网上借钱开始盛行 过期不还约束办法少风险高

　　B 还款利率高，网上放贷成了一种赚钱方法

　　“孩子开学了，想买个好的电脑，谢谢支持。每月等额还款。最后一期还完。”“新房准备买个液晶电视，谢谢大家支持，我一定珍惜信用，按时还款，谢谢。”这是一家借贷网站上借款人发布的借款信息。据了解，网上发布借款需求的多是年轻人，主要用于个人初期创业、短期信用卡资金周转或装修、购物等消费，一般来说单次借款不会超过万元。

　　记者又浏览了几位借款人的页面，发现响应借款人的网友还挺热情，一般来说，借款人发布借贷要求三天之内都可以满足。但是记者发现，出借人投标的资金金额不是很大，大部分人投标资金都在50到200元之间，由于没有资金量的限制，这也成了不少人赚钱的一种方法。拿出10000元钱来出借，按照网上贷款中等利率18%来说，一年的收入就有1800元，比银行存款要高不少。

　　“出借人一般都是手中有闲钱的人，这部分钱当然也不会白出，与现实中的借贷公司一样，出借人是有利息回报的。”某网络借贷平台网站工作人员说，但一般来说，出借人会将资金拆分成几份，进行分散投资，这样也可以保证安全性。

　　C 过期不还钱，约束办法很少

　　“对于缺乏健全信用体制的大环境来说，把钱借给陌生人确实是一件有点玩火的事儿。”青岛理工大学琴岛学院经贸系教授张原康说，这种网上借贷交易，约束他们的只有所谓的网上产生的信用评级而已。

　　据了解，在网上进行借贷交易，每个出借人就犹如一个投资人，而决定他是否投资的因素主要有三个方面：其一为文字介绍，内容包括借多少钱，为何要借钱，如何能让投资者信任你，文字的表述的内容能直接影响到投资者的投资意向。第二项为用户的“好友列表”，这也是影响信用评级的重要因素。记者从“拍拍贷”了解到，好友列表里的人大部分都是借款人现实中的好友。有了“好友列表”，通过该网站借贷，双方都可以方便地联系到人，提高效率，降低风险。而参考项里最重要的，就是每个人头像右侧的信用度，这也是投资者参考的很重要的一方面。

　　但反过来，这些方面对借款人的约束力并不是很大，在拍拍贷页面上，其中有一条，如果借款人逾期超过60天，拍拍贷把对该笔借款所收的成交服务费按比例如数补偿借出者。一旦借款人还款后，网站将从借出者那里收回这笔费用。但这毕竟是少数借贷公司所为，记者从一些网上贷款的投诉案件中看到，不少投资者投入的资金在长时间的逾期未还后打了水漂，如果出现问题，由于单笔资金量不是很大，除了拨打电话催款，降低信用评级，并无其他更有效的约束手段。

　　“早在几年前，信用评级对于大多数人来说，还是个有些陌生的词汇，而如今它作为一个人重要的指标参考，开始慢慢渗透到个人生活的方方面面，但是离国外健全的信用机制还差很多。”张原康说。

　　D 借款网站有三四十家，市场规模还不小

　　“这种新兴的模式，摒弃了银行这一吸存放贷的传统媒介，建立一个网络平台，愿意将闲置资金出借的个人，以及有贷款需求的个人，将信息发布在该平台上，并自行配对，也称P2P模式(个人对个人)。与民间借贷公司一样，网上借贷公司也是以收取贷款中介费用为主要收入。”宜信汇才商务顾问有限公司市场公关部李玉瑛说。这种模式，一方面给借款人提供了一个融资渠道；另一方面给出资人提供了一个投资渠道，投资回报高于银行理财。为借款人、出资人都创造了价值，这也是它存在的理由。

　　据记者了解，这种模式并不是中国独创。被视为P2P贷款鼻祖的是英国一家网站，成立于2005年3月，此后便发展迅速，目前有 50万会员，相互之间出借了 1.35亿英镑。而中国自2009年开始盛行网上借贷，以此类旗号提供贷款服务的网络平台已从寥寥数家增至三四十家，发展情况异常火爆。

　　“国家限购、投资前景不明朗、资金没有去向，这是近期P2P模式发展火爆的最大原因。”李玉瑛说。拍拍贷的负责人曾在采访中表示，公司每月的网络借款总额都有15%到20%的增长，注册用户有30万人左右。据业内保守估计，这个市场的潜在规模超过500亿元——涵盖20个大中城市的个人及微小企业贷款需求。如果再将业务扩展至范围模糊的中小企业贷款，该市场的规模近9000亿元；按最大胆的估算，数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。