闲钱可往这些地方转移

将闲钱放到货币基金里赚取收益，是不少人的理财习惯，不过这些“宝宝”货币基金，最近一段时间的表现却让人很受伤。融360数据显示，近期72只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率仅为2．94％。而且记者注意到，作为货币基金的“风向标”，余额宝的七日年化收益率已下行至2．78％。手中的“宝宝”收益率已经跌破3％，投资者还可以将闲钱放到哪些更合适的活期理财产品中呢？

短期理财产品

短期理财产品多数收益略高于货币基金，但是流动性稍逊色。这类产品的投资期限在90天以内，最短为30天左右，由于设有一定的封闭期，此类产品的收益也大多高于开放式的宝宝类产品。这类产品部分有5万元的起购门槛。

虽然短期理财产品已非主流，但银行理财产品中仍有一些期限在30天左右的产品。在购买此类短期产品时，最需要注意的是产品的预售期、募集期等说明，由于投资期限较短，募集期对收益的稀释作用会更大，因此最好购买在申购下一个交易日即可起息的产品。如某银行目前有3款期限为35天的短期产品，均针对高净值客户发售，起购金额在30万元以上，T日申购，T＋1日起息，目前的预期年化收益率在4．2－4．3％范围。

除银行外，券商和基金公司也会发行一些短期的固收类理财产品。记者通过支付宝和微信理财通等第三方平台，看到三款关注度较高的产品：汇添富理财60天债券E，7日年化收益率为3．757％，投资期限为60天，投资起点为1000元。民生加银家盈理财月度债券A，7日年化收益率为3．343％，投资期限为30天，投资起点为1000元。建信周盈安心理财债券A，7日年化收益率为3．1％，投资期限为7天，投资起点为10元。

创新型银行存款

有别于普通的定期存款，创新型存款指的是底层资产主要为存款的现金管理产品，有的是活期的，有的是定期的，流动性很高，而且利率要远高于定期存款。目前各大直销银行、民营银行及部分互联网理财平台均有售。

记者搜索发现，微众银行里有款产品叫智能存款＋，安全性比余额宝更高，银行存款在50万以下是有存款保险全额赔偿的。同时全年365天，无论哪天存入智能存款＋，当天就可以计息，取钱时还能不限额实时到账，不像货币基金每天快速赎回限额1万元。这款产品持有30天，收益能达到4％左右，持有时间越长收益越高，最高为4．5％。

在京东金融银行＋APP中，还有一个关注度较高的产品是富民银行的富民宝，当天23：30之前买入都能当日起息，包括节假日，这一点比货币基金强很多。赎回也比较方便，基本上几分钟内就能到账。目前的利率为4．5％，是一款活期产品。

由于底层资产都是定期存款，安全性较高，这些产品都声明受存款保险条例保护，跟普通定期存款的安全性差别不大。

券商和保险类理财产品

现在很多互联网平台都有券商和保险类理财产品，包括支付宝、微信、京东金融以及各大民营银行和直销银行等，一般被划分在券商产品或保险产品类别之下。这类产品的门槛比较低，活期和短期产品的门槛多是1000元起购，长期产品的门槛是1万元或5万元起购。交易机制为T＋1，工作日15：00之前购买，第二个工作日开始计算收益，工作日15：00之前赎回，第二个工作日24：00之前到账。

记者搜索发现目前这些活期产品的平均七日年化收益率在4％左右，比货币基金还是要高一些的。比如太平养老颐养，7日年化收益3．933％，期限66天，1000元起投。建信养老飞益鑫，7日年化收益为4．25％，期限只有一个月，1000元起投。国寿嘉年月月盈，近7日年化收益4．37％，投资期限也是一个月，1000元起投。这三款产品，从投资收益和投资门槛上综合考虑，可以说是当下市场上，同类产品中关注度较高的了。

需要关注的是，券商和保险理财产品大多属于中低风险或中风险，而货币基金均属于低风险，可见前者的风险要略高一点，与银行理财的2级和3级非保本理财差不多。此外，30天内的短期产品灵活性也比较高，不过购买这类产品往往有资金募集期，要注意起息时间，否则会导致资金站岗问题。

记者杨博文