工行行长姜建清谈互联网金融：不会坐等被改变

　　随着工行、中行、南京银行8月29日发布2013年中期业绩报告，A股16家上市银行中报披露落下帷幕。上半年，16家上市银行净利润总额达到6191.7亿元人民币，其中五大国有银行净利润达到4659.58亿元人民币，占整个银行业净利润的62%，按182天计算，五大行日赚25.6亿元。

　　互联网金融成为绕不过去的话题。此前，马云曾撰文表示：“如果银行不改变，我们就来改变银行。”在工行半年报业绩发布会上，其董事长姜建清在回答媒体提问时表示：“银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们！18年前，银行靠‘互联网+砖头’战胜了纯粹的互联网银行，这一次相信依靠物流、信息流和资金流，我们也一样创造出新型的互联网金融！”

　　中行也将加入到电商竞争中来。中行副行长王永利在业绩发布会上透露：“中国银行正在筹备‘中银易商’，这将成为中行网络银行的重要品牌。”

　　银行纷纷跨界电商

　　在互联网金融时代，银行会不会变成21世纪的恐龙？这场长达18年的争论延续至今，内涵已经发生了质的变化。

　　根据姜建清的观察，18年前的这场讨论是从银行端发起的，1995年随着美国安全第一网络银行（简称SFNB）的诞生，产生了很多互联网银行。当比尔·盖茨提出“恐龙说”后，彼时预测，鼠标（喻为互联网银行）将要战胜“砖头”（喻为传统银行）。

　　此后，银行也开始改变自己，1999年工行开始有一个呼叫中心（callcenter），2000年投产了企业网上银行；2003年开启了个人网上银行；截至今年上半年末，工行以互联网为主的电子银行业务的业务指数占比为77%，交易金额约200万亿。

　　“18年来，商业银行在这次的互联网金融浪潮中，依靠‘鼠标加砖头’的模式获胜了。”姜建清称，但这次的变化是从另一端，从银行客户的交易端、电子商务端发起的，互联网通过电子商务掌握了大量的客户信息，并欲以这些信息为基础向银行的融资端和支付端进军。

　　这是对银行的又一次提醒，此前银行客户端掌握了大量的客户融资的信息：即存款信息、支付信息，但银行客户的很多商务行为，资金流、物流、信息流是被割裂了。

　　根据姜建清的设想，利用银行已掌握的客户信息、支付信息、融资信息，然后把资金流、物流、信息流三流整合起来，来创造一种新型的互联网金融。但事实上，银行的网上商城已推出多年，但普遍发展缓慢，甚至被市场人士形容为“鸡肋”、“不务正业”，而8月兴业银行更是关闭了其信用卡网上商城。

　　王永利分析称，现在的互联网金融、电商业务，普遍面临的问题是通过让利的方式吸引客户进来。但几年后一旦模式发生了变化，同样面临很大的风险。“所以需要强调的是：第一，我们要高度关注。第二，这里投资很大，风险也很大。”试水电商平台，王永利表示不能盲目推出，要深入研究、规划。

　　面对互联网金融的冲击，银行大佬们不谋而合，建行推出“善融商务”电商平台，交行推“交博汇”平台，农行6月份宣布成立“互联网金融技术创新实验室”，旨在探索与完善互联网金融创新机制，拓展农行互联网金融业务。中行的“中银易商”也将露面，工行则已从多个部门抽调人员，成立电子商务平台筹备组，电商平台将在今年九、十月份上线。

　　银行面临双重压力

　　在业绩一如既往“最赚钱”的同时，四大行不良贷款余额和不良贷款率好于同业。

　　在16家上市银行中，有12家上市银行不良贷款“双升”，其中工行不良贷款率为0.87%，较年初升0.02个百分点，与3月末持平。

　　而建行、北京银行不良率分别为0.99%和0.59%，均与去年末持平。农行、中行不良贷款率分别为1.25%、0.93%，分别较上年末下降0.08和0.02个百分点。

　　但在工行行长易会满看来，随着经济增速放缓、结构调整深化，银行资产质量面临挑战是必然的。“上半年处置的不良贷款有300多亿，其中40%是现金收回，40%是通过重组向好的方向转化，20%是核销。”

　　建行的核销规模大体相当，今年上半年，该行不良贷款核销54亿，比去年同期多42亿，同比大增359.8%；不良贷款回收则比去年同期多12亿，同比增14.6%。而中行上半年处置境内不良资产略低为177亿元，其中60%是现金的清收。

　　在资产质量方面，农行的不良贷款余额也首先反弹，为866.97亿元，较年初增加8.49亿元。“近两年银行业的贷款都在增加的情况下，银行的不良贷款余额和贷款相应增长也是一个常态。”

　　另一个扼住银行“命运喉咙”的是存贷款利率市场化的“双手”。中行行长李礼辉坦言，“利率的市场化会带动银行净息差的下降，至少在利率市场化的初期是这样，预计未来利率市场化对银行的净息差会有比较大的负面影响。”

　　转换业务结构成为应对这一变化的“尚方宝剑”。以中行为例，李礼辉称大客户要更多地通过资本市场直接融资，做一些非信贷的融资业务，同时加快资金周转，腾出信贷资源来支持中小微型企业、个人业务的发展，优化业务结构，来平衡利率市场化所带来的净息差方面的压力。

　　中行壮士断腕的勇气优化了资产、负债结构。在负债的一端，在高成本存款的总量占比不断下降的同时，低成本的人民币活期存款日均余额所占比重达到了12%，由此提高了5个基点的净息差；在资产的另一端，中、小企业人民币贷款所占的比例分别提高了0.74个百分点和0.6个百分点，推高了净息差增加0.04个百分点。今年上半年中国银行集团净息差2.23%，比上半年提高了0.08个百分点，已实现了连续五个季度上涨。

　　总体而言，上半年上市银行净利润和资产质量好于市场预期。净利润增速虽然较去年同期大幅降低，但依然有15家银行增幅达到两位数，仅中信银行增速同比增长5.25%。

　　高利润的背后，大股东一如既往选择的是增持。报告显示，“国家队”中央汇金公司上半年合计增持四大行5.68亿股，按照上半年加权平均价计算，耗资约20.86亿元。