有多少理由可以重来 点评青岛银行业霸王条款
来源：青岛广播电视报
2012-03-21 09:17:20
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| 一年一度的3·15来临，在消费者当中掀起了一股晒霸王条款热，各种霸王条款成为微博上热议的话题，其中尤其以银行的各种收费项目为甚。天价对账单打印费、小额账户管理费、短信通知费，名目繁多的收费项目引来网友关注无数。3·15再一次把银行业推向了风口浪尖。 博友眼中的四大霸王条款 所谓“霸王条款”，就是一些经营者单方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明和店堂告示或者行业惯例等，限制消费者权利，严重侵害群众利益。“霸王条款”之所以遭到广大消费者的痛恨，是因为个别商家利用信息不对称、供求关系不平衡，将不平等的消费条款强加给消费者。很多时候，由于消费者是以个人形式面对集体形式的商家，存在心理弱势，往往不得不自认倒霉，花了冤枉钱还得受窝囊气。银行业作为一个服务性行业，其收费问题是近年来公众关注的热点问题。 《新京报》曾做过一个关于霸王条款的网上问卷调查，据调查结果显示，有90%的人遭遇过“霸王条款”。而“霸王条款”经常出现的领域主要为垄断行业，如银行、电信行业。腾讯网也专门开设了一个微博，来统计消费者在银行业遇到的霸王条款。有统计数据显示，目前我国银行业的收费项目达到3000多种，在7年左右的时间里增加了10倍之多。在这些令人惊叹的数字背后，隐含的是公众对于银行收费不合理现象的不满。 根据各种网站调查和消费者投诉情况，记者整理出消费者平时经常遇到，但却又被质疑为霸王条款的几个收费项目。 一、转账失败手续费不退 网友马超说，他通过某银行的网银往父亲在老家的工行账户转账，被扣除手续费35元。一天后，父亲打电话说款项并未到账，他查了一下，这笔钱又回到了自己的卡中，但35元的手续费并未返还。马超质疑道，事没办成还收费，太黑了。 转账失败手续费不退这一规则，是各银行都存在的问题。同时，不仅仅是网上转账，柜台转账、ATM机转账都会出现这种问题。记者走访岛城几家银行获悉，个别银行称，个人原因导致转账失败，手续费肯定不退，大部分银行都直接告诉消费者，转账失败手续费不退，并未明确是个人原因还是银行原因。 银行解释： 转账虽然失败 服务却已提供 青岛银行台东店的一位经理告诉记者，转账虽然失败了，但是银行已经进行了转账这一服务，肯定要收手续费的。 某银行的客服人员对此建议，应去临近的营业网点核实查询信息，包括自助机上发生存取款的错账，但一再回避退款的问题。某银行的工作人员认为，转账没有成功后续被退回了，是因为对方银行不接受信息，不愿意入账造成的，但因为已经按照客户要求转出了，所以是不会退回费用的。 律师点评： 强行收取费用 其实等于剥削 记者采访了山东柏瑞律师事务所的赵纯永律师。赵纯永律师认为，转账失败收取手续费完全是一种霸王条款。赵律师称，从法理上讲，没有得到有效结果，不应该进行支付。交易的完成，是以一定的成果为标准的。储户对转账支付手续费，是建立在一定的成果上的，即成功进行了转账服务。如果转账失败，虽然银行付出了工作，但是储户的要求没有结果，储户有权利不支付费用。有银行称转账收取手续费，是对转账这一服务进行的收费，即使转账失败，但是已经利用了资源，因此需要收取费用。然而赵律师称，银行对转账的成本其实是很低的，交换系统是电子系统，成本很低，在目前转账收费的情况下，完全可以弥补转账失败造成的资源使用成本。在服务失败的情况下进行收费，是从储户身上进行剥削。 二、打印对账单收费 前一段时间，某银行天价对账单的事件引发人们对对账单的关注。王岩是花旗银行的一名客户，2011年10月，其因为一些业务需要，在某银行打印了47个月的对账单，对账单为普通的A4纸，共96页。打印账单后，王岩发现，银行竟然收费4700元，经一番交涉后，这共计96页的对账单少收了500元，折合每页收费约44元。王岩认为某银行的收费太过暴利，遂一纸诉状将某银行告上北京市朝阳区法院，认为此收费纯属霸王条款，银行有义务向客户提供免费对账单，故要求返还打印费及利息共计4700元。 根据去年发布的通知要求，银行业金融机构免除的费用也包括，以电子方式提供12个月内（含）本行对账单的收费；以纸质方式提供本行当月对账单的收费（至少每月一次），部分金融消费者单独定制的特定对账单除外；以纸质方式提供12个月内（含）本行对账单的收费（至少每年一次），部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。 记者调查了解到，对于个人账户而言，青岛地区的银行大多数对于打印一年内账单不收取费用，而是把一年和三年作为一个明显的分水岭。某银行规定，以纸质的形式打印交易明细并加盖公章，一年以内是免费的，跨年的话呈阶梯增长。例如，要打印2010全年的需要10元费用，2009年的需要20元，如果是2009-2010年都要，加起来要30元。农行的费用标准，打印自办理查询当日起一年至三年以内（含），20元一次，3年以上是50元一次，但一份不得超过5页。中国银行则规定，客户的历史交易在柜台打印盖章，1-3年（不含）最高每账户每次收取20元费用，3年以上（含）收取60元。 