人民银行副行长王延伟:首套房首付比例如何变动

    二。关于信用卡不良记录

    1.如何鉴别是否恶意欠款

    记者：有网友反映，有一次急用钱去贷款，银行跟他说信用不良不给贷，回来一查就是信用卡到期忘还款了，他把钱补上以后他那个信用报告还是不好，就像这种情况你们银行是不是可以区分一下“善意”和“恶意”的欠款呢？谁也不想不讲信用，有时候确实是忘了，希望你们能对于这样的情况区别对待，谢谢。

    王延伟：个人信用报告客观记录个人在贷款、信用卡等方面的信用信息，以此全面准确地反映个人的信用状况，商业银行通过查询借款人的个人信用报告并结合借款人其他方面的信息做出审贷决策。不对欠款进行“善意”或者“恶意”的区分，可以更好地确保个人信用信息基础数据库信息的真实性与权威性，从而使这一数据库更有效地发挥作用。

    在现实生活中，要客观公正地证明欠款究竟是“善意”的还是“恶意”的，本身就是一件非常困难的工作，这种区分的可靠性也值得怀疑。但您提的这个建议有一定的合理性，为了更客观的展示信用记录的真实情况，人民银行已经对个人信用报告进行了改版，并于今年9月19日上线，新版报告对于逾期的实际期限、实际金额进行了全面客观的展示，更便于商业银行了解记录的实际情况，对于那种由于调息等原因少存几元钱而造成的逾期记录，商业银行就能够根据实际逾期天数逾期金额而不作出信用不良的认定。

    记者：银行在本人毫不知情的情况下采集了个人信息并建立了信用报告，这种做法对不对？

    王延伟：建立征信制度是现代市场经济发展的必然要求，每一个有经济活动的人都应当被纳入其中，采集个人信息是建立征信制度的一个重要的组成部分。不征得个人同意就采集个人信息并建立信用档案是很多建立了征信制度的国家的普遍做法。我国的征信业起步较晚，采用的是一种由国家统筹建立的模式，国务院授权人民银行管理征信业，并推动社会信用体系建设。个人信用信息基础数据库在不征求本人同意的情况下从商业银行、政府部门等处采集您的个人信用信息是征信的一种内在的制度安排，需要强调的是，个人信用数据库采集个人信息是严格按照相关法律法规的规定进行的，个人的合法权益是得到充分保障的。

    记者：中国人民银行的个人信用报告查询目前不对公安机关开放，说是不给公安机关查了，不知道是怎么回事？

    王延伟：由于人民银行总行和最高检察院、公安部等建立了较为畅通的信息交流机制，各地方司法部门可以通过最高院、公安部从人民银行总行反洗钱监测中心很便利的获得当事人的个人信用报告，因此，人民银行总行征信中心曾要求当地人民银行告知当地司法部门通过最高院、公安部从反洗钱监测中心获得个人信用报告，但为了满足司法部门的查询需求，经研究，我行已经于今年下半年进行了明确，对于来我行查询窗口查询当事人个人信用报告的，只要提供司法部门经办人工作证、单位介绍信和当事人身份证件号码等有关材料，我行即为其查询。

    2.建立个人信用信息基础数据库

    记者：前一阵国务院开会，总理都出来说信用这个事了，还要建立信用记录，那像我们这样普通老百姓的信用记录怎么弄？

    王延伟：根据形势发展需要，2006年1月，国务院授权人民银行正式建成了全国集中统一的个人信用信息基础数据库。这个数据库为个人信用搭建了一个平台，目前青岛市约640万人有了自己的个人信用报告。

    那么如何建立自己的信用记录呢？一般来说，主要方法是与银行发生信贷业务关系，如向银行申请贷款、办理贷记卡或准贷记卡、为别人贷款提供担保等，另外，一些非银行信息，如公积金贷款记录、公积金缴存记录、社保缴存记录、欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、公用事业欠缴费记录等也逐步纳入个人信用报告。应该说每一次按时向银行还本付息都会为个人积累一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品。因此，不要害怕跟银行打交道，但要采取有效的措施，确保每次按时、足额还款。同时尽量避免一些欠税、欠缴公用事业收费等非银行负面信息的产生。

    在日常生活中有几种容易出现负面记录的情况，请各位网友注意：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是因按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调等原因，还款金额发生变化，但仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为他人提供担保，被担保人没有按时偿还贷款而产生的逾期记录。五是水、电、汽等公用事业收费缴费、个人所得税和行政处罚罚金等未按时缴存而产生的逾期记录。

    3.还贷逾期对个人信贷的影响

    记者：有网友提问。我去年8月下来贷款开始在工商银行还房贷，在此之前一直按时还款，今年7月和9月由于外地出差，有过两次房贷逾期的情况，两次都在下次还款前换上了，请问一下，两次逾期会对信用有影响吗？我的贷款是基准利率打八五折，请问一下，到了年底下次利率调整，会对我的八五折利率产生影响吗？

    王延伟：个人信用报告是银行信贷决策的参考，据了解，连续逾期不超过3期，累计不超过6次，青岛市辖内各银行一般不认为其信用不良。对于两次逾期是否会对八五折利率产生影响，要看您与银行签订的贷款合同如何约定。