“大力发展小微业务是招商银行当前的重要任务，既是响应国家号召，落实国家政策的必然之举，也是实现招商银行内生性发展的必由之路。”近日，招商银行相关负责人在第182场银行业例行新闻发布会上透露，截至2018年8月，招行已累计服务小微客户超百万，近3年累计发放小微贷款超万亿元，年均投放超3500亿元。
业内人士普遍认为，成本问题（包括运营成本和风险成本）始终是困扰普惠金融发展的首要障碍，如何通过创新打通金融服务的“最后一公里”，是银行机构需要思考的问题。值得关注的是，近年来，金融科技的飞速发展以及互联网基础设施的不断完善，正在为降低普惠金融服务成本提供良好的外部条件。招商银行以“践行普惠科技赋能招商银行打造小微服务新模式”为主题，介绍了该行运用金融科技完善小微金融服务的新模式。
近3年累计发放
小微贷款超万亿元
小微企业融资难、融资贵一直是普惠金融领域的老大难问题，招商银行响应国家政策部署，陆续出台了一系列支持小微企业融资的优惠政策。据统计，近3年，招商银行累计发放小微贷款超万亿元。
据介绍，实际上，招行早在2012年就开始实施“两小”战略，提升小微金融在全行的战略地位，并建立起完整的小微贷款业务体系。2017年，招行普惠小微贷款增长率也达到定向降准第二档目标。2018年，招商银行成立普惠金融服务中心，覆盖全国230个大中型城市，针对小微客户的特征制定小微信贷政策，精准聚焦小微企业的发展方向，确保为普惠金融客群提供专业化服务。
招商银行相关负责人表示，接下来，招行将优先保证小微业务的信贷规模，同时，为了进一步拓宽资金来源，计划年内发行小微贷款资产证券化项目，通过资产证券化盘活存量贷款，为小微客户提供更多资金支持。另外，为提升各分支机构发展小微的动力，在内部转移定价、考核等方面也都将给予专门的倾斜。
提升小微金融
服务效率至“1分钟”
事实上，小微企业融资难，除了难在信息不对称，客户对金融服务的可获得性低以外，贷款服务体验差、手续复杂、流程多、周期长也让许多小微企业望而却步。
为此，招商银行推出了“PAD移动作业平台＋零售信贷工厂”业务模式。PAD现场拍照收集客户影像资料，远程上传至审批系统后，通过系统大数据就可实现现场预审批。这一业务模式不仅省去了纸质资料传递耗费的时间，且1分钟出预审批结果，客户当场就能知道自己是否需要继续准备材料以及通过申请的审批额度。不少小微企业反馈，招行的小微金融服务，信息更加透明，流程更加简化，不仅节省了客户时间也极大地提升了客户体验。
此外，招行还打造了线上小微新模式，小微“闪电贷”从申请到放款最快仅需1分钟。效率提升的实现得益于轻型化的线上平台及丰富的数据源。目前招商银行 APP已可实现在线申请、在线评估、在线查询、在线转贷等贷款相关功能。
在风控数据支持方面，招行对接了32个地区的公积金、税务和社保数据，深入推进国家银政合作发展，这些数据不仅丰富了招行小微客户的风险评分模型，还能为小微客户提供更多的贷款准入依据。同时招行还引入大数据风控与风险量化模型应用，以“人机结合”方式建立一套以数据驱动为主导的风险管理体系。并在此基础上，对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系，从而有效解决客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时效漫长”的问题。在资料齐全的情况下，100％实现小微贷款“T＋2”审结，“T＋0”放款。
除了融资难，小微企业面临的另一个问题便是融资贵，在传统贷款模式中，一笔小额信贷业务要耗费一位贷款经理大量的时间和精力。如何降低银行机构小微金融的人力物力投入和风险成本呢？金融科技的飞速发展以及互联网基础设施的不断完善，正在为降低普惠金融服务成本提供良好的外部条件。
据悉，招商银行搭载金融科技的快车，不仅建立了零售信贷工厂，实现了“一个中心批全国，一个中心批全品种”，还改善了内部流程，在精准识别风险、提高效率的同时，大大降低内部成本。截至目前，招商银行已完成全行44家境内分行全部集中审批。
招商银行相关负责人表示，零售信贷工厂改变了以往小微贷款审批区域分散、标准不统一、风险难以集中把控的问题。另外，通过信贷工厂集中审批可提升运营效率，在业务量快速增长的同时，人力和运营成本并无明显增加，仍然保持业务量的稳定增长，有效节约了人力及运营成本。在集中化运营模式的推动下，也为招行小微贷款定价提供持续下降的空间。
探索综合经营
扩围服务广度
值得关注的是，小微客户涉及各行各业，对银行的需求也不限于贷款。今年以来，招行开始探索对小微客户的综合经营，结合小微客户需求，提供全生命周期的金融服务，扩围小微客户服务的深度和广度。
一方面，开发小微智能经营平台，帮助客户经理了解小微客户需求，从而为客户提供个性化的服务；另一方面，分析客户经理行为数据，构建智能服务模型供客户经理学习，提升客户经理的服务水平。与此同时，结合小微客户的需求，从与小微客户经营关联度最高的场景入手，与外部机构开放合作，推出“生意管家”解决小微企业用户经营痛点，还推出小微客户专属理财等配套产品。
除此之外，招行还为小微客户量身定制了“生意会”活动，通过多方位立体化资源共享模式，搭建良好的小微生态经营圈，为小微客户的良好经营提供一站式综合金融服务。满足不同行业不同客户的需求，将“普惠”真正落到需要的人群中，做好金融服务、提高小微综合金融服务的便捷性。
值得一提的是，在升级小微战略地位的同时，招商银行也正在打造与小微战略地位相匹配的组织管理体系，推动总分垂直化管理的普惠金融服务模式。2018年3月，招商银行正式成立普惠金融服务中心，分别在总行及分行两级对组织架构及人员进行配置，建立了招行普惠金融服务体系。
