所在的这种已经发展到一定规模,在当地小有名气的网络借贷公司,当务之急是找借款人。

  “我们要做好定位,顶端的人贷款都找银行,底端的人借钱都找民间借贷,我们的客户就是中间段的客户。现在借款标的一上线,几乎一上午就被抢光了,按照这个速度,我现在最发愁的就是没有借款人。”

  “你们就是抓紧找借款人,至于审核这一关,大家不需要考虑,我会通知考核,一来客户资料我们就以最快的速度进行审核,和银行贷款相比,我们的优势就是快,这一点优势一定要保持住。”领导这一番话,让整个市场部员工的士气大振。

  市场部经理李峰也一直在强调市场部工作的重要性。“现在理财用户已经很多了,几千万的资金都在第三方平台里放着,如果网站的借款标太少,时间长了理财客户肯定会流失。所以我们市场部的任务很重,我自己每个月都能找到几十万块钱的借款标。你们也可以跟亲戚朋友都说说这个事情,如果有亲戚朋友给你介绍借款人,你甚至可以给他们一点好处费,这些都是拉借款的方法。”

  惊人的提成:贷出去1千万,能提成60万

  “现在市场部的地位就和我们在其他城市的分公司一样,现在给你们的提成政策是史无前例地好,如果你能拉到1千万的借款,那提成60万,你这一笔就把房子挣出来了。这个数字很惊人,所以大家要在这样的政策下,多想办法,抓紧上标。”

  那么员工的提成如何支付呢?“底薪1500元基本上可以忽略不计了,咱们挣的就是6%的提成,借款10万元,你就能拿6000元的提成,如果你一个月能拉两笔10万块钱的借款,那你月收入就过万了。”

  李峰工作三年,已经把自己存款的一部分—— 18万元放进了公司的理财账户。“你拉来的借款越多,你的提成就越高,只要脸皮厚,月薪过万不是问题,这个工作很锻炼人。”3月5日,市场部经理李峰在面试前,先给前来“面试”的记者吃了颗定心丸,李峰还毫不低调地在记者面前“炫富”。“我工作刚三年,现在放了18万块钱在平台做投资挣利息,这不是我存款的全部……”

  不过,李峰一直津津乐道的提成,实际上想拿到并不简单。一般借款期限1年以上的,信用等级都按照HR级或E级别收取成交管理费,提成是按照3%+3% 的模式,并不是一次就能拿到李峰所说的6%的提成。

  而且,借款单成交后,如果第一个月的回款正常,那提成就按照借款额的3% ,借钱成交月的工资里就会有这笔提成。但如果第一期回款逾期七天以上,3%的提成会被取消。另外的3%提成,要等到半年后才能拿到,也就是借款人正常回款6个月以后,公司才会把剩下的3%提成给市场部业务员。而借款期限1年以下的,提成根据借款额的2%予以核算,1个月的借款单不核算提成。

  有人还不起:请催债公司,要回来五五分成

  在李峰的口中,公司在各方面都做得“很严密”:既有拉投资的客服部,又有找贷款的市场部,既有防范不良率的风控部,还有追讨欠款的催债办。

  如果有人要借钱,那对接的就是市场部的营销人员,你就要帮助客户注册并申请成为平台的VIP会员,然后把他的个人相关资料收上来,比如身份证、工资条、户口簿等,最后在网络平台上发布借款信息。

  借款利率是借钱人自己设定,一般年利率都是在18%~20%左右。发布借款成功之后,网站的理财用户就能看得到,理财用户是由客服部的同事通过网络、电话等方式找来的。根据借款人的情况,理财用户可以自主地选择给哪个借款人借钱,借多少钱也是理财用户自己权衡。市场部拿到借款人上交的资料后,有专门的风控部门同事对资料进行审核,对借款人的借款业务做分析调查,确定借款人能不能借钱。

  借款到期之后需要还款,还款是按月等额本息还款,最长12个月。还款可以提前还款,期限较长的借款,如果提前一次性还完了,只多缴一个月的利息,剩下的利息就不用再还了。如果还不上也没关系,催款办的同事会给他打电话、发短信催收,还会上门去催收,找他的家人去谈,一般这些逾期还钱的,只要家人、亲戚朋友都知道他借钱不还的事,都能再还上。

  “最后就算没还上,我们会请专业的催债公司去要债,不过要回来的钱是五五分成,我们只能拿回来一半。但对于公司来说,只是小小的损失。VIP理财会员能得到100%本金垫付,非VIP会员会得到50%本金垫付,推荐标VIP会员会得到100% 本息垫付。”

  “如果你做得好,到时候就给你个小组长的职位当当,我来公司三年,已经是市场部的经理了,发展前景还是很好的。”   风险有哪些?

