信用卡曲线借款不合算 无免息实际年利率超19%

    预借总额不超过信用额度60%，每次不超过2000元专家提醒：“曲线借款”年息算下来近两成

    本报记者 俞萍丽

    杭州市民陆先生看中了城东一套二手房，这套二居室的房子首付需70万。陆先生凑了凑手头的现金，还差两三万。可中介催得急：这周不交齐，房东又要变卦。

    情急之下，有人向他推荐了信用卡预借。因为陆先生有多张银行信用卡，按50%的透支额度预借，陆先生轻而易举地从用卡向银行“预借”了20000多元，首付款终于搞掂了。

    房款差2万多，信用卡“曲线借款”

    存款准备金率再次上调，使银行的可用贷款愈显紧缺，这也意味着普通市民要向银行贷款变得更加难。于是，一些急需资金的客户开始尝试信用卡预借。

    陆先生最近买下的是采荷的一套商品房，主要是为了让即将读小学的儿子将来可以就近入学。这是他买的第二套房，按照国八条的新规，陆先生需首付6成共70万元，由于刚还完了首套房的按揭，陆先生手头并不富裕，还差2万多。好在陆先生有几张银行信用卡，尽管信用卡预借每天有额度限制，但多张卡一齐上，2万多块钱一天就“刷”出来了。

    每天最多预借2000元

    近几年，多家银行都推出了信用卡预借业务，“这项业务主要是为了解决持卡人临时应急的需要。”杭州某银行信用卡部负责人介绍，目前各家银行开通了“信用卡预借”功能，只要不是大钱，直接在柜台或自动取款机就能取走，非常方便。

    不过，各家银行在预借方面有着比较严格的规定。多数银行每天信用卡预借的上限是2000元，就算预借额度是5万元，也要一天一天慢慢取。

    而且，信用卡预借的额度要打折，根据信用卡种类不同，最低额度是30%，最高额度是60%。比方说，持卡人王先生信用额度是1万元，按最高预借额度60%算，王先生可以预借6000元，但要分三天才能取完。

    年息不低，总计逾19%

    尽管信用卡预借看似“捷径”，但代价不小。据记者从多家银行客服热线了解到，持卡人从信用卡中预借现金并不享受刷卡消费时的免息期。目前，各家银行对信用卡预借的利率规定基本统一：从预借当日至还清之日要按日支付借款金额0.05%的利息。这样算来，如果持卡人从信用卡中预借5万元，一个月后的利息就是750元。

    记者在采访中了解到，除去每日产生的利息之外，信用卡预借还会产生取款手续费。一般来说，客户使用信用卡预借需缴纳相当于预借金额1%的手续费。按照1%的手续费再加上每日0.05%的利息计算，信用卡取款的实际年利率超过了19%。

    信用卡“借钱”成本有点高，为何还受到青睐？某信用卡达人小丁透露，如果某一时段特别看好一只股票，而又临时缺钱，他会利用信用卡的“预借”功能预借。和其他贷款方式比起来，信用卡预借不需要任何担保和审批就能快速实现，非常适合他的“胃口”。“在银行办消费贷款麻烦不说，资金用途还要受到监管，不自由。”小丁坦言。

    不过，信用卡预借金额需按月偿还，借贷时间非常有限。对此，小丁表示无所谓，只要有两张信用卡，就能每个月“拆东墙补西墙”，用一张卡中取出的现金偿还另一张卡的欠款，实现“循环贷”。

    不过，像小丁这样的借贷人银行不欢迎。“根据我们的规定，信用卡预借现金所得资金不可用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资，不得从事非法活动。”招商银行信用卡部相关人士明确表示。但由于信用卡预借不需要抵押担保和资金去向证明，因此在实际操作中很难进行监管。