保险代理人违规操作 买保险小心8大纠结症状

症状4 为更多获取保费差价 制作鸳鸯单侵吞保费

车主A先生通过汽车修理厂购买一份车险，结果在一次车辆出险后，A先生报案和理赔出示保单时才发现，自己的保单与保险公司留存的保单不一样，保险公司不能正常赔付，A先生于是向法院起诉销售保单的业务员。

点评：上述情况即所谓的“鸳鸯单”，也称“阴阳保单”。车主在购买保险时，业务员或保险公司并未如实根据投保情况打印保单，而是将保单分开打印，客户留存的保单承保险种、金额、保费与保险公司留存的不一致，一般情况是，客户留存的保费金额大、保障范围广，而保险公司留存的保单保费金额小、保障范围少，也就是保单真实信息未录入数据库，中间涉及的保费差价便由业务员私吞，或由保险机构挪作他用。

如果是业务员侵吞保费，未出险时，保险公司不可能一单一单检查，因此，只有出险后出具保单理赔时，才会发现“鸳鸯单”。

近日，人保财险湖南君山营销服务部“鸳鸯保单”遭曝光。据调查，人保财险君山营销服务部于今年2月承保的机动车辆商业车险中，存在39份保单正副本不一致，其中保单正本经系统外打印交给客户，保单副本通过在系统中录入虚假被保险人名称、改变车辆使用性质打印生成，通过上述违法行为套取资金50426.11元，用于向汽车经销商支付手续费。

广东保监局近日也透露，保险市场存在的违法违规经营问题仍不可低估，过去打击的鸳鸯单、埋单、撕单等问题有所抬头。

专家提醒车主，“鸳鸯单”无法保障车主合法权益，一旦出险，可能不能正常索赔，因此，车主应尽量到保险公司业务窗口或合法保险中介投保，购买保单后应及时拨打客服热线查询保单真伪或是否录入业务系统，一旦发现异常，可向有关监管部门投诉。

症状5 银保误导现象屡见不鲜 投保人还得承担退保损失

2年前，刘女士在银行排队存款时，工作人员向其推销一款保险产品，称每年缴纳3万元，5年后可分红。刘女士对保险认识不多，经过工作人员推荐，于是购买了该产品。但1年后，刘女士因急需用钱，决定将钱取出，但被告知要收取1万多元的退保费。就这样，刘女士本来想存款，却稀里糊涂地买了保险，还不得不承担退保损失。

点评：根据《人身保险业务基本服务规定》，保险销售人员在销售保单过程中向投保人提示保险产品的特点和风险，以便客户选择适合自身风险偏好和经济承受能力的保险产品，同时，提供投保单时应附保险合同条款。但寿险宣传不规范、银保误导现象仍屡见不鲜。

近日，广东保监局公布了行政处罚情况，今年一季度，广东保监局共开展现场检查13次，共对36家机构实施行政处罚，处罚个人31人。广东保监局有关人士表示，一季度违规情况与以往相差不多，主要集中在不正当竞争、财务业务不真实、寿险宣传不规范等方面，在银保误导方面，由于各公司加强了管理和培训，制定落实了服务标准，银保宣传误导现象比去年有所减少。

保险公司有关人士提醒市民，除投保时要签投保提示书提示风险外，寿险产品一般有10天的犹豫期，犹豫期内退保，不会产生任何保费损失。因此，投保人应特别注意犹豫期内的电话回访，再次明确保单是否适合自己。

症状6 投保人理赔时才得知 车险不赔医保外用药

张女士投保太平洋（601099）车险，3月26日出险，汽车撞到了电动车，赔付对方1200多元医药费。过后她到保险公司理赔时，保险公司表示，只能赔付200多元的医药费，而医保外的医药费拒绝赔偿。张女士称，自己并不知医保外用药保险公司不能赔偿，且到医院就医时也不可能告诉医生哪些药能用，哪些不能用。

点评：根据《机动车交通事故责任强制保险款》第19条规定，保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。也就是说，国家医保之外的药物不能获得保险公司赔偿。

中国太平洋保险广东分公司有关人士称，与寿险不同，车险属意外险范畴，不仅交强险，第三者责任险也不赔偿医保以外的用药。如甲类医保用药赔偿100%，乙类医保用药赔偿90%，医保之外的用药一分不予赔偿。

因此，发生事故后向车险索赔，所有用药都应在医保范围内，超出医保外的药物所有公司都不予理赔，因此出险后最好告诉医生不要开列医保以外的药品。

症状7 经销商强行搭售险种 投保人无奈多掏腰包

小林近日经朋友介绍，在某汽车经销商处购买一辆心仪的汽车，但对方告诉其必须在该经销处办理车险，小林办理完保单后，经与其它保险公司车险价格对比后发现，自己购买的车险价格比其它公司最低价格高出1000多元。

点评：目前，车险中除交强险为强制购买外，其它商业车险，如车损险、商业第三者责任险等均为车主根据实际情况进行选择。一般情况下，对于新车来说，自燃险、私家车的货物险等可以不买，第三者责任险、车损险等因出险几率高，车主可统筹考虑，以提高保障。但是，在很多车险中介，车损险、防盗险和第三者责任险作为基本险进行捆绑销售，属于强行搭售险种，而一旦购买了没有必要的险种，车主难免要多掏腰包，按照车险赔偿原则，一般是按汽车出险后的实际损失情况予以赔偿，并非保得越高，赔得越多。