小微企业融资难，除了难在信息不对称，客户对金融服务的可获得性低外，客户对贷款的体验差、手续复杂、流程多、周期长也让很多企业望而却步。
日前，从招行青岛分行获悉，客户到招行只需一分钟就知道预审批结果。这缘于招商银行推出了PAD移动作业平台＋零售信贷工厂业务模式。PAD现场拍照收集客户影像资料，远程上传至审批系统后，通过系统大数据就可实现现场预审批。这一业务模式不仅省去了纸质资料传递耗费的时间，且1分钟出预审批结果，客户当场就能知道自己是否需要继续准备材料以及申请通过大致的审批额度。相关评论认为，招行利用金融科技赋能小微让信息变得更加透明，流程更加简化，不仅节省了客户时间也极大地提升了客户体验。
招行还打造了线上小微新模式，小微闪电贷从申请到放款最快仅需一分钟。效率提升的实现得益于轻型化的线上平台及丰富的数据源。目前招商银行 App已可实现在线申请、在线评估、在线查询、在线转贷等贷款相关功能。
在风控数据支持方面，招行对接了32个地区的公积金、税务和社保数据，深入推进国家银政合作发展，这些数据不仅丰富了招行小微客户的风险评分模型，还能为小微客户提供更多的贷款准入依据。同时招行还引入大数据风控与风险量化模型应用，以“人机结合”方式建立一套以数据驱动为主导的风险管理体系。并在此基础上，对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系，从而有效解决客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时效漫长”的问题。在资料齐全的情况下，100％实现小微贷款“T＋2”审结，“T＋0”放款。
小微企业融资贵，贵在金融机构运营中人力物力的投入和风险成本，传统模式中，一笔小额业务要耗费一个贷款经理的大量时间。应如何降低金融机构的成本呢？
招商银行搭载了金融科技的快车，不仅建立了零售信贷工厂，实现“一个中心批全国一个中心批全品种”，还改善了内部流程，在精准识别风险、提高效率的同时，大大降低内部成本。截至目前，招商银行已完成全行44家境内分行全部集中审批，真正实现了“一个中心批全国”。
招商银行相关负责人指出，零售信贷工厂改变了以往小微贷款审批区域分散、标准不统一、风险难以集中把控的问题。另外，通过信贷工厂集中审批可提升运营效率，在业务量快速增长的同时，人力和运营成本并无明显增加，仍然保持业务量的稳定增长，有效节约了人力及运营成本。在集中化运营模式的推动下，也为招行小微贷款定价提供持续下降的空间。
据统计，截至2018年8月，招行已累计服务小微客户超百万，近三年累计发放小微贷款超万亿元，年均投放超3500亿元。
此外，针对小微客户涉及各行各业，对银行的需求也不止于贷款。今年以来，招行一方面，开发小微智能经营平台，帮助客户经理了解小微客户需求，从而为客户提供个性化的服务；另一方面，分析客户经理行为数据，构建智能服务模型供客户经理学习，提升客户经理的服务水平。
同时，结合小微客户的需求，从与小微客户经营关联度最高的场景入手，与外部机构开放合作，推出“生意管家”解决小微企业用户经营痛点，还推出小微客户专属理财等配套产品。
除此之外，招行还为小微客户量身定制了“生意会”活动，通过多方位立体化资源共享模式，搭建良好的小微生态经营圈，为小微客户的良好经营提供一站式综合金融服务。满足不同行业不同客户的需求，将“普惠”真正落到需要的人群中，做好金融服务、提高小微综合金融服务的便捷性。