银行回应： 这个话题太敏感 清理工作在进行 对于记者的采访，某银行宣传部门的王秘书表示，现在银行收费是一个比较敏感的话题，银监会也发布了相关清理不规范收费项目的通知。各家银行都已经接到总行的要求，从2月份开始对自己的各种收费项目进行梳理，所以不能接受任何媒体有关收费项目的采访，收费问题已经引起了银行业高度的重视。 律师点评： 银行打印对账单 属于义务的范畴 在长期关注商业银行收费问题的中银律师事务所董正伟律师在接受采访时说：“中国商业银行以‘吃利差’为主要盈利模式，拿着储户的钱放贷盈利，还要向储户收费说不通。就算是要开展投资理财收费项目，也要由政府定价、与消费者充分协商。” 赵纯永律师一再强调某银行业的服务意识薄弱。在赵律师的观点里，打印账单应该是银行提供的服务。储户将钱存储在银行，银行提供明细应该是必然的，甚至于超脱了服务，属于义务的范畴。银行可以收取工本费，按照银行现行的打印方式，打印一张对账单的成本不会超过2毛钱。而收取20元或者更多，都是一种变相的剥削。 三、小额账户管理费 网友向荣称：“我在某银行办了一张借记卡，已经被某银行扣了有18块钱的小额费了，不是小额费已经取消了吗？为什么还会有小额费，我不是已经付了他每年的卡费了呀，怎么还要扣我的费？” 根据去年中国银监会等部门联合发布的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》要求，银行业金融机构自2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费，其中就包括备受争议的账单打印费、密码修改和密码重置手续费和小额账户管理费。关于免除小额账户管理费的规定为，已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）。 记者走访了多家银行发现，小额账户管理费都存在，这显然与通知要求大相径庭，特别是某银行的小额账户管理费竟然达到了5元每月。对于个人储蓄卡而言，小额账户管理费按季度收取，如果在某个季度里，卡里的日均存款低于300元，就需要扣除3元每季度的管理费。 银行回应： 收取这个费用 意在清理账户 某银行对小额账户管理费的规定为，普通的一卡通用户，如果在该银行开立的个人账户中统一身份证名下的总资产低于一万元，每卡每月会扣除5元的小额账户管理费。某银行青岛分行宣传部门的工作人员在接受采访时，以对口负责人出差培训没有时间为由，拒绝接受采访。 某银行一部门负责人这样分析，很多银行一意孤行收取小额账户管理费的原因，一是因为银行对个人帐户管理是通过系统进行的，系统需要每天进行总分核对，其中包括每季度的结息等的处理，有其系统运行的费用；二是由于通过此举能促进部分客户及时清理不再使用的账户而减少对银行系统资源的浪费。 律师点评： 银行自己行为 是否需要审批 赵纯永律师告诉记者，小额账户管理费不仅仅存在于国内，国外也会存在。已经成了一种国际惯例。银行对账户的管理有一定的维护成本，银行靠吸引存款进行支出、借贷进行收益，而小额存款的利用率比较小。但是小额账户管理费的收取却不应该是银行自主的一个行为，不应该是银行想要收多少就收多少，想怎么收就怎么收。赵纯永对小额账户管理费提出了两个问题，首先为合理性；其次为折免。对于合理性，赵纯永称，存钱多少算是少？如何计算？是否经过物价部门的审批？是否同储户进行了沟通协商？这些都是银行应该考虑的问题。而不应该是银行自主的行为。对于折免，赵律师称，如果上个季度达不到一定的存款金额需交付小额账户管理费，而下个季度的存款远远多于小额标准，对于多出来的部分，银行是否应该对上一季度小额账户管理费进行折免？ 四、免费电子银行绑定短信费 网友人生渡称：“上个月我在某银行申办免费电子银行，谁知道所谓的免费办理电子银行的前提是必须开通被收费的手机短信提示，并交付（自动扣除）2元一个月短信费，这捆绑式霸王条款有谁来调查取证？” 据记者调查了解，对于电子银行开通，几乎每家银行都会开通手机短信提示通知。只是大部分银行选择免费提供手机短信提示业务，或暂时免费。某银行提供的短信通知业务免费试用期为3个月，满3个月之后每个账户收取3元每月的费用。试用期过了，短信提示不会自主取消，用户需要发短信取消。如果是自行开通短信通知业务，则需要每月收取2元或3元不等的费用，费用会直接从账户上扣除，即使绑定手机停机，费用依旧会从账户上直接扣除。 银行回应： 每月收取两元 应该很合算啊 业内人士对此认为，“就客户而言，让其免费使用网上银行，只是收取他每月2元的短信费，应该是很合算的啊。”在他看来，客户使用任何电子银行业务(包括网上银行和电话银行)都是要承担相当风险的，银行让其办理手机短信提示对客户来说也是让其及时了解自己的账户变动情况，以便控制风险。 律师点评： 短信提示功能 应是服务内容 就青岛地区而言，大部分银行开通电子银行提供的都是暂时免费的手机短信提示功能。赵纯永律师称，手机短息提示功能应该是银行对储户提供的一种服务。在现在这样一种经济条件下，银行业应该通过自己的服务进行一种竞争，而手机短息提示功能应该存在于银行的服务意识里。虽然现在银行很多时候都是提供的免费的手机短信提示功能（暂免），但其以后是否会收取，还要看银行对这一业务的态度，如果是绑定硬性收取的话，就有霸王条款的嫌疑了。 |
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