60后、70后与80后 各年龄阶段如何配置保险

尽早进行养老规划

一般而言，企业职工都享有社会医疗保险，社保可以报销其基本的住院费用和医药费，根据“补偿性原则”，保险公司将不再重复给付这部分已报销的费用。因此对于拥有社保的人群而言，在购买商业医疗险时，最好选择定额补偿类的险种，如津贴型住院医疗险。

保险专家表示，职场中人的养老规划宜尽早进行，因为保险产品费率跟年纪成正比，越早投保，花费越少，同时也可以留出足够的时间来完成退休资产的累积。

在选择养老产品时最好考虑能够看到固定收益的品种，以确保生活开支有所保障。专业人士表示，可以选择固定收益类的投资型保险产品，如万能险或分红险，这类产品虽属于投资类产品，但风险较低，通常具有保底收益。对于风险承受能力较强的人士来说，也可以考虑加入投连险，这类保险产品随股市波动较大，但从长期走势来看，投资收益还是有保障的。

60后投保案例：

李先生，今年50岁，太太48岁，儿子今年大三，明年就可以毕业了。李先生夫妇均为企业中层管理人员，工作都很稳定，家庭年收入约30万元。目前李先生夫妇既不需供房，也没有其他负担，大约有80万元的存款。他们最希望的是有一个更完善的医疗保障，同时可以享受更宽裕的退休生活。

国家注册高级理财规划师梁倩表示，根据李先生夫妇的要求，其保障计划应当从疾病和养老两方面入手：

增加30万元重疾险：考虑李先生已经到了一定的年龄，重大疾病的发生率可是比年轻的时候高了很多；而且在企业中，员工只是享受基本医保，因此，李先生及太太分别增加了30万元的重大疾病保障，可以保障36类重大疾病，癌症3年后复发还有额外赔付。

投资型保险组合：考虑到企业退休后享受的是基本社会统筹养老保险，退休后收入会大幅度下降，所以李先生在保险规划中最侧重的部分就是养老规划。

在表一提供的方案中，为李先生选择的主险是一款两全保险（万能型），同时附加了一款投连险。

这一组合主要是考虑到李先生夫妇自身的经济状况，可以承受一定的投资风险，同时也能兼顾其资产增值并维持较高退休生活水平的要求。

李先生夫妇每年存入5万元，一直存到李先生60岁。梁倩表示，考虑到资金的时间价值，在首年的时候，额外追加了30万元的投资，这笔钱在后期的价值就更加可以体现。

李先生夫妇合计存入了80万元（5万×10年+30万=80万元），他们预定在李先生65岁时开始每年领取8万元的补充养老金，领到李先生84岁时共计领取了160万元。如果按照7%的年收益率进行测算，此时账户余额还有173.8万元可供李先生夫妇自由支配。