10年前，不带钱包、不带银行卡出门，寸步难行。今天的你，有多久没有用过信用卡和银行卡？你还记得这些卡片被你随手放在哪个角落吗？时代的车轮滚滚向前，银行“全面无卡化”时代已经开启。
银行“无卡化”后仍需要一个介质来提供服务，而APP就是最好的选择。去年以来，包括招商银行等多家银行，均发布了新版手机银行APP，足以看出，手机银行APP越来越成为移动互联网下商业银行线上竞争的主战场。
银行APP的功能很强大，为消费者提供便利的服务。
ATM机行业已成明日黄花
统计显示，截至2018年三季度末，我国人均持有银行卡5.31张。虽然银行卡发卡总量还是有所增加，但相对于前几年，其环比增长的幅度明显收窄。银行业从“卡时代”向“APP时代”跃迁，ATM、POS机从昔日备受宠爱到如今用户匮乏。数据显示，国内每年新增ATM机的数量整体呈现放缓趋势。从2013年的10.44万台，减少到2017年的3.64万台，降幅达65%。
事实上，首先冲击ATM行业的是移动支付，叠加银行的“无卡化”，对于ATM机的生产企业而言就是一场灾难。相较于ATM机行业的惨淡，移动支付业务量的增长格外迅猛。以2018年第三季度为例，银行业金融机构共处理电子支付业务452.36亿笔，金额592.43万亿元。其中，网上支付业务148.93亿笔，金额495.24万亿元，同比分别增长23.21%和12.58%；移动支付业务169.35亿笔，金额65.48万亿元，同比分别增长74.19%和32.91%。
一切现象及数据表明，银行的“全面无卡时代”已经到来。作为局中人，各家银行也早已预见，并力图破题。
发力APP布局智能手机场景迁徙
对银行来说，无卡化是一种趋势，势不可挡，但要实现全面无卡化并非易事，涉及的系统改造环节其实非常多，率先宣布“全面无卡化”的招行用了超过两年时间完成了相关难点攻关。
据了解，改造涉及了核心业务系统（CMBRun）、可视柜台、ATM、W+、收单平台、APP渠道、风控系统等多个系统的对接。改造后，招行在柜面业务、可视柜台、ATM、取号、客户经理面访、金葵花门禁等网点厅堂业务中，除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外，均实现了无卡化办理。
之所以下这么大力气去推动，是因为招行意识到实现网点“全面无卡化”是持续推动“卡时代”向“APP时代”跃迁的重要一站。早在2015年，招行就提早布局了智能手机带来的场景大迁徙，提出并实施了“移动优先”策略，加大投入，集中力量打造“招商银行”“掌上生活”两大APP。目前，两大APP已成为招行连接用户的最主要的载体和零售经营平台。
招行之所以集全行之力对两大APP进行谋篇布局，是因为招行发现，APP不仅仅能给用户提供更多的服务功能，它还能推动整个零售经营方式的变革，依托APP平台，招行更是看到了零售业务非线性增长的可能。
银行业竞争进入APP时代
手机银行APP越来越成为移动互联网下商业银行线上竞争的主战场。招商银行在去年提出，“随着客户行为习惯的迁移，APP已成为银行与客户交互的主阵地”“银行卡只是一个产品，APP却是一个平台，承载了整个生态”等等。
APP之于银行的意义早已超越了物理网点的补充，或者电子渠道的一个分支，它真正成为商业银行最重要的“门户”，没有之一。尤其，去年以来，随着“开放银行”战略的推进，银行的存在和展业方式正在被重构，APP正在成为银行数字化转型过程中最重要的竞技场，也是决胜未来的关键一环。
而从手机端用户的比重和活跃程度来看，招行应该是业内最强。根据招行最新公布的数据，用户数已超过9000万。一个可以作为参考的数据是，2018年招商银行的储蓄客户和零售客户总数分别达到1亿和1.25亿（含借记卡和信用卡客户），换言之，招行几乎将所有零售客户转化成了APP用户。
岛城金融机构争相落地金融科技
得用户者得天下。毫无疑问，在移动互联网时代，APP已成银行发力金融科技转型的突破点，金融科技则是银行转型的目标。目前，岛城金融机构都在争相落地金融科技，为金融消费者提供更智慧的服务。
招商银行青岛分行近年来全面实施FinTech创新战略，探索金融科技与场景的深度融合，推动大数据、人工智能、移动互联等新兴技术的应用，持续推动打造最佳客户体验银行的目标。而在招行2018年上线的3.0网点中，科技感与智能设备完美结合，更多便民服务全新亮相。
移动互联时代，互联网金融风起云涌，转型升级是摆在传统银行面前生死攸关的大事。正是在这一大背景下，智慧银行的概念应时而生，并越来越多出现在我们的视线里。从APP到智慧银行、无人银行、5G银行的崛起，在业内人士看来，未来，传统银行或将带给我们更多意想不到的惊喜。
