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无论是从顶层设计还是社会各界的重视程度而言，虽然小微金融服务需要“几家抬”日渐成为社会共识，但商业银行仍是责无旁贷的最重要“一家”。
自2017年以来，青岛银监局从筑牢银企互信关系入手，在青岛辖区首推小微企业“双惠”银行工作机制，其核心要义是致力于引导银行机构与小微企业构建“命运共同体”，提升银行机构服务小微的信贷服务理念，在商业可持续基础上，主动践行社会责任，减费让利，同时引导小微企业将授信、存款、结算等业务相对集中于一家银行办理，增强银行机构对签约小微企业的扶持意识、培育意识、合作意识，实现银企利益融合一致。
一年多来的探索与实践证明，这种银行与小微企业互惠共赢的“双惠”模式正呈现出勃勃生机，来自青岛银监局的最新数据显示：截至2018年6月末，青岛已有27家银行机构实现“双惠”银行客户签约，纳入“双惠”银行工作机制的小微企业数量为1164户，授信额92．53亿元，贷款余额71．94亿元，纳入机制的小微企业贷款平均利率6．42％，低于同期辖内平均水平，降低企业融资成本2000多万元……
和谐银企关系带来“多米诺效应”
和谐银企关系是金融生态重要组成部分，越是在经济下行压力下，越需要银企之间树立同舟共济、合作共赢的理念。
从某种意义上而言，“双惠”银行恰恰契合了这样一种理念。
青岛银监局相关人士告诉记者，“双惠”银行的核心是密切银企关系，增进银企互信，融合银企利益。一方面，通过签署互惠合作协议，小微企业可以在贷款利率、授信额度、审批时效以及理财、结算、咨询等方面获得实惠；另一方面，通过业务集中办理，银行可以提升综合收益，破除信息壁垒，管控信贷风险，并培育一批忠诚优质的小微企业客户群体，夯实本行小微客户基础，推动小微金融服务高质量发展。
和谐银企关系带来诸多共赢的“多米诺效应”。
银行机构对签约小微企业信心明显增强，一年多来，部分纳入“双惠”的小微企业授信额度获得提升，信贷门槛有所降低，融资需求得到较好满足，没有发生一起抽贷、压贷、断贷情况。
融资成本明显下降也成为“双惠”的一大利好，纳入“双惠”银行机制的小微企业贷款平均利率6．42％，低于同期辖内平均水平，有471户贷款利率发生下调，占纳入机制小微企业40．46％，节省利息支出2054．15万元，减免其他费用328．63万元，合计降低企业融资成本2382．78万元。
小微企业“一站金融服务”越来越流行。部分银行针对签约企业除提供传统金融服务以外，还推出小微企业财富管理、财务咨询、税务规划等创新举措，打造小微企业综合服务平台，“一站式”解决小微企业的金融服务需求。
风险被视作是小微企业贷款的最大“痛点”，在“双惠”银行中，这一“痛点”被得到有效控制，纳入机制的小微企业的金融风险意识、诚信经营意识得到有效加强，过度融资、多头融资等情况明显减少，银行信贷风险得到较好控制。截至2018年6月末，纳入“双惠”银行机制管理的小微企业未发生不良贷款。
“双惠”银行为何行稳致远
在业内人士看来，落脚于“信”“补”“稳”“费”是“双惠”银行行稳致远的“四大内生力”。
破除信息壁垒，落脚于“信”。银行通过结算、存款等业务集中办理，以及派驻小微企业联络员及时加强信息沟通交流，获取企业各种“软信息”，有效缓解小微企业经营透明度低、信息获取难度大、成本高等问题，便于银行综合考量企业情况，推动贷款利率水平下调。
提升综合收益，落脚于“补”。签约小微企业将存款、贷款、结算、理财、咨询等业务相对集中于“双惠”银行办理，既可以对企业的资金流向进行监控，又可以获得存款、结算等业务“交叉补贴”收益，有助于引导银行机构从小微企业长远发展出发，践行普惠金融服务理念，积极主动为小微企业减费让利，降低小微企业融资成本。
合理安排融资，落脚于“稳”。“双惠”银行按照协议优先满足签约小微企业合理融资需求，并根据小微企业经营特点针对性地安排融资解决方案，合理确定授信总额，同时，对暂时出现经营困难的小微企业，采取信贷展期、续贷等措施缓解企业债务压力，为小微企业节省了“倒贷”成本。
规范服务收费，落脚于“惠”。“双惠”银行与企业签订银企互惠合作协议，在服务收费方面给予小微企业更大程度的优惠。同时，银行承诺严格遵守关于小微企业金融服务收费的各项监管政策，杜绝通过克扣放款数额、以贷返存、捆绑销售等抬升小微企业融资成本行为。
小微企业享实惠
自从青岛银监局推行“双惠”银行机制以来，岛城各家银行积极响应，小微企业也从中获益良多。
在即墨市经济开发区有一家五金厂，主营五金、冲压件和铸造件，因生产规模扩大，需要建设新厂区，向青岛银行提出了融资需求，该企业于2017年8月9日与青岛银行签约成为“双惠”企业。本着为企业降低融资成本的原则，青岛银行为借款人审批通过信用额度250万元，为企业每年节省了了5万元担保费，这也成为青岛银行第一笔为“双惠”企业审批通过的弹性贷款，开辟了银企互惠互利的新通道。企业也将基本户转至青岛银行，并在青岛银行办理了社保卡、代发工资、代缴税、网银等业务，对银行的综合贡献度不断提高。
截至目前，青岛银行共签约“双惠”企业约150户，授信额约15．5亿元，贷款额约11．3亿元。
青岛银行相关人士告诉记者，对于签约成为青岛银行“双惠”企业的小微企业，可以享受青岛银行在授信额度、贷款利率、贷款期限、结算等多方面的优惠。如企业可在现有授信额度的基础上增加一定的弹性授信；贷款利率享受一定的优惠；可做中期循环流动资金贷款，期限最长可达3年；贷款规模紧张的情况下优先发放贷款；贷款到期可办理“续易贷”业务，节约融资成本，缓解还款压力；可享受绿色通道审批，减少等待时间。
“签约‘双惠’企业，青岛银行可以提供财富管理、财务咨询等增值金融服务，还可以帮助企业积极争取政府贴息、税收优惠、财政补贴等政府扶持政策。”青岛银行相关人士表示。
“下一步，在总结前期推动经验基础上，我们将进一步优化工作机制，推动‘双惠’银行工作落到实处，力争将其打造成为我市银行业支持小微企业发展的特色品牌。”青岛银监局相关人士表示。