  借款人可通过两个公司借钱风险:重复贷款还不上,资金链易断

  3月6日下午,备受重视的市场部员工被召集起来开了一次会。加上第一天“上班”的记者,市场部一共有7个人,不过除了李峰,其他同事都是今年才新来的,时间最长的也就2个星期左右。这次会议是由公司的相关领导主持的,要求每个市场部员工汇报最近的工作状况和拉借款的方法。

  晓霞在市场部工作了2个周,接触过一些借款人,但还没有成功签约的借款标。不过,作为市场部的“老员工”,晓霞成了记者的“老师”。晓霞第一个做了工作汇报。“我这边现在目前有三个有希望签约的借款人,有两个是其他借贷公司的同行介绍的,现在都在准备材料,还有一个是朋友介绍的,家里做生意想贷10万块钱,家里有房,现在就等他和家人商量了。”

  晓霞所说的“同行介绍”,让记者感到奇怪。同行不应该是竞争对手,互相抢人吗?晓霞介绍:“同行介绍,就是有的借款人在其他公司条件达不到,借不到钱,或者是想借10万元,但那家公司审核后只给放5万块钱,还有5万块借不到,就介绍给我们,我们这边如果借贷成功了,就给同行一定比例的分成,一般是给2%左右。而且我们也可以给其他公司介绍客户,所以多认识同行也有好处,我就是因为有朋友在其他公司做这个,才来这边上班的。”

  在晓霞之后,其他员工都相继介绍了自己拉借款的方式。除了李峰,大家都是工作不到一个月的新员工,不过,李峰在面试时教给大家“找亲戚朋友借钱”的办法,新人周伟用上了。“我有个朋友,家里有房,在工地还有设备,他想贷10万块钱,正在让他准备材料呢。”

  会议的最后,公司的相关领导总结了大家找借款的渠道。“大家现在找借款的渠道除了在网上发广告,在外面发名片,还要靠同行、朋友介绍,我想一定有更好的推广办法我们都没有想到,另外在同行介绍客户的时候,一定要注意提高警惕,会不会有同行专门给介绍黑名单里的人。”黑名单里的人通常是那些借钱不能准时还钱,在其他公司进了黑名单,但是这边的公司却什么都不知道。

  专家分析

  中共市委党校教授、城市经济专家刘文俭认为,这里面一共有三大风险。首先是借款人的风险,一般的P2P网络借贷公司,年利率都在20%左右,这个成本非常高,借款人一定要看自己的承受能力,掂量自己能不能把钱给还上。如果需要10万块钱,在一家公司通过审核后只借到5万块,剩下的5万块再到另一家公司借,这同一个人在两家公司借钱,说明他个人的条件、还款能力比较差,如果还不上钱,利滚利可能倾家荡产。

  再就是借贷公司的风险。P2P网络借贷平台把线下民间借贷拿到网上去做,手里的借款客户还不少是借不到钱的,说明还款能力有限。这里还款风险大。

  而最大的风险,在于投资者。借钱的人还不上钱,借贷公司就会逃匿,最后倒霉的就是那些投资者了。

  提交水电费可获“纯信用贷款”

  风险:做信用贷款,本身难保回款

  市场营销人员通过各种方式找到了借款人以后,借款人需要将各项资料上交,紧接着进行审核。实际上,审核这一关需要的材料也并不多。李峰在一开始就告诉大家,P2P网络借贷做的是纯信用抵押,不需要抵押物。

  李峰说,因为是纯信用贷款,所以需要借款人上缴材料,包括身份证、户口簿、结婚证、房产证明、行驶证、工资条、银行流水、水电费单子、三个月的手机通话记录等等,这些材料能够让我们随时找到借款人的家人,最后不至于别人卷钱跑路了公司还不知道上哪去找。

  “经理,我这有个客户,老家是东北的,现在在烟台工作,单身,也没有房产,想借10万块钱,能借吗?”一位同事接到了一个借款电话,但因为客户既不在青岛本地,又没有固定资产,所以被李峰直接拒绝了。

  李峰不断地强调市场部的同事们,一般个人最多可以借10万块钱,企业借的话一两百万问题都不大。个人借款,审核的时候把借款人的身份证、家人的身份证、家人联系电话、户口簿、手机三个月通话详单,这些属于户籍证明,可以保证公司能随时联系到借款人和他的家人;工资条、工作证明、银行消费流水、房产证之类的,可以帮助公司衡量他的还款能力。所以虽然公司做的是纯信用贷款,但还是会考虑借款人的还款能力。

