青岛农商行有效化解小微企业贷款四项难题
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| （作者：青岛农商银行 隋功新 王民业）
长期以来贷款难一直是困扰小微企业发展的难题。这一难题在银行实务中表现为“一高三难”：银行用于小微企业的贷款资金经营成本高，银行营销的积极性不高；银行与小微企之间信息不对称，银行了解小微企业难；小微企业缺乏有效抵押物，贷款担保落实难；小微企业经营缺乏透明度，贷款风险管控难。针对这一难题，青岛农商银行积极探索实践，通过理念引导、科技支持、业务创新和机制建设等措施，巧妙地化解了小微企业贷款四项难题，实现了小微企业贷款的持续较快增长，有效支持了小微企业的发展。截至8月末，青岛农商银行本外币各项贷款余额597亿元，较年初增加74.8亿元，其中小微企业贷款余额279.92亿元，较年初增加40.5亿元，增幅17%，高于全部贷款增幅0.8个百分点。 理念转变，激发客户经理主动为小微企业服务，降低银行小微企业贷款经营成本。虽然小微企业是市场经济中经营最灵活、主体最活跃、从业范围最广泛的市场主体，但长期以来由于经营规模小、信贷额度小、贷后管理难度大等特点，决定银行向小微企业发放的贷款需要付出更多的人力、物力、财力，贷款资金经营成本较高，银行不愿意办理小微企业贷款，更愿意从事银行批发业务。多年来，青岛农商银行始终坚持面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，已发展成为全市机构网点最多、从业人员最多、服务范围最广泛的金融机构，自成立之初就与小微企业建立了密切的联系。目前，青岛农商银行拥有机构网点335个，从业人员5068人，其中客户经理928人，这为该行做好小微企业资金支持提供了有利条件。为开发、挖掘好这一市场，青岛农商银行注重引导客户经理服务小微企业意识的转变，激发员工服务小微企业的积极性：一是“感恩和责任”理念，在客户经理职业道德教育中引入 “感恩”和“责任”理念，引导客户经理感恩“三农”、中小企业，深刻认识到支持小微企业发展是农商银行义不容辞的责任和义务，要求客户经理带着感情、带着责任做好小微企业金融服务工作，营造了为小微企业服务的良好氛围。二是“零售业务批发办”，通过小微企业联保贷款，将有贷款需求的小微企业组建成联盟，把小微企业贷款连成规模，实现零售性质的小微企业贷款业务批发性办理，形成小微贷款规模效益从而降低小微企业贷款的经营成本。 技术支持，建立有效的小企业信息搜寻机制，有效解决中小企业信息不对称。目前，造成小微企业贷款难的另一个成因是小微企业公司治理、财务制度不健全，银行与小微企业间存在着信息不对称，银行机构无法运用纯技术手段进行风险分析，无法有效监管企业日常经营和资金使用情况。对此，青岛农商银行以现代科技与传统方式相结合的方式作为切入点，了解小微企业客户，有效解决了信息不对称问题。依靠科技手段了解小微客户，即依靠电子技术建立小微客户基本情况电子档案和评级授信情况档案：基本情况电子档案，是指通过对辖内中小企业进行全方位、广覆盖的市场调查，逐户详细了解其生产经营、资金需求等情况，按行业分类建立的较为完备的基本客户信息服务库，做到“从行业中看小微企业”；评级授信情况档案，是指由银行联合多家评级公司，分22个行业单独开发的小微企业评级指标体系及用于快速评级的配套软件，做到“从数据分析中看小微企业”。而依托传统方式了解小微客户，则通过产业链贷款、专业市场联保贷款以及小企业诚信联盟循环授信贷款等形式，让同一行业、同一区域内的客户相互担保，成为利益共同体，依靠他们自己的力量帮助我们了解客户、了解小微客户风险状况，做到“从交往圈中看小微企业”。“你们银行放心就行，我们自己比你们还关心联保体成员的诚信问题呢”，这是一名城阳区水产品批发市场联保贷款客户在客户经理进行贷后检查时所说的话。从这我们也可以看出，调动小微企业利益相关方互相监督的积极性，对于破解小微企业“信息不对称”的问题具有重要的现实意义。 创新推动，依托灵活的产品形式构建信用体，有效破解小微企业融资担保抵押难题。“抵（质）押物不足、找担保难”是小微企业向银行申请贷款的过程中最常遭遇的瓶颈，青岛农商银行充分考虑到这点，通过创新担保方式、丰富信贷产品，在解决小微企业融资难题上取得了积极成效。一是注重创新贷款品种，拓宽信贷服务领域。根据小微企业贷款缺乏有效担保、抵押物的难题，青岛农商银行推出了大联保体贷款，以农民专业合作社、市场（商场）等为依托，农民专业合作社成员、市场（商场）内的个体工商户组成大联保体后，由青岛农商银行向大联保体成员发放的贷款，该产品具有成员互助、贷款优先、利率优惠、周转使用等特点。同时，青岛农商银行还推出了出口退税帐户质押贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、第三方监管动产质押、未来货权融资等多种适合小微企业特点的贷款品种，较好地解决了企业融资需求的问题。二是创新服务模式，简化操作流程。将农户贷款“一指通”贷款模式进行嫁接改造，移植到中小企业贷款服务流程，对中小企业主进行指纹采集，建立指纹档案，核定授信额度，在授信额度内，中小企业主只要凭本人身份证、贷款卡，就可直接到柜台支取或归还贷款，极大提高了中小企业贷款的办贷效率，满足了小微企业融资的时效性需求。三是创新担保方式，加强与担保公司合作，积极搭建担保平台，进一步解决小微企业贷款担保难的问题。目前，青岛农商银行已与27家担保公司建立了合作关系，由担保公司担保的小微企业贷款余额达了26.9亿元；联合推出了贷款期限为2个月的“速融通”贷款业务，在300万元最高额度内，不限周转次数，企业可随用、随贷、随还，深受小微企业客户欢迎。 机制保障，加强小微企业贷款全面风险管理，有效化解小微企业贷款风险管控难题。针对某些小微企业管理欠规范、抗风险能力较弱等特点，青岛农商银行加强全面风险管理，有效降低了小微企业贷款风险。一是组织客户经理深入企业进行潜在风险提示，帮助企业规范财务制度，改善资金结构，注重引导企业加强信用建设等；二是积极推行一体化营销、客户经理绩效考核机制，在加强客户经理贷款营销考核的同时，注重加强贷款贷后管理、风险预警和贷款收回管理的考核，实现客户经理责权利统一，引导客户经理主动参与风险防范。三是建立严格的不良贷款责任追究制度，明确规定客户经理尽职、失职以及失误的政策界限，执行严格的小微企业贷款业绩考核和奖惩。四是依靠小微企业利益相关方的责任意识、信用意识、舆论监督防范小微企业风险。即墨闽龙钢材市场是一个年交易量达230万吨，交易额达60亿元的大型钢材市场，是为山东半岛最大的钢材交易市场和钢材集散地，针对客户需求，推出了“担保基金+信用共同体”信贷新业务，将小微企业组成贷款共同体，依靠联保户互相监督防范风险。目前，已为入住闽龙钢市的313户业主发放贷款69,390万元，未产生一笔不良贷款。 |
