现金玩转管理 教你如何比活期存款收益高10倍

　　职场菜鸟变银行理财达人债券第一 货币第二

　　起点金额越高，收益越高，100万元以上热卖；短期理财最高收益5.1%

　　理财周报见习记者 王小莓/文

　　广州东风中路中国银行广东省分行的柜台前，银行职员又更换了一张大额理财产品的发售通知。这已是一周内第二次换发类似的通知了。此前，起点金额高达1000万元的1个月期理财产品仅用了1天就销售殆尽。这份理财产品的年化回报率达4.75%。

　　事实上，近2个月间，回报率在4%左右的短期理财产品已成为银行零售业务中最吃香的部分。

　　负责VIP客户业务的中国银行高级客户经理林越告诉理财周报记者，目前贵金属、外币、股票等传统投资产品的市况波动，令不少客户将目光转移到保本的短期银行理财产品上。4%左右的年化收益看似不多，但实际上已比不少投资划算。

　　他说，起点金额在100万元以上的保本银行理财产品销售状况最好，起点金额在10万元以上的理财产品销售得稍微慢一些。

　　除了中国银行，内地的大型商业银行和外资银行都有不少短期理财产品推出，那么，投资者应该如何选择呢？

　　理财达人：保本第一

　　在所有的银行理财产品中，投资者最青睐的莫过于债券型短期理财产品。

　　数据显示，截至目前，5月份保本型产品的数量在全部理财产品中占比近80%，4月份保本型理财产品占比约60%，而在去年5月，银行保本型理财产品的占比仅为40%。

　　想要成为理财达人，需要了解银行五花八门的理财产品。理财产品的基本分类是根据币种不同而分的，一般包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。根据投资领域不同，可以分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。而在这些类型中，债券型的风险最低。

　　为什么此时低风险的保本型债券理财产品如此受欢迎？一位不愿透露姓名的银行理财师告诉理财周报记者：“从银行方面来说，4月和5月是财政存款大幅度回笼央行的时间，6月又是商业银行半年考核关键时点。在商业银行资产负债表内，保本型理财产品被记作结构性存款。银行近期加大保本产品发行量，也是为应对考核之举。另一方面，从投资者角度说，受降低存款准备金影响，多数银行产品收益率下滑，一些人担心后期政策有变，所以更倾向于短期的保本产品。”

　　目前，理财收益不断下滑，而未来“降准降息”的猜测不断，投资者更是如雾里看花，所以低风险的银行保本理财产品当然是首选。此时，银行适时推出的挂钩某个标的的理财产品也成为投资的宠儿，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩。为了满足投资者的需要，这类产品大多同时通过定的掉期期权，设计成保本产品。而且此类预期收益率不随市场利率的变化而变化，当未来利率再次走低时，保本产品收益或高于其他产品。

　　短期理财最高收益5.1%

　　数据显示，在所有的银行短期理财产品中，收益率最高的产品基本集中于民生银行。

　　目前，民生银行销售的理财产品都是债券型的，包括货币类和信托类的，没有股票型的。民生银行个人理财工作室林荫告诉理财周报记者：“目前热销的产品有‘非凡资产管理系列’的理财产品，目前包括翠竹和季赠系列，翠竹是循环类的，比如你买35天，到期后继续是35天的，如果你要退出的话，是要提前提出的，一般的理财产品是35天到期就会到账的，它不会帮你循环的，这个是可以本息继续循环的，除非你提前2天提出退出。而且退出也没有任何手续费。”

　　“收益率高的都是时间长的，你的存款起点越高利率就越高。比如短期的，非凡资产管理季增利系列D0307是92天的，最低是5万起，5万的4.75%。20万4.95%,100万是5.1%。而35天的D0267，5万起是4.55%，20万是4.65%，100万是4.8%。”林荫进一步解释。

　　职场菜鸟最佳选择：货币理财

　　记者了解到，目前市场上的债券型理财产品最低门槛是5万元，对于那些初入职场的年轻人来说，短期货币理财不失为一种最佳选择。

　　刚刚工作一年的小庞告诉记者：“我有一次去工行存钱，当时存一万元，他们说存钱不如买理财产品，而且很安全，就给我介绍了理财产品。我第一次买，怕亏钱，就买了短期的，好像是40天的，利率好像是4点多，到期真的连本带息都给我了，赚了几十块钱，尝到了甜头。不过他们当时对我说，以后的利息会涨的，但当我第二次去买的时候，他们就说最低要10万块，我哪有那么多钱啊！”

　　尝到甜头的小庞也找到了窍门，这次她买的理财产品是滚动性的，“我买的这个没有金额限制。而且买的都是低风险保本型的，毕竟安全才是最重要的！”小庞笑着告诉理财周报记者。