  专家分析

  刘文俭分析,越是去做信用贷款的借款人,越是急需用钱。做信用贷款,本身就难以保证回款。而且如果有不动产,可以去正规的金融机构银行去做贷款,但中小企业从银行贷不到钱,又急需用钱,这里的风险就出来了。信用风险,实在是难以保障。举个例子,就是亲戚来找你借钱,你也会衡量衡量他多久能给你还上,那在陌生人那里,信用几乎为零。因此没有抵押物、没有担保的贷款,本身就被风险笼罩。

  不用见面,视频就可以签约

  风险:三方都不碰面,有很大漏洞

  在得到了借贷公司审核部门的审核后,就需要签借款承诺书了。“您把那些材料都准备好以后,可以选择把扫描件送到公司来,如果抽不开身,直接把材料的扫描通过电子邮箱传过来就行了,我们这边通过审核后,再通知您签约,签约也可以不来公司,可以在您的办公地点视频签约,我们需要看看您的工厂,审核后三天左右就可以下款,到时候我们电话通知您。”3月7日,晓霞在和一名借款客户打电话时,一直强调可以无需见面,一切交易都可以在线上完成。

  晓霞所说的视频认证,有一整套流程,并且被当做是P2P网贷的一大特色和优势。“这就是我们的便利之处,来借钱的人都急需用钱,那我们就为他们节约时间,一切都通过网络,不过视频认证之前,要让客户准备好黑色签字笔,红色印泥,身份证,借款承诺书,定好时间。然后打开视频,要求客户在聊天窗口提供手机号,固话号码,用户名,我们在视频过程中拨打他的手机号,问一些简单的问题,比如您在家里还是单位?借款目的是什么,现在工作是什么?然后展示一下周围环境,展示身份证正反面,展示空白的借款承诺书,然后视频看着他填写,之后在视频窗口展示一下,分别截图保存就可以了。”

  专家分析

  刘文俭认为,陌生人给陌生人借钱,已经是难以想象的事情了。如果你是投资人,知道为你联系“投资机会”的借贷平台连借款人的面都没见过,你还敢把钱借给借款人吗?在金融机构,投融资都是有一整套的程序的,银行为了防止不良率,甚至会到贷款公司实地考察。网络借贷公司搞视频认证,会有很大的漏洞,比如借款人和身份证上的人长得很像,但实际上不是一个人,合同上的签名、指纹都不是实际借款人,这都是有可能存在的。

  算账:暴利的服务费

  借款人:借10万元,一年要还13万多

  “公司挣的就是服务费,这三年公司的成交额已经有1.3亿元以上,净利润上千万,将来会越做越大。”如李峰所说,服务费是P2P网络借贷公司唯一的收入,而且这笔收入相当丰厚。

  先来看看借10万元钱,12个月还清所要付出的代价。首先是VIP服务费,注册网站后要申请VIP,申请时不需要钱,但是一旦有成交记录,那180元的VIP费用会自动扣除。除此之外,成交服务费是借款人最大的一笔支出。成交服务费是一次性收取的,比例根据借款人的信用等级高低而不同。对应AA、A、B、C、D、E、HR七个信用等级用户需要支付的成交服务费依次为:0.5% 、1%、1.5% 、2%、2.5% 、3% 、4%。大部分借款人的信用等级都是HR、或者E这种低级别,以3%来算,借10万块钱首先要支付3000元成交服务费。

  这还没有完,除了一次性收取的成交服务费,每个月还要交账户管理费,按月还款标每个月0.6%。那借款10万元,期限12个月,每月除了还本金和利息之外,还要增加600元的账户管理费,12个月就得交7200元的账户管理费。借钱成功后,取现时还有5元/笔的提现费用,10万块钱需要提取两次,那提现费用就是10元。借钱人借10万元,分12个月还清,年利率20% ,除了支付本金和2万元的利息外,要交给网贷平台的服务费是180+3000+7200+10=10390元,借10万元一年还清一共需要多支付30390元钱。

  如果逾期不还钱,还得缴纳逾期金额的5%作为违约金,另外每天还要加收逾期金额的6‰的罚息。逾期30天以上,从第30天开始收取每天2‰的催收费用。“如果逾期的话,那就得交很多很多的钱,所以我们每个月得按时提醒借钱人把钱还上,大部分人都能还上。”

  理财用户:扣去管理费,收益也就10% 左右

  有人借钱就得有人掏钱,在有人借10万块钱的同时,另一端是理财用户在支出。借款人以20%的年利率投放标的,理财用户就以为自己可以收入20% ,其实这20% 的收益理财用户根本拿不到。

