60后、70后与80后 各年龄阶段如何配置保险

70后投保:“夹心族”力战“岁月神偷”

70后是社会的“夹心层”，需要重点考虑岁月流逝侵蚀健康带来的风险，以及日益紧切的养老需求，从整个家庭的风险角度来选择保险产品。

具体来看，首先，为了避免夫妻任何一方的身故或失去工作能力影响家庭生活，夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险或两全保险，并附加一定的健康险和意外险。在健康险里，把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是当前最需要做的，毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。

在家庭已经有了一定财富积累的基础上，可以做一些养老方面的保障，考虑养老金保险，在经济条件允许的情况下，可选择投资分红类的产品。

在构建自身保障的基础上，可以选择为孩子投保。

保险额度：

家庭年收入6~10倍

保障需求较为复杂的70后人群，并不是一份商业保险就能解决所有的问题，投保的关键在于各险种合理配置以及各险种的保障度。

整体粗略估计，70后投保保险额度可以达到家庭年收入的6~10倍，保费金额则应占家庭总收入的10%左右。

从不同险种来看，寿险可以根据家庭未来8~10年的年支出设定风险保额，按贡献比例计算到每个人的头上；健康险的有效保障应该不低于30万元；意外伤害险的有效保障应该不低于20万元；养老险应该不低于10万元。

70后投保案例：

周先生，30岁，年收入4万元左右，有社保，无房贷、车贷。1979年出生的周先生目前女儿刚满一岁，在享受家庭最大快乐的同时，也开始承担起家庭的责任，眼见10月份，自己即将迈入31岁，想在此之前，给自己购买一份保障较为全面的商业保险，以保护自己和家庭幸福。

周先生所面临的最大的风险在于，自己作为家庭经济支柱，万一发生大的意外，则家人将失去经济依靠，规划重点在于家庭责任承担期（孩子大学毕业到自立）自己的身故和残疾保障从而保障家庭收入和家人生活。

此外，在考虑其他财务安排后，若经济允许，保障计划还应尽量覆盖重大疾病保障，完成基础保障。目前，保险公司已可以提供覆盖保障侧重不同、丰俭由人的保险计划。

进阶组合：

基础保障＋养老规划

赵先生35岁，一家三口，夫妻两人年收入20万元左右。目前已经分别给家庭成员规划了完善的健康保障保险，每年缴费1.5万元，并且单位已经为其购买了多年的社会保险。赵先生期望给家庭规划一份养老金计划，最好能够在退休年龄时开始领取，减小孩子未来的赡养压力。

按照现在的生活标准，赵先生夫妻未来的养老需求总计5000元，按照现在的社保养老金领取标准，夫妻双方将来每个月可领取的养老金约为4000元左右，因此，商业保险需补充的养老金额度约在1000元/月。

如果考虑通货膨胀率等因素，赵先生夫妻可能的需求量会更高，但家庭每个月都有一定额度的固定投资和相应的理财措施，通过商业保险补充适当额度的养老金即可。赵先生可以根据自己的预算和其他财务安排，选择可以领取到终身或只领取到一定年龄的养老金保险。