漫画：朱慧卿
信用消费，主要是指消费者向银行或其他金融机构借款，用于购买商品和服务的一种消费方式。随着电商平台、移动支付的迅速发展，越来越多的产品可以用信用消费的方式购买，而且用户可预支的额度、可享受的优惠和服务还会随着信用值的增加而提高，如免押金租房、免押金骑共享单车等。
上周，中国青年报社社会调查中心联合问卷网对2011名受访者进行的一项调查显示，98．0％的受访者进行过信用消费，54．6％的受访者感觉信用消费让自己消费更加自由。不过，52．3％的受访者出现过延期或分期支付上月账单的情况，33．3％的受访者坦言自己月收入不够还清每月信用消费的账单。75．0％的受访者认为无计划无节制使用信用消费存在隐患。面对信用消费模式的普及，63．9％的受访者建议年轻人理性消费，正确使用。
98．0％受访者使用过信用消费
北京某高校研究生王晴（化名）每月有1200元的收入，包括辅导员工资和补贴。平时吃饭、买东西，她常使用某消费信贷App支付。“去年冬天，我看上一件棉衣，月末手头紧张，但通过信用消费我马上就买下了。信用消费能让我用明天的钱购买今天想买却无力购买的东西。”王晴说，她平均每月通过该消费信贷App支出1000元。
某互联网公司员工张兰（化名）平时在旅行类、网购类网站消费时经常选择信用消费方式。“我周围有的同事不带现金，基本都是使用信用消费。现在各电商平台都与银行联合开通了信用消费渠道，有的甚至有自己的消费信贷产品”。
调查显示，98．0％的受访者进行过信用消费。54．6％的受访者感觉信用消费让自己消费更自由，46．5％的受访者认为信用消费让自己购物更加便捷，43．9％的受访者认为使用信用消费可以提高个人信用值，享受更多服务，43．3％的受访者认为分期付款的信用消费方式可让人“超水平”消费，23．4％的受访者表示通过信用消费能获得很多购物优惠，18．2％的受访者认为信用消费让个人更加重视信用状况。
“电商平台常搞几期免息的活动，我基本都在那时买东西，分期支付，压力小很多。”北京某大型民企单身员工程冉冉（化名）说，她发现很多票务、旅行App不定期联合银行举办信用卡支付活动，就办了不同银行的几张信用卡，以享受优惠活动。程冉冉坦言，她现在几乎所有消费都用信用卡，同时把收入用于购买理财产品，获得点利息。
调查中，75．0％的受访者认为无计划或无节制进行信用消费存在隐患。52．3％的受访者坦言自己延期或分期支付过上月账单。
王晴坦言，每到购物节，电商平台除了商品价格打折，还会推出分期降息或免息支付活动。她会趁机购买很多东西，但是通常当月都入不抵支，最终选择分期支付账单。“我周围有同学因为常使用信用消费方式，消费不节制，曾出现了财务危机，险些还不上”。
“我每月信用消费账单要还2000多元，但和我的同事比，还不算多。”张兰坦言，当钱是以信用消费方式花出去时，支出感会非常弱，无意间会增加不少花销，每逢月末才发现自己花了很多钱，“如果任意消费，容易产生财务问题”。
调查中，33．3％的受访者坦言自己月收入不够还每月信用消费的账单，28．9％的受访者月收入正好等于信用消费账单，31．0％的受访者还完账单略有结余，6．8％的受访者还完账单剩余资金较多。交互分析发现，大学生群体较已工作群体更容易出现每月资金不足以还账单的情况。
63．9％受访者建议年轻人理性消费
程冉冉说，她最近整理房间，发现自己买了很多没用的东西，“比如没开封的护肤品、没剪标的新衣服，大几千的家电也买了好几件，其实利用率大部分都不高，放在家里占地方，还花了不少钱。”程冉冉坦言，使用信用消费有时会让自己的消费欲望膨胀，“尤其是遇到商家打折或者做活动，就感觉多买一些能省钱。有一年‘双11’购物活动，那月我信用消费账单需还款1万多元，着实吓了一跳”。
对外经济贸易大学金融学院教授丁建臣表示，不同生命周期，人们的理财观念、消费习惯各异。通过信用消费购买有质量的产品，体现的是消费者追求生活品质的态度。“金融机构、厂家或平台通过多种形式服务消费者，确实让人们的生活变得更加便捷。但需要认识到，信用消费使用不当，很可能产生非理性消费行为，比如畸形消费、过度消费等。校园贷乱象就与信用消费使用不当密切相关。”丁建臣认为，消费心态决定了人们的消费行为，树立个人及家庭财务安全意识至关重要。
“一定要足够重视个人信用，不然一旦信用有污点或者信用度太低，短期内可能在购物平台消费受限，未来还可能影响买房买车等个人大额贷款，影响社会对个人的评价，甚至影响求职。”王晴认为，个人在消费时必须要理智，克制冲动消费，“时刻关注自己的征信情况，每月按时还款，有意识去提高自己的征信评分”。
张兰认为，未来的社会是信用社会，个人信用记录良好至关重要，应该普及信用消费的知识，让人们合理地去使用信用消费。“每个月都应制订‘财务计划’，把大额支出、普通支出大概定出限额，有预算、有计划地消费，利用好信用消费给我们创造的空间”。
面对信用消费模式的普及，调查中，63．9％的受访者建议年轻人理性消费，正确使用，51．7％的受访者希望相关部门对信用消费产品进行严格审核和监督，35．2％的受访者期待尽快建立完善的社会征信系统。
“强化信用消费监管可谓任重道远，它不仅考量着政府的监管智慧，也要求我们反思当今社会人们的价值取向。”丁建臣认为，应提倡理性消费、适度消费、科学消费，注重自身合法权益的保护。政府应加强相关立法工作，尤其是应该加大对电商平台的监管力度。相关平台应规范依法运营，切实保护信用消费者合法权益。“政府保护、市场保护、司法保护及消费者自我保护等，都是重新构建消费者保护机制的重要内容”。
受访者中，男性占47．0％，女性占53．0％。大学生占9．5％，已工作的占86．8％。56．5％的受访者已婚，27．1％的受访者未婚但有恋人，16．0％的受访者单身。
