银行卡频遭盗刷谁担责？专家支招保财产安全

　　案例2 商家帮克隆信用卡非法套现

　　2007年7月25日，上海的高先生频繁收到银行短信提醒，看短信后大吃一惊，自己的信用卡被刷掉12万元，而高先生的信用卡明明在身边，短信显示其在福建省安溪县有7笔刷卡消费，总金额高达12万元。高先生随后拨打发卡行客服，证实所收到的短信属实，也就是说自己的银行卡被人盗刷了。

　　经调查，高先生的银行卡是在安溪县的宝龙金行被一名叫“王伟国”的男子制造伪卡后盗刷的。该案件判决由银行赔偿持卡人12万元损失，但不法分子在商户的刷卡行为成为疑点，银行怀疑，宝龙金行和“王伟国”之间未发生真正的消费刷卡行为，实际上是为犯罪分子提供套现便利，因为金行的金价并非以整数计算，而整克购买金制品的价格不可能是整数金额，据此，金行无法提供相应证据证明“王伟国”消费的真实性，法院据此判由商户归还银行12万元损失。

　　分析：商家参与非法套现过失明显

　　在此案中，商家存在明显的过失，因此索赔的矛头直接指向商家。据工行有关人士介绍，商家POS机的设立一般是由商家向银行提出申请，银行进行审批，再报给银联。商户参与银行卡结算，前提应是存在真实的购买商品或服务关系。对于无法提供交易单据或凭证，以证明交易真实性的，商家有勾结持卡人参与非法套现的嫌疑。

　　据业内人士介绍，通过与商户合谋，以消费名义提取现金的现象并不鲜见，因为商户可从中获取高额的提现手续费，一般为1.5%~3%。日前中山市就破获了一起利用POS机为他人非法套现的案件，犯罪嫌疑人伍某去年利用其注册的商行POS机，以虚构交易的方式为多名信用卡持卡人非法套现，套现金额约达600万元，伍某最终以涉嫌非法经营罪被逮捕。

　　案例3 伪造签名盗刷卡3.6万余元

　　2010年4月，上海的左先生与同事前往安徽马鞍山出差，在用餐时发现自己的钱包被盗，不久左先生接到银行的客服电话，告知其信用卡在当地某大型超市被消费了两笔，共计36633元。左先生随即将卡片挂失并迅速报警，经公安人员调查，在一张消费21722元的签购单上的签名与信用卡背面签名明显不符。

　　由于左先生信用卡所属银行可提供“失卡完全保障”承诺，左先生获得了银行15000元补偿，但左先生还是将超市和银行告上了法庭。

　　法院认为，被告银行在信用卡被盗刷时及时通知了原告，并根据合同承诺对其进行了补偿，不应再承担赔偿责任，而被告超市作为信用卡特约商户，必须审查签购单上持卡人签名与信用卡上预留签名是否一致，因其对其中一笔刷卡消费没有尽到合理的审慎审查义力，故对此笔消费损失1.35万元，应承担70%的责任。法院同时认为，左先生由于保管不善，信用卡盗刷与其保管不当存有一定的因果关系，因此也应对损失承担相应的责任。

　　分析：商家未核对签名应承担相应损失

　　左先生的损失是由于其疏忽导致信用卡丢失，并非被他人盗取卡片信息制造伪卡所致。而一旦信用卡丢失，信用卡因为没有设置密码，很容易被他人假冒签名。按照规定，商家在提供刷卡消费时，有核对卡片签名的义务，而实际上，收银员不仔细核对签名导致签名不符的情况并不罕见，对于商家此类疏忽，一般都将承担相应的赔偿责任。

　　而对于不设密码的信用卡，不少银行也推出了失卡保障服务，也就是说持卡人丢失信用卡后，如果第一时间挂失，则挂失前一定时间内的损失由银行来承担，如招行金卡挂失保障金额最高为1.5万元，普卡为1万元，只要在挂失前48小时内的损失，无论实际损失金额为多少，金卡客户可由银行最高赔偿1.5万元，普卡客户最高赔偿1万元，一定程度上减少了持卡人因丢卡导致的损失。