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编者按：今年来，包括央行、财政部、银保监会等主要部委轮番上阵，想尽办法激励银行加大对小微企业的金融服务力度。在践行普惠金融的过程中，银行以其自身在资金、网点布局等方面的优势成为主要力量。
不过，“大象”体量的银行服务小而精的普惠金融业存在诸多挑战，究其根本，仍是银行做小微金融服务的成本（风险）与收益不匹配。如何破题，亟待各方深入探讨与实践。证券时报记者近期通过调研采访，力图为解决这一问题提供多元化声音，其间既有来自高层的理性探讨，也有田间地头的深入调研，更有一线银行行长的深度思考，期待为行业发展提供更具建设性的对策。
随着近年经济转型压力加大及金融去杠杆的持续推进，监管方面正想办法激励银行加大对小微企业的金融服务力度。但落实到行动中，不少银行仍不敢放开手脚去做，存在服务小微积极性不足的问题。
中国银行业协会专职副会长潘光伟近日就在2018中国普惠金融国际论坛（下称“论坛”）上指出，银行攻坚普惠金融“最后一公里”，要从如何打造良好营商环境、拓宽融资渠道、创新金融产品与业务模式、合理运用激励考核机制等方面进一步探索。解决“融资难”问题，不能靠银行业机构单打独斗，要按照“几家抬”的思路，加强税务、工商、监管部门之间联动，做好政策传导。
科技助力普惠金融
随着近年金融科技的大发展，不少银行都提出要借助金融科技的力量发展小微金融。国家金融与发展实验室理事长李扬近日在论坛也指出，中国早期做普惠金融的信贷员都是长期扎根在一线，非常了解客户各方面情况，但这无法提升效率、降低成本，因此很难复制推广。
潘光伟也指出，银行业越来越注重利用金融科技支持小微企业发展，在提高效率的同时防控金融风险。综合利用大数据、人工智能、云计算等先进技术实现对客户的精准画像和数据的挖掘分析，提升大数据风控在客户营销、反欺诈、风险预警、供应链金融和数据安全等领域的应用，进而提高授信审批的效率和客户服务体验的效果。
据证券时报记者了解，现在包括国有大行、股份行甚至一些城商行在内的众多银行，在普惠金融业务方面都开始运用信贷工厂的模式。一家国有大行从事普惠金融业务的高管表示，信贷工厂的核心，就是将贷款业务审批环节统一归口后台管理，例如不少银行在总行层面建立审批中心，将来自全国的小微企业贷款、个人消费贷款等贷款审批权限上收，后台根据前方信贷人员线上传输的贷款申请资料实时审批，只要资料合规就可放贷。而后台的岗位设置也是根据贷款所需的申请材料进行细化，如有的岗位专门负责审核贷款合同文本的合规性，有的岗位专门审核贷款申请人身份基本信息的真实性等，通过流水线式的审核作业，可以规范贷款流程，提高贷款效率。
浙江泰隆银行副行长金学良对记者表示，做普惠金融的风控手段和做大企业、大客户相比是有明显差异的，后者更关注信用风险，而前者更关注操作风险和道德风险。信贷工厂的模式可解决操作风险。
如何提高银行主动性？
市场普遍认为，除了商业银行固有的风险偏好、传统信贷模式等改变尚不充分，以致不契合普惠金融等业务特点外，普惠领域制度性安排仍不健全完善，也是银行做普惠金融积极主动性不高的原因。
建行副行长章更生就在论坛上指出，大型商业银行机构覆盖面广、资金实力强、科技水平高、风控能力好，完全有条件大力发展普惠金融业务。要提高全社会的普惠金融的贷款投放量，需要进一步调动大型商业银行支持普惠金融的积极性。
章更生认为有三方面尤为重要：一是继续给予定向降准激励，建议进一步加大力度，使普惠金融新增贷款越多，释放的存款准备金也越多。
二是对大型商业银行普惠金融贷款利率不要管控过严，小微企业贷款不良率高、损失率高是客观事实，高风险就需高收益来弥补，这是国际通行做法。如果让银行做赔本买卖，银行放款积极性自然不高。
“大型商业银行的普惠金融贷款利率原本就不高，过去最高也就7％左右。如果这一相对较低的贷款利率还要再下降，就会影响银行的积极性，势必不利于解决融资难、融资贵的问题。”章更生说。
三是使尽职免责真正落到实处，尽管这方面比过去大有进步，但总体而言还应进一步改进，特别是各监管部门在日常监管时宽严标准相差较大。这个问题如不解决，基层行惧贷的问题也就得不到解决。
“由于银行普惠金融贷款利率通常比小贷公司等其他类金融机构低很多，因此，利率相对较低的贷款投放得越多，市场整体的普惠金融利率就会下降，从而不仅解决了融资难的问题，也解决了融资贵的问题。”章更生说，“所以，调动银行做普惠金融的积极性非常重要。”