  管理费也同样存在,理财用户如果选择缴纳180元的VIP会员,那么一旦借钱人逾期,就可以得到网贷平台的本金垫付,为了保障资金,一般在网贷平台投资的理财用户,也都会花180元成为VIP。

  理财用户要缴纳的投资管理费,同样也是按照VIP等级的不同在收到借入者还款时按所得利息金额的5%~10% 收取。如果是第一次理财,等级最低,交的管理费就最多,投资10万元,本来可以获得20%的利息,也就是2万元,但是还要给网贷平台交10%呢!自己剩下的利息只有1万元了。那么,从一位投资10万元的新注册理财用户这里,网贷平台挣了180+10000=10180元。完成一笔完整的10万元借款,分12个月还清,网贷平台光双方的服务费,就可以获得10390+10180=20570元。(文中李峰、晓霞均为化名)   

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两名工作人员在审核客户资料



  “三年前我刚来公司时,只有4个人,在一间小小的办公室里起家。”市场部的李峰属于这家P2P网络借贷公司元老级的员工。他所描述的三年前的公司,在一些银行界人士眼里,就是个花几千块钱搭建起来的草台班子,而最近公布的85家跑路或倒闭的P2P平台,多数是因为小的借贷公司逾期提现。正因为此,2000多家P2P网络平台,以及每年新涌入的新公司,由谁来管,如何管,成了目前最亟待解决的问题。

  多是个体户急用钱来贷款

  来P2P网络借贷公司借钱的,多数是青岛各个区市的。他们几乎都是个体户,借钱目的是为了筹集资金做生意。“我们这样的买卖,在银行根本就不可能贷到款,因为我们规模小,也没有什么担保抵押物。知道网络借贷公司的利息高,也得硬着头皮来解燃眉之急。”3月7日上午,黄岛一名男子拿着户口簿等材料来借钱。市场部员工小鹏帮他在网站上注册了账号,并且将个人材料全部扫描上传,由审核部门进行审核,3天左右就能拿到钱了。

  在登记家人信息和电话号码时,这名借款男子犯了难。“我不想让家里人知道这件事,借钱是为了周转,肯定能按期换上。如果你们打电话让家人知道了,他们还得为我担心,我面子上也挂不住。”因为不想把所有家人的联系方式都告知,这名男子上交的材料最终被审核给退下来。最后李峰想了个办法:“我们确实会给你的家里人打电话核实情况,不过打电话时我们可以换种方式,帮你瞒一瞒,不说我们是借贷公司的,就说是朋友介绍之类的,不就行了。”听了这个建议,借款人才同意把家人的联系方式告知。“他们早晚是要知道的。”

  逾期提现是其倒闭、跑路的原因

  记者在卧底的这家P2P网络借贷公司,拿到了一份公司运营三年的内部数据。从2010年底至2013年底,公司的这3年总成交额达到了1.3亿元以上。从成交额看,2013年有9千万以上,因此2013年也是公司发展规模迅速扩大的一年。

  “成交额是一方面,这类企业最应该考虑的是风险控制,这必须摆在第一位。”岛城一家国有银行风险控制部门的负责人认为,对于P2P机构,风险控制尤为重要。这位负责人手里有一份关于2013年至今P2P机构的跑路名单。“名单中有85家跑路或倒闭的P2P平台,其中2013年全年共75家,2014年初的一个月里有10家。这些平台倒闭的原因,大多数是逾期提现。在江苏、浙江的几家P2P平台,还有一个控制人同时运营多家P2P平台的现象。”

  不过,市场部经理李峰对风险控制、坏账显得不以为然。“公司现在的利润连年递增,就那么几笔坏账,公司完全有实力给投资者垫付本金,那点根本就谈不上亏损,而且就算有借款人跑了,我们也会通过法院、追讨公司等各种方式去追回欠款。”在记者拿到的内部数据里,每年的逾期率和垫付金额也都有体现。2012年全年的逾期率最高,达到了5.6% ,坏账率2.66%,大约80万元。“这样的坏账率已经暴露出风险了,一般银行对小微企业的不良容忍度为1% 。”

  “我了解的情况是目前至少有2000家P2P平台,去年一年的时间,倒闭了85家,计算下来淘汰率为4% ,不过依照国外和其他一些行业的经验,目前P2P的风险并未完全暴露。”岛城一家国有银行风险控制部门的负责人分析,央行在去年年底已经界定了三类P2P涉嫌非法集资,第一类是目前最为普遍的理财资金池模式,简单说就是P2P平台将借款需求设计成理财产品出售,使投资人的资金进入平台中间账户,产生资金池;第二类是不合格借款人导致的非法集资风险,也就是P2P平台没有尽到对借款人身份的真实性核查义务,甚至发布虚假借款标的;第三类是典型的庞氏骗局,P2P平台发布虚假借款标募集资金,并采取借新还旧的庞氏骗局模式,进行资金诈骗的。

  草台班子搭建的网络借贷平台

  1987年出生的李峰大学毕业后的第一份工作是一家公司的会计。没做多久,他就选择了辞职,去找与自己“市场营销”专业相对口的职业。2010年,李峰应聘进入了青岛本土的一家网络借贷公司,李峰刚到公司时,公司只租了一间小办公室,加上老总只有4个工作人员。“也不知道为什么,虽然公司规模很小,只有4个人,但还是呆下来了,可能还是因为自己对这个行业看好。”环顾整洁的写字间、大大的办公室,李峰脸上洋溢着微笑。

  对于P2P网络借贷这个行业,能够工作三年已经算是元老级的人物了,李峰是一步步跟随公司一起发展起来的。“公司所有的部门我都去过,刚开始当然没有那么多部门,一共就4个人,一个人得干好几个部门的活,等发展起来以后,客服部、审核部、催款办,再到现在的市场部我都干过。”李峰刚进公司时,一个月只有800块钱,而且还不管饭。

  在很多人的印象里,搞民间借贷似乎不被人理解,李峰进入P2P网络借贷公司时,也只是告诉家人自己是在一家网络公司工作。随着事业步入正轨,李峰已经毫不避讳地向家人介绍自己的工作,还推荐亲戚朋友来公司做投资。似乎是为了配上他经理的职位,也为了这间崭新的办公环境,李峰上班都是衬衣配西装,再加一双亮得泛光的黑皮鞋。

  一位银行业内人士分析:“投资几千元做一套程序,再找上几个人,一个P2P网贷草台班子就能搭建成功。李峰所在的这家网贷公司,尽管这几年发展规模还算大,不过在成立之初,确实也是简单搭建的草台班子。”

  “我们曾经去一家P2P平台谈合作,全公司只有3个年轻人。这样的草台班子能够把握住风险吗?”一家第三方支付公司工作人员在接受记者采访时透露,为了让投资者安心把钱投入到网贷平台中,大部分P2P机构都会寻找与第三方机构的合作。李峰所在的这家网贷机构,就与两家第三方支付公司有合作。“我们第三方支付在P2P平台上,就相当于淘宝平台上的支付宝,在为客户开户时,我们会审核平台的资质,但也会签署协议,客户随时可以转走资金。所以我们第三方支付公司是没有权力去冻结客户账户,也不需要负法律责任。”

  出路P2P行业规范落地在即

  关于P2P如何监管的讨论,从没有像现在这么热烈过。2月底,央行下属的支付清算协会互联网金融专业委员会召开了一场P2P闭门座谈,汇总P2P机构对监管的建议。一系列迹象表明,野蛮生长的P2P行业规范落地在即。

  2000多家P2P网络平台,以及每年新涌入数以百计的新公司,由谁来管,如何管,这是一个不小的问题。中共市委党校教授、城市经济专家刘文俭分析称,虽然P2P网络借贷平台从事的是金融业务,但这些平台并不具备金融业从业许可证,目前大多数P2P借贷平台注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”。

  “从民间借贷角度看,P2P平台应该属银监会监管,而从金融创新角度看,它又应该属于央行监管。但到目前为止,还没有哪个部门对从事金融业务的P2P平台进行监管。这类机构现在正处于监管的三无状态,无准入门槛、无行业标准、无监管机构。”

  投资的源头就是投资者,因此在众多的网贷平台中,选择也尤为重要。刘文俭介绍,投资者首先要选择由线下的担保公司或小贷公司做的P2P线上平台,这类公司一般有完善的线下风控体系。其次要看平台背后的股东实力,如果有自有产业,相对靠谱一点。一般来说,规模较大的、运行时间较长的P2P平台相对可靠,“跑路”的P2P大多成立时间较短。还要看是否有第三方支付平台支持。虽然第三方支付平台不是万能的,但有了它,对投资者来说就是多了一层保障,因为P2P平台的一些资料都要经过第三方平台的审核,这对P2P平台也起到一定的监督作用。另外,有的机构收益过高不能选,长期获得20%到30%的回报,就意味着借款者要承担过高的还款成本,这无形中增加了坏账的几率。

  文/图 本报记者
